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年中难见银行高息揽储 存款产品利率不涨反跌

2021-06-18 00:56  来源:证券日报 彭妍 余俊毅

    本报记者 彭妍 见习记者 余俊毅

    每逢季末、年中、年末等时间点,银行为了揽储,往往会开展“花式营销”,但今年与往年相比却显得“淡定”得多。《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行网点后发现,银行在年中高息揽储的现象很难见到,但仍有个别银行网点存在“存款送礼”的现象。

    多家银行客户经理对《证券日报》记者表示,近期存款产品利率并未有明显变化,但从6月中下旬开始,存款产品利率将下调。

    存款产品利率延续下行

    6月中旬历来是银行进行年中存款考核的重要节点,很多银行通常会以更高的利率吸引储户资金,以完成考核要求。但今年的情况有些反常,存款利率上涨现象并没有出现,各家银行对上调存款利率的态度也并不积极,部分银行的存款利率甚至比年初时还有所下调。比如,一家股份制银行3年期大额存单利率已从年初的3.9875%下调至目前的3.85%。

    “近期没有上调存款产品利率,反而会在6月底之前下调部分存款产品利率。”一家城商行某支行网点的工作人员对记者透露。

    另一家股份制银行的客户经理告诉记者:“从下周起将大幅下调安享赢及大额存单产品定价。”据记者了解,目前安享赢及3年期大额存单产品利率分别为3.9%和3.85%。

    《证券日报》记者走访北京地区多家银行网点后发现,目前大多数银行的存款产品利率基本维持在3%左右,仅个别银行的存款产品利率超过4%。当记者询问“存款产品利率是否会因年中揽储压力而有所上调”时,这些银行网点普遍表示,“近期没有上调,反而会在6月下旬将有所下调。”

    在记者咨询相关存款产品的过程中,由于当前存款产品利率普遍较低,部分银行工作人员向记者推荐了银保产品,这些产品大多需持有5年,年化收益率可达到4%以上。有银行理财经理介绍称,现在咨询这类产品的客户很多,收益率相对较高,还可以保障本金安全。

    记者在走访过程中还发现,仍有个别银行网点存在“存款送礼”现象。“现在存5万元以上,就能免费赠送食用油、洗衣液等礼品。”一家股份制银行的客户经理向记者介绍称,季末、年中、年末通常都会有这种“存款送礼”活动,主要是为了完成业绩考核。

    “存款送礼”活动虽然能在一定程度上吸收更多存款,但这种揽储行为仍涉嫌违规。监管部门曾多次发布相关规定,禁止商业银行“高息揽储吸储”“非法返利吸存(通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)”。但在实际操作中,仍会有个别银行顶风作案。

    对此,中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林在接受《证券日报》记者采访时建议,要合理解决大、中、小银行之间流动性分配的问题。与大银行相比,中小银行流动性不足的现象更为普遍,甚至需要通过银行间市场向大银行批发资金,导致资金成本大大提高。如果中小银行能以国有大行同样的成本获得流动性,将有望从根本上解决这个问题。对于部分银行的高息揽储行为,需要出台更多的刚性规则作为指导。

    银行揽储压力仍未减轻

    近年来,监管部门多措并举规范存款市场。今年3月26日,银保监会发布《商业银行负债质量管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》提出,不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标;分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求,防范过度追求业务扩张和短期利润。

    盘和林分析认为,及尽管监管部门要求银行不要考评时点指标,但银行在实际操作中仍需要参考时点数据来发放贷款,毕竟存贷款利差仍是当前银行收入的主要来源。银行资本主要来自两个方面:一是来自央行和同业拆借;二是来自储户存款和其他固定收益类理财产品。当前各家银行业务的竞争仍然集中在对存款的博弈上。

    《证券日报》记者了解到,银行通过价格竞争进行揽储的模式现在已经行不通了,但这并不意味各家银行今年没有存款压力。实际上,当前银行吸存的压力仍然很大。

    近来年,银行存款增速有所下降。上市银行披露的2021年一季报显示,多家上市银行的存款增速较去年一季度出现放缓,个别银行甚至出现负增长。这一现象在央行近日披露的金融统计数据报告中也有所体现。今年5月末,人民币存款余额222.76万亿元,同比增长8.9%,增速与4月末持平,比上年同期减少1.5个百分点。

    光大证券研究所金融业首席分析师王一峰对《证券日报》记者表示,商业银行对实体经济的让利,也助推了银行负债成本的提高。虽然当前银行仍面临较大的存款竞争压力,但仍需对经济效益不突出、成本收益倒挂的主动型负债产品和刚兑型负债产品进行必要的管理。

    日前召开的市场利率定价自律机制工作会议强调,要持续发挥利率自律机制的重要作用,推动金融更好地服务实体经济。要优化存款利率监管,加强存款利率自律管理,引导金融机构自主合理定价。

    伴随利率市场化的不断推进和监管不断趋严,未来银行将如何应对?素喜智研特约研究员、银行业资深观察人士苏筱芮认为,未来银行在揽储方面的转型有两个方向。一是优化业务结构,加强同业融资,发力第三方代销业务,进行积极自救;二是通过微信银行、手机银行等渠道建设,优化用户体验,加强用户运营方面的管理能力。

    政信投资集团首席经济学家何晓宇对《证券日报》记者表示,中小银行需要凭借自身优势,深挖市场需求,提升服务实体经济的能力。同时,要提升风控能力和经营能力,进一步提高负债成本的适当性,建立科学的内外部资金定价机制。负债业务是银行非常重要的业务,银行应该对负债来源进行多元化创新,例如同业存款、个人存款、公司存款等。

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