本报记者 吕东
跨界融合、开放共享是当下每个行业都在着力推行的事，银行业也不例外，其走向开放的大幕已经拉开，正在利用金融科技与更广阔的商业生态产生链接。
金融壹账通CTO兼COO、银行云CEO黄宇翔在2019京交会（中国（北京）国际服务贸易交易会）的“中国金融科技论坛”上指出，我国金融机构传统的金融模式已不能满足市场需求，中小银行正面临着跨界而来的竞争，构建开放体系、融入产业链是他们实现弯道超车的绝好机会。
中小银行“开放”的关键是“引入”
打破自我闭环道路才能宽广
近年来，银行业转型压力越来越大，且银行需要应对的互联网金融或者互联网应用场景越来越多，向开放银行转型或构建开放体系已是不容回避的课题。
开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。
构建开放体系，引入更多外部资源的好处对于中小银行更是显而易见。黄宇翔认为，“开放”对中小银行的好处很多，但总结起来有核心的两点，一是改善客户体验，开放银行可以建设以银行为核心的多元生态圈，为银行提供丰富的场景和海量的数据。由此，银行可以增加与客户的触点，并且可以对客户进行更精准的分析，进而帮助银行激活存量客户，提高获客能力。二是提高风险经营能力，开放银行可以实现端到端价值链的数据覆盖，银行可以获得更多维度的海量信息，进而优化风控模型，获得更精准的风险预测结果。
据黄宇翔介绍，对于中小银行而言，开放主要体现在于“引入”，以运营自身的核心客群为目标，打破传统的自我闭环，融入产业生态链，引进第三方以合作方式提升客户服务能力，稳定客户粘性。
TPFS合作体系
让中小银行跃入资源的海洋
对于中小银行担心的开放会不会丧失主导权，他指出，“引入”并不是全盘接受，而是在稳定和增强核心客群粘性的原则下，有选择地补充自身能力的短板。所以，有规划、有结构地建立合作资源体系是“开放”的第一步。
构建合作资源体系不是可以一蹴而就的事情，尤其对于IT基础薄弱、资金吃紧和金融科技人才缺乏的中小银行来说更是艰难。
金融科技是金融壹账通的立身之本和核心优势。通过全球领先的大数据、人工智能、区块链和云计算技术，金融壹账通可以帮助银行建立高效智能的营销、风控和产品体系。
对于金融壹账通互联网银行平台所能提供的资源，黄宇翔将其总结为TPFS合作体系。T是金融科技，中小银行应着重储备自动化、数据驱动和可信第三方数据源的各种专业引擎合作伙伴，以利于降低人工成本、累积知识库和提升客户服务效率，满足互联网时代客户对金融工具的实时性要求；P是产品方案，银行应着重选择经过一定市场验证，同时在银行所在区域和核心客群中尚未大规模普及的金融产品，以保障相对领先性，又降低试错成本；F是金融资源，今天的客户服务已不仅仅是单一金融工具就能够兼顾收益、风险和客户体验，例如金融壹账通为客户提供的信保贷产品，是整合了普惠贷款和保险工具的复合型工具，所以银行拥有丰富的第三方金融工具合作体系，才能够保证产品方案的可行性；S是场景生态，银行要不断扩大与客户生活相关场景方的合作，才能够长久地维持客户粘性。
中小银行在资源合作上的单一议价能力较弱，所以，金融壹账通从成立伊始，就投入了大量精力帮助客户开拓这些资源，不断丰富合作体系，让中小银行一旦接入平台就相当于跃入资源的海洋。
（编辑 才山丹 策划 吕东）
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