机器人租赁火了 保险如何兜住商业化风险？

    本报记者 冷翠华

    近日，在一场演出中，一台人形机器人腾空空翻落地时意外掉落到舞台之外，引得众人一阵惊呼，所幸落差不大，机身未损毁。这场小意外直观折射出具身智能机器人（以下简称“机器人”）走向线下应用后的现实课题：应用场景越丰富，风险管理越要跟上。

    当前，机器人频频现身商场引流、文旅展演、会务服务等场景。租赁模式凭借可降低终端客户使用门槛、帮助厂商获取真实场景反馈等优势，正成为推动机器人从展示型产品走向实用型装备的重要路径。不过，租赁模式在加速机器人商业化落地的同时，也放大了设备高频流转、人机密集交互、跨场景运营中的风险敞口。设备损坏、第三者责任、数据安全等问题随之凸显，机器人租赁保险正从行业概念走向现实需求，成为分散风险、稳定预期、支撑产业规模化发展的重要基础设施。

    机器人租赁市场快速增长

    近日发布的《工业和信息化部办公厅 国务院国资委办公厅关于联合开展2026年度人形机器人与具身智能实景实训专项行动的通知》提出，推动人形机器人与具身智能产品在真实生产生活环境中常态化部署应用，加速实现规模化发展。

    当前，伴随着机器人从实验室样机走向市场化应用，轻资产的租赁模式快速成为市场主流选择，行业迎来高速扩容周期。

    “结合平台一线运营数据与行业调研，机器人租赁正从试点探索迈入规模化爆发阶段，2025年国内全品类机器人租赁市场规模约10亿元，业内机构预测2026年整体规模有望突破100亿元。”上海万机易租科技有限公司（以下简称“万机易租”）联合创始人梁祯青对《证券日报》记者表示。

    机器人租赁的意义不止于市场规模扩张。对于尚处于商业化起步阶段的机器人行业而言，租赁模式连接技术研发与真实应用，既降低了需求方的使用门槛，也帮助厂商获取了用户反馈、运维数据和场景需求，加快产品迭代。因此，机器人租赁对产业发展具有重要作用。

    正因具备连接供需、验证场景、促进迭代的作用，机器人租赁市场红利正在吸引大批服务商入局。万机易租、擎天租（上海）科技有限公司（以下简称“擎天租”）、机时租（上海）科技有限公司（以下简称“机时租”）等新兴机器人租赁平台集中在2025年末到2026年一季度投入运营，行业新增租赁服务商数量持续走高。

    从机器人使用场景来看，文娱演出、商业引流、景区文旅服务等位居前列，企业年会、门店开业、婚礼庆典、园区安防巡检、校园科普等细分需求持续扩容。

    繁荣之下，风险也在同步暴露。机时租市场总监蒋燕对《证券日报》记者坦言，机器人单机造价从几万元至几十万元不等，设备在长途运输、露天开放环境互动过程中，可能出现机身磕碰、整机倾覆、程序故障误伤第三方人员或毁坏财物等问题，动辄数万元的维修与赔付成本，需要市场化风险分担机制。

    对比车险体系完善、驾驶员持证上岗的汽车租赁业态，机器人租赁除硬件出借外，往往还附带现场技术运维、人机互动等服务。在租借过程中，承租方往往更聚焦落地效果，出租方却要承担全流程风险损失。尽管现阶段主动咨询投保的终端客户偏少，但从业者普遍认为，这主要是行业仍处在培育期、用户风险与权责认知不足所致。因此，头部租赁平台纷纷提前布局保险风控。

    完善的保险配套是平台规模化的重要支撑。据梁祯青介绍，保险落地后，平台告别了设备出险全额自担的旧模式，依靠市场化手段分散风险，优化自身资产结构，异地拓客、承接大型活动订单的经营底气显著增强。同时，完善的保险保障还能提升合作方信任，强化品牌竞争力。

