中再寿险：重疾险发展助力保险业回归保障本源

    本报记者 冷翠华

    近日，我国重疾险市场迎来新规范，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，在2007年发布的疾病定义规范基础上进行了修订和完善，中国精算师协会组织行业编制的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》也同步发布。那么，对比来看，国内外的重疾险主要有哪些区别？差距主要在哪里？中再寿险相关人士表示，中国的重疾险从市场规模、发展速度、产品更迭频率上看已经跻身世界前列，即使放在全球视野去看，目前国内的重疾险产品复杂度和创新度也已经非常高，重疾险的发展将助力保险业回归保障本源。

    中再寿险认为，这主要是由于三方面原因。一是中国保险市场处于高速成长的年轻阶段，活力充沛，产品创新和迭代的速度极高；二是近几年监管引导行业回归保障，重疾险作为保障类保险最重要的险种，得到了高度的关注和快速的发展；三是行业基础设施逐步完善，从2007年第一版行业标准定义，到2006-2010第一套行业重疾表的编制发布，每次行业标准的出台和相关行业制度、配套政策的推出都对健康险业务的发展和产品创新产生了极大的促进作用。经过26年的发展，中国重疾险产品已经具备分层给付设计、多次给付设计、保额回复设计、特定疾病额外给付设计等设计方式，其复杂度已经超过了美国、日本、韩国等发达市场。

    从区别和差距的角度，中再寿险认为，南非、英国等地区的重疾产品分层的程度更加细密，比如南非的重疾险对于恶性肿瘤按照癌症分期的不同而设计了四层严重程度的分级给付，这种产品上的差距来源于医疗环境的差异，复杂的分层给付设计需要精细的医疗诊疗水平以及诊疗实务与保险运营实务的有效衔接来支持，中国的重疾险开发必须考虑中国广大地区参差不齐的医疗水平，而不能和医疗实务相脱节。

    中再寿险强调，重疾险产品的设计和开发需要植根于当地市场的环境。以甲状腺癌为例，虽然将甲状腺癌归入轻症是很多国家采用的设计，但此次新版重疾定义的修订更多的是基于我们国家的行业情况。随着我国经济和社会的发展，城镇化水平的提高，甲状腺癌的筛查率和检出率快速上升，而医疗技术的进步使得甲状腺癌的治疗难度越来越低，甲状腺癌对于人的健康影响越来越小，这使得甲状腺癌在我们今天这个环境下不再符合“重大”的标准；另一方面，重疾险的赔付金额已经大幅超过甲状腺癌对于患者的经济损失。将甲状腺癌根据严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付，这不仅顺应了社会发展变化，也提升了重疾险的保障效率，让投保人以更低的成本获得重疾险，并且把赔款用在真正重大的疾病上。

（编辑 何帆）