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监管合力打击“代理退保”违法违规活动 根除黑产更需险企完善公司治理

2022-12-09 01:19  来源:证券日报 

    本报记者 冷翠华

    12月8日,上海银保监局联合上海市公安局等五部门发布《关于依法打击保险领域代理投诉举报黑产优化营商环境的通告》;12月7日,安徽省公安厅发布通告,征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。这是近期全国各地开展打击“代理退保”黑产违法犯罪活动的一个缩影。

    业内人士认为,“代理退保”黑产严重影响保险行业健康发展,必须予以严厉打击。同时,保险行业在发展模式、公司治理、销售管理等方面也亟待提升,多方面合力,才能根治“代理退保”黑产。

    “代理退保”已形成产业链

    2021年年底,某寿险公司重庆分公司保险代理人严英彤(化名)辞职。在处理完自己的退保问题后,2022年,她转行做起了代理退保、网贷延期等业务,并持续在朋友圈分享成功“全额退保”案例。尽管声称只做正规维权退保,拒接恶意退保,严英彤却在朋友圈点名保险公司,“各种线上购买的保险,断缴的、失效的、不想续缴的,统统可以退回全部所缴费用。”

    事实上,像严英彤从保险代理人转行“代理退保”的人并不在少数。截至今年6月底,行业保险代理人为570.7万人,较2019年高峰时期减少402.3万人。

    记者了解到,除了在朋友圈进行宣传,“代理退保”黑产还有多种方法获客,例如,通过业主群、车友群等社交网络,以及部分开放式自媒体平台发布广告和信息,还有的“代理退保”黑产瞄准有资金需求的群体,通过小额贷款公司、法律咨询公司等渠道承接业务,怂恿持有保单的客户通过“代理退保”的方式获得资金。

    除了针对单个消费者的“代理退保”,部分“代理退保”已经形成产业链,甚至从投保环节就设下了连环套。BestLawyers联合创始人李世同对《证券日报》记者表示,这种有预谋的“代理退保”黑产涉及人员更多,手法更加隐蔽专业,还常有保险从业人员参与,实现里应外合,其危害性也更大。

    某人身险公司相关负责人对《证券日报》记者表示,对消费者的正常退保需求公司有成熟的制度处理制度,而大量的非正常退保(指的是犹豫期之后消费者要求全额退保)不仅给公司增加大量工作,且对正常经营造成干扰。

    对于保险消费者而言,一方面,其要被“代理退保”机构收取高额“代理维权”手续费;另一方面,有的消费者退保后还被诱导“退旧买新”,购买所谓“高收益”理财产品,甚至截留侵占消费者退保资金,暗藏集资诈骗风险。此外,“代理退保”黑产组织还会要求消费者提供详细个人信息,这些信息可能被恶意使用、违法泄露或买卖。

    多措并举才能铲除黑产

    从2018年起,监管部门就持续发布风险提示,提示确有退保需求的消费者通过正规途径来退保。去年,中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶斗争有关工作的通知》,明确强调要严厉打击“误导或怂恿保险客户非正常退保”行为;同时,中国银保监会、公安部、市场监管总局正联合开展整治“代理退保”黑产乱象专项行动,从严加强行业监管、严厉打击违法犯罪。近期,深圳、海南、湖北、江西、重庆、安徽等多地(市)公安机关发布公告,向社会征集“代理退保”黑产违法犯罪线索。

    “代理退保”黑产机构如何获得生存空间?据受访的业内人士介绍,相关机构利用消费者希望减少退保损失的心理,号称可以全额退保以获得消费者信任,同时,其切断消费者和保险公司及监管部门的正常沟通途径。这些黑产机构的全额退保诉求之所以能成功,采取的核心手段就是恶意投诉。面对投诉,不少保险公司出于各方面压力而妥协,从而让黑产机构得逞。

    同时,为了快速做大保费,寿险公司普遍对长期险业务设置了较高的佣金比例,部分险企给出的首年佣金加奖金等总金额甚至高出首年保费,这也让部分不法分子发现“商机”,采取先投保再恶意投诉全额退保的方式或者怂恿客户“退旧保新”等方式获利。

    李世同表示,要根治“代理退保”黑产问题,不仅要靠监管部门对消费者进行教育,监管部门和公安机关联手进行严厉打击,还离不开行业发展模式的转型升级,离不开保险公司治理的完善,以及对产品销售的持续规范。

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