场景化支付需求激增 科技实力与风控手段成行业发展分水岭

    这些年来，随着电商业的蓬勃发展，线下零售经历了由盛到衰，再逐渐回升的发展曲线，实体商铺在经历了多年寒冬之后，再次迎来复苏的春天。

    今年“双11”期间，位于北京房山的首创奥特莱斯营收再创新高，三天内斩获近5000万元销售额，比去年同期增长63%。据易观数据分析，2017年我国市场主体持续繁荣发展，全国新设市场主体1924.9万户，同比增长16.6%。全年新设个体工商户1289.8万户，增长20.7%。私营从业者也从3.1亿人上升到3.41亿人。巨头们纷纷开始布局线下，将触手伸向正在崛起的线下销售新机会中。

    在线下零售行业逐年复苏的大形势下，蓬勃发展的第三方支付行业起着举足轻重的作用，得益于金融科技近些年的发展成果，曾经专属于线上的各种便捷购物体验、营销活动、花样百出的即达会员政策等如今也通过各式各样的智能支付终端逐渐渗透到线下，为线下零售市场的繁荣夯实了基础。

    金融科技赋能商户智慧经营

    许多年前，POS机等产品作为刷卡工具，一直以收款终端的定位存在于零售市场上，然而伴随着高速发展的数字化科技在支付行业内的普及与应用，如今的支付机具经过不断迭代，正在逐渐从传统受理终端进化为帮助商户做生意的智慧化经营工具，借助于头部支付企业自身先进的信息科技与大数据基础，为商户的智慧化经营带来前所未有的便利。

    以第三方支付企业代表拉卡拉为例，拉卡拉的系列收单产品除了能够受理各种扫码支付、刷卡支付外，还具备诸多智慧化营销功能，例如内置的会员管理系统，可让店铺消费者消费后自动注册成为店铺会员，商家可在后台根据不同会员的消费水平、消费意愿对会员进行分级管理，不同会员有不同待遇，极大地降低了商户的集客与管理成本。商户还可以定时将店内优惠活动信息推送到消费者手机上，为后期营销提供了极大的便利。支付机构借助智慧化营销管理，为商户在某种程度上创造出大量可观利润，为实体零售业向场景化服务迈进赋能。

    从收款机具到智慧化经营终端，如此大的跨越，第三方支付厂商的科技水平与综合实力是关键因素。在数字化科技发展迅速的当下，支付成为金融科技最早开发的试验田之一。智能POS等产品利用科技实现了用户需求导向的企业经营目标，据了解，拉卡拉智能POS基于移动互联网、lakala云平台和虚拟云计算的智能店铺管理终端，创新整合会员管理、卡券营销、团购核销、外卖订单等智慧功能，以其精准的市场定位和一流的到账速度，迅速捕捉并满足绝大多数市场需求。而与此同时，支付也是金融科技获取基础数据的最主要来源之一，支付独有的闭环特性令其在大数据提炼用户画像和精准营销上拥有独特的优势，二者相辅相成，让企业发展呈螺旋式上升。

    除一二线城市外，在非线级城市线下终端布局方面，头部第三方支付企业同样发展迅速，据了解，拉卡拉近年来开始快速向4-5线城市下沉，据易观报告显示，移动支付用户在一线和超一线城市中共占有61.17%的用户群体。非线级城市及其他城市拥有的移动用户仅占总量的6.15%。地域下沉的潜力巨大。以拉卡拉为代表的第三方支付机构深耕非线级城市线下市场，精心进行战略布局，满足各级商户经营需求，在推动四五线城市移动支付的普及同时，也迅速提升了自身在行业内的市场份额。

    在支付机构助力商户智慧化经营与开辟非线级移动支付市场的同时，不断被撬动的市场主体和持续增长的从业人员亦反向为支付机构的业务提升提供了肥沃的经营土壤，然而伴随着业务体量的日渐庞大，第三方支付企业的综合实力与风控机制成为了反向制约企业发展的关键性因素。

