银行密集布局“一人公司”业务

    本报记者 彭妍

    随着AI（人工智能）业态快速迭代，单人创业的“一人公司”（OPC）群体持续扩容。这一新型创业模式正成为商业银行对公小微业务的增量赛道，多家银行升级服务策略，从突破单一账户结算范畴，到陆续上线OPC专属信贷产品，再到推出OPC专属专区，打造开户、融资、配套咨询一体化的综合金融服务。

    有银行上线OPC专区

    早期银行仅为OPC主体提供开户、转账、对账等基础结算服务，信贷供给相对不足。随着赛道热度抬升，银行持续升级服务，从单一结算业务，到逐步推出专属信贷产品，再到落地OPC专属服务专区，一套适配轻资产创业者、融合金融与非金融配套资源的全周期服务体系逐步成型。

    今年以来，国有大行、股份制银行、城商行、农商行正加快相关布局。1月，交通银行苏州分行推出OPC创业人才贷，纯信用授信最高1000万元；常熟农商行于年初上线OPC创易贷，最高额度500万元，覆盖研发、经营场景。2月，江苏银行、南京银行相继发布OPC综合金融方案。10月，浦发银行在“浦惠来了”App上线了OPC专区，汇集开户、信贷、法律咨询等功能，标志着业务由线下试点迈入线上标准化、规模化运营阶段。

    苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，OPC主体兼具企业结算与个人信用属性，创业者多为技术人才，具备成长价值与数据价值。抢占首开户、沉淀经营数据，有助于银行提前锁定长期合作。OPC业务推动银行从单一信贷供给转向开户、融资、财富、咨询一体化服务，从资金供给方转变为创业经营伙伴，也契合普惠金融从规模竞速转向高质量可持续发展的方向。

    风控模式亟待革新

    赛道快速扩容的同时，OPC独特的经营属性，也对银行业风险防控提出全新考验。

    薛洪言认为，OPC具备轻资产、强创新、赛道垂直等特点，价值集中在创始人技术与人力，不适配传统重抵押授信模式，早期项目研判难度大。这类主体线上经营、治理偏弱，常存在公私财产混同、创始人连带风险，穿透风控与动态监测压力大。银行风控需从押品评估转向创始人画像评估，结合技术、订单、算力等软信息，联合外部机构协同尽调；贷后依托结算、财税等数据持续监测，迭代风控模型。

    天府立言金融研究院院长曾刚对《证券日报》记者表示，OPC风险特殊性突出：企业经营高度绑定单一创始人，实控人变动极易造成经营停摆；叠加AI赛道迭代快、商业化落地不确定性高，整体风险高于普通小微企业。银行要搭建多维数据评估体系，纳入交易流水、知识产权、实控人征信、行业资质等指标，配套轻量化贷后预警，依托结算数据监控现金流，实行差异化授信。

    长期来看，曾刚认为，OPC业务将重塑对公普惠底层逻辑，但不会颠覆现有信贷框架。银行会逐步降低对不动产抵押依赖，建立以数据、人才、无形资产为核心的信用评价体系，转型为创业配套服务商。赛道分化将持续加剧，数字化风控扎实、深耕科创生态的银行更具竞争力；机构要平衡创新与风控，警惕赛道集中带来的资产波动，搭建传统小微与超级个体并行的双层普惠服务体系。

    薛洪言补充道，OPC推动对公小微业务转向全周期综合经营，竞争从规模扩张转向服务质效提升，风控升级为数据驱动、按人才价值定价，匹配小额高频业务特征。银行必须牢牢守住风控底线，率先跑通业务体系的机构，有望抢占创业生态关键入口。