    据了解，机器人租赁平台和保险公司还将跟随设备扩容和场景延伸节奏，持续迭代保险方案，逐步实现全品类具身机器人保险的全覆盖。

    险企做足研究提前卡位

    随着机器人租赁市场快速增长，催生出了旺盛的保险需求。其实，早在市场呈现爆发式增长之前，头部险企就已经开展了较为充分的前期研究，今年已迎来各类定制保单密集落地阶段。

    记者从几家保险机构处获悉，平安产险北京分公司组建的科技保险创新专班，自2024年起持续常态化运营攻坚，确立机器人保险核心破局方向。围绕机器人全生命周期中的销售、租赁、运维、数据安全等风险开展深度调研，攻克条款定制、费率测算、再保合作、智能定损等关键环节，目前已落地多个项目。

    太保产险去年9月份便推出了首个专为人形机器人商业化应用设计的保险专属产品，该产品可实现全场景覆盖，采用“风险拟人化”理念，将机器人本体损失、第三者责任及财产损失整合为单一保单。同时，突破传统年度保单限制，支持按天、周、月灵活投保，降低中小企业试用门槛。今年，该公司与机时租正式达成战略合作，推出“保险+平台运营+场景定制+本地化服务”一站式风险解决方案，加速推进全国机器人租赁生态保险项目落地。

    另据人保财险相关负责人介绍，该公司的具身智能综合保障方案由具身智能机器人本体损失保险和第三者责任险构成，保障由传统灾因、人为操作过失、电气和网络等原因导致的本体损失，以及因意外事故造成的第三者责任。例如，该公司保障的长三角地区某机器人租赁平台首批470余台人形机器人，如果因碰撞或者传动装置断裂导致机器人毁损，每台最高可获得近40万元的维修费用赔偿。

    保险的价值已被真实理赔案例印证。擎天租旗下一台机器人在使用过程中意外倾覆，造成摄像头及配件损坏，最终获得人保财险理赔款5976.87元。这是国内机器人租赁保险较早落地的实操赔付案例，标志着机器人保险已跳出纸面条款，正式落地商业运营全流程。

    多方协同构建风控生态

    不同于传统机械设备，人形机器人风险成因更复杂。一方面，故障诱因多元，硬件破损、算法偏差、系统宕机均会引发事故；另一方面，事故责任难以界定，故障原因横跨设备制造、软件开发、现场操作三方主体，叠加网络攻击、数据泄露等新型数字化风险，传统企业财险已无法覆盖全部保障需求。市场对保险的诉求，也从单一财产赔付，延伸至算法责任、数据安全保障，推动保险从“事后理赔”升级为事前风控筛查、事中动态监控、事后理赔兜底的全周期服务模式。

    站在租赁平台视角，梁祯青表示，想要实现长效稳健经营，需练好设备精细化运维、多场景服务标准化建设、全国网点统筹调度三大内功，定制化保险则是落地这三项能力的关键风控抓手，租赁平台与保险公司需持续深化产品迭代与场景共建。

    平安产险上海分公司团体财意健险部经理付丹丹对《证券日报》记者表示，该公司目前已落地“保险+租赁”模式，联动租赁平台实时交互全生命周期数据，锁定使用场景，将不可控风险转化为可控风险，多方携手共建“风险共担、信用增信”的合作框架。

    付丹丹进一步表示，未来行业想要依托保险实现规范化、规模化发展，还需要三方协同构建完整风控生态。一是打通数据链路，租赁平台、机器人厂商、保险公司共建风控数据库，依托设备运行数据实现故障预警、风险实时管控；二是跨界联动风控资源，联合算法检测机构、网络安全服务商、第三方设备鉴定单位，分别解决程序安全、网络攻击、事故定责三大难题；三是借力地方产业补贴政策，推动机器人创新险种纳入财政保费补贴，加快行业统一保险条款落地，减少投保、理赔环节的权责纠纷。

    从零散保单赔付到全产业链生态共建，机器人租赁保险正在夯实百亿元级租赁市场发展底座。在保险赋能之下，承租方放下高额赔付顾虑、大胆试用机器人，租赁平台剥离大额资产风险、加速全国拓展，整机厂商依托完善的保障体系加快新品商业化落地。整体来看，保险正助力打通机器人规模化商用的关键环节。