    领先科技与良好风控或成支付企业发展分水岭

    为了应对不断增长的支付需求和愈发密集的支付间隔，第三方支付企业需不断提升自身的信息科技与业务处理能力，这对于企业的综合实力有着极高的要求，只有具备丰富的行业经验及经济实力的头部企业才能够在行业红利褪去后存活下来。

    以第三方支付企业代表拉卡拉为例，拉卡拉成立于2005年，深耕行业十余年，拥有丰富的行业经验与海量数据积累，据相关信息披露，拉卡拉目前年交易额达4万亿元，日交易金额峰值达150亿元，背后先进的信息科技与强大的处理能力为其庞大的业务量提供了强有力的支撑，据了解，拉卡拉支付每天可处理1亿笔交易、50亿次请求。依托于强大的科技实力，拉卡拉在不断增长的业务支付需求与密集的支付间隔面前站稳脚跟并实现业务体量稳步上升。

    在多数金融机构以迅速占领市场为第一发展指标的当下，风控机制成为业界关注的核心。今年8月，天津某支付公司传出重复对外支付3.6亿的消息，再次将第三方支付企业的风控问题推上风口浪尖，一方面线上线下集中支付对系统处理速度有极高的要求，另一方面，作为大型支付机构，每天数以千万笔记的交易数量，一旦风控出了问题，将会对企业乃至社会造成无法弥补的损失。效率与风控像是第三方支付企业在天平两端的零和博弈，如何平衡二者成为了多数头部企业发展当下最重要的议题。

    监管部门近年来对金融行业从严治理并加大打击力度，截止2018年7月，央行已注销32张支付牌照，大力肃清支付市场的规范性；同时，支付机构和银行间不得互转接口令清算牌照价值翻倍，仍未按照央行要求整改的第三方支付机构将被央行处罚，据易观数据统计，截止2018年7月31日，央行已对第三方支付行业发出超过60次罚单，金额超过1.3亿元，整个行业嗅到了洗牌的味道。

    11月16日的中国支付清算论坛上，范一飞行长指出，当前我国支付产业面临迈向高质量发展的重大转折，防范和化解支付风险向常态化转变、支付服务市场结构向稳定优化演进、支付领域金融科技应用向商用阶段迈进，需要充分认识发展形势，抓住机遇，未雨绸缪迎接发展挑战，打好支付领域防范和化解金融风险攻坚战。

    拉卡拉作为第三方支付企业代表，在构建良好的风控机制方面亦保持行业领先状态。得益于在支付领域十几年的稳健发展，拉卡拉在商户支付习惯大数据方面有着得天独厚的优势，其自主研发的“天眼系统”，通过对海量交易模型的分析，能够快速辨别每笔交易的真伪，并实现处理过程智能化、自动化，从根源上杜绝洗钱、信用卡套现等支付风险的发生；另一方面，拉卡拉支付体系内拥有数道防火墙，系统运行部与清结算部单独运营，确保避免重复支付等系统性风险的发生。

    金融科技和支付业务发展的周期趋于叠加，大数据、区块链、云计算、人工智能等技术愈发成熟。而科技的高速发展，使得业务系统对基础设施的依赖性同步增强，也加大了支付体系运行的风险。随着业务规模和客户数量的增加，业务系统和支付基础设施出现问题引致的风险比之前要更加广泛和不确定，对支付企业的安全性要求大大提升。在机遇与挑战并存的未来，谁能更好的满足用户日益多样化的需求并能够构建良好的风控体系，谁就能够赢得市场。

    近年来，拉卡拉以支付为基石，加快打造与个人客户、企业客户、金融机构客户、生产企业客户共生、共荣、共享、共建、共赢的发展共同体。除了支付业务，还衍生出信贷、融资租赁、征信等业务，已经成为国内领先的综合性金融科技集团，在金融科技领域具备了自身的竞争优势，除了针对支付服务的技术支撑和风控技术外，在信贷、征信等业务中同样依靠大数据和科技创新，建立了自己独特的竞争优势。

    可以预见的是，拉卡拉作为第三方支付领域的领先企业，在先发优势叠加高技术壁垒的加持下，在将一流的风控水平作为业务发展的基本要求的理念下，将充分受益于行业持续增长及线下场景的流量红利，实现强者恒强。