数字人民币如何改变生活 央行数字货币和在线支付的区别了解一下

    最近，数字人民币已经成为互联网上的一个热门话题。在其中，最受关注的是数字人民币的影响，即数字人民币如何改变生活？

    随着数字人民币在四地试点和冬奥会的召开，数字人民币的分布结构和运营逻辑日益清晰，商业银行成为数字人民币运营的主要组织。

    1.数字人民币将更加方便人们的日常生活

    在零售打破贸易壁垒，使贸易更加方便

    第三方支付机构为了竞争，人为设置交易壁垒（例如微信和支付宝在各自的应用场景中屏蔽对方的支付方式），造成交易壁垒，增加用户额外的支付成本和使用负担（需要同时拥有微信、支付宝等多个应用和对应账户）。

    另一方面，在现有的电子支付生态系统中，系统运营商可以通过大数据计算消费者的购买偏好，有针对性地推荐商品，这在市场细分的情况下是一个隐患。

    由于法定货币具有无限法律行为能力的优势，数字人民币无法通过人为设置贸易壁垒来巩固其优势。竞争环境更加开放，消费者有“用脚投票”的巨大选择。商家不需要加入第三方支付机构构建的支付生态，有利于市场公平竞争。市场公平竞争带来的价格下降和质量提高也将直接惠及消费者。

    节约交换成本，降低资金的使用成本

    目前，从第三方支付机构兑换商业银行账户系统需要支付手续费，这给消费者，尤其是个体工商户带来了额外的成本。

    数字人民币系统将成为惠及大众的免费价值转移系统和金融基础设施。

    个人兑换和兑换数字人民币时，商业银行不会收取服务费，这将从两个方面提高数字人民币用户的福利：一方面降低整个社会使用资金的成本；另一方面，它也将减少现有电子钱包中的资金沉淀现象（人们可以免费将暂时不必要的数字人民币兑换回商业银行账户系统），消费者和个体工商户可以有更多的选择来配置自己的资金

    但是对于偏远地区的消费者来说，数字人民币会给他们带来更多的好处。

    数字人民币运营后，商业银行将利用巨大的线下网点推广数字人民币，尤其是面向偏远地区的消费者，这是第三方支付机构无法覆盖的。商业银行的信用让偏远地区的消费者更容易接受，数字人民币零售支付场景和生态通过线下网点逐步搭建，帮助这些地区的人们享受数字成果。数字人民币克服了假币和现金中易损坏实物形态的缺点。

    同时，借助数字技术，偏远地区的消费者可以更容易地获得金融服务。

    数字人民币也将方便老年人和其他不习惯电子支付的人

    在数字人民币场景中，数字人民币可以由可穿戴智能设备携带，少量数字人民币存储在智能设备（如智能手环）中，供老年人日常使用。全程使用数字人民币，避免了老年人伪造货币的可能性。数字人民币全程的可追溯性也会对商家产生制约，从而最大程度上避免商家针对老人的交易欺诈。

    02.在数字人民币生态下，个人隐私将得到更好的保护

    银行，中国，人拥有并管理数字人民币生成的全过程数据。商业银行，作为运营机构，也将有权使用数据。商业银行受到以《商业银行法》为代表的完整法律体系的制约，数字人民币下的个人信息保护条款可以通过修改现有条款进行完善，明显比针对第三方支付机构重新立法更快、更高效。同时，商业银行还受到中国银行和中国银监会双重监管框架的制约。

    在数字人民币的运营中，数据保护和数据治理主要由商业银行，承担，这将大大改善中国的数据治理，使消费者的个人数据更加安全。

    03.数字人民币产生的数据将帮助人们获得更好的金融服务

    数字人民币在运营和流通过程中，会产生很多数据资源。

    在商业银行个人零售场景中，对于个人贷款客户，不仅可以收集贷款客户的个人信用信息，还可以通过一定的渠道收集客户的家庭经济状况以及与客户相关的各种表现行为。商业银行在数字人民币场景下对客户的存款资产和使用数据进行历史评估，共同评估其家庭成员的金融资产，评估其负债能力，更准确地评估个人客户的信用水平，对个人贷款进行准确定价，从而提高个人贷款的获取速度和效率。

    在银行，的业务中，对中小企业的贷款一直是银行，业务的一个问题，困难主要在于借款人和贷款人之间的信息不对称。人民币数字化运营可以在很大程度上缓解信息不对称。

    DECP有限的匿名性和交易可追溯性是数字货币，的一个附加属性，但如果它在未来被广泛接受，这一特征可能会改变整个的人类社会形式

    比如上半年，如果国家加大对中小企业的低息信贷供应，虽然有关部门强调的不是漫灌而是定向滴灌。

    但是，钱上没有写名字。实际结果是，一方面最终大企业获得更多资金，很多不缺钱的企业回到银行进行无风险套利；另一方面，一些企业拿到钱后，没有投资生产，而是进入股市和楼市，这导致了成交在楼市的流行

    这种情况在DECP时代可以通过技术手段解决。每个数字货币本质上是一个聪明的合同，一些交易条款可以附加，使其具有特定的目的。

    根据所公开的方案，DCEP具有投融资功能，并且可以嵌入智能合同。在融资过程中，只要满足一定条件就可以实现资金的支付，取代了银行的支付结算功能，比如在银行，向房地产开发商发放开发贷款时，可以嵌入智能合同，根据开发进度自动借记贷款。

    在极端情况下，我们未来的钱包含一些被禁止的用途。

    现代社会的每一项经济活动都对应着货币的流动。现代经济的本质是钱。如果一笔钱的流向可以被限制、监控、追溯到所有的交易记录，计划经济的可能性就会大大增加。

    过去，计划经济的最大障碍是宏观指导和微观经济活动的分离，这类似于以金融政策为导向的中小企业与实际资金流向大企业和资本市场之间的矛盾。DECP包括所有交易数据、附加的智能合同和大数据分析，这极大地提高了计划指导的准确性。

    商业银行也可以根据客户使用数字人民币的情况积极营销。通过分析客户的投资理财、股票交易、外汇兑换等信息，我们可以准确地描绘出来。这些数字资产在营销目标客户和控制商业银行的客户风险方面发挥着关键作用

    央行数字货币和在线支付的区别

    首先，我们需要找出定义不同的三种货币之间的差异：M0、M1和M2。

    M0是指流通中的现金，包括各种纸币和硬币，所以你通过支付宝和微信支付的钱不属于M0。

    看看M1，也被称为狭义货币，其范围包括所有M0和单位活期存款。特别要注意的是，你在卡里，银行的钱是个人活期存款，所以网银支付的钱不是M1。

    最后，M2，也被称为广义货币，包括M1和居民储蓄存款，单位定期存款和其他存款。

    把一个国家比作一个家，评估一个家庭的经济状况，M0代表可以立即使用的钱，M1代表需要通过银行渠道支付的钱，M2代表属于你但只有拿出来作为M0或M1才能使用的钱。

    毕竟支付宝和微信支付不是法币，是存款。虽然中国的数字支付远远领先于其他国家，但它们只是基于M1或M2的支付，而不是货币。

    比特币和设想中的天秤座是真正的M0数字货币，而这些数字货币，可能会被广泛接受超越国界，会影响一个国家的实际货币流通，所以迟早我们需要真正属于M0的数字货币。

    事实上，从目前的使用感受和体验来看，数字人民币不太可能改变我们的生活，因为我们熟悉移动支付，的体验，所以数字人民币的体验与移动支付，没有太大差异，使用非常方便。