支付宝还信用卡2000元以上收费0.1% 免费额度能撑多久？

    本报见习记者 刘冬

    继微信之后，支付宝也加入了信用卡还款服务收费的大军。

    2月21日，支付宝对外发布公告表示，为了持续向用户提供更优质服务，自3月26日起，通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。

    值得注意的是，与其他信用卡还款收费的第三方支付机构不同，支付宝提供了每人每月2000元的免费额度。也就是说，2000元以内依然免费，超出2000元的部分，再按照0.1%收取服务费。如果用户需要提升自己的免费额度，可以通过支付宝会员积分进行兑换。

    有意思的是，在两大第三方支付巨头努力培养用户付费习惯时，《证券日报》记者看到不少银联的工作人员在朋友圈推广云闪付：通过云闪付转账信用卡还款0手续费，快速到账。

    步微信收费后尘 但2000元以下依然免费

    支付宝和微信支付在第三方支付领域鏖战正酣不分胜负，如今支付宝终于也扛不住成本压力，步微信后尘信用卡还款服务开始收费。

    支付宝调整信用卡还款的规则并非业界首例，去年8月1日，微信开始对信用卡还款进行收费，每一笔收取0.1%的手续费，不设置免费额度。

    支付宝此次收费比例和微信相同，也是0.1%，但是支付宝为每位用户设置了2000元的免费额度，只针对超出部分收取0.1%的手续费。

    支付宝声称：“不管还多少，支付宝都比微信节省2元服务费”，这也从另一角度说明了两大巨头的暗自较劲。

    业内人士表示，由于信用卡还款通道比较多，目前也还存在网银等免费渠道，因此支付宝的调整对用户影响有限。支付宝在公告中也表示，如果是大额的还款，用户可以选择通过银行网银等渠道免费还款。

    支付宝表示，收费的原因是“综合经营成本上升较快”，调整信用卡还款的服务规则是为了减轻部分成本压力。

    此前，微信宣布信用卡还款收费时也表示，“每一笔还款背后都会产生支付通道手续费，为了使广大用户享受部分免费的产品体验，腾讯财付通一直在投入成本进行手续费补贴。”

    “支付宝和微信支付在信用卡还款业务上存在差别的原因是由于微信支付之前的余额没有开通货币基金，所有用户一旦有沉淀资金，就用来还信用卡。但是微信支付与银行的通道是有成本的，那么微信做一笔就亏一笔。另外庞大的还款笔数，对微信支付的服务器、运营、技术等也提出了很高的要求，这些隐形成本也是造成微信率先对信用卡还款业务收费的原因。”沪上某第三方支付公司的高管对记者表示。

    事实上，微信在全面收费之前也经历过限额免费的过程。

    微信首次提出信用卡还款收费是在2017年年底，从2017年12月1日起，微信对每位用户每自然月累计还款额超5000元的部分，按0.1%收费（最低0.1元），未超出部分无需缴纳手续费。

    然而，就在短短8个月后，微信宣布信用卡还款正式收费，取消了免费额度。那么这次支付宝2000元免费额度能撑多久呢？

    “断直连”助推互联网服务收费时代来临

    微信、支付宝先后针对“信用卡还款”收费，再次引发关于“互联网服务是否已经进入收费时代”的讨论。

    过去几年中，互联网上有越来越多的免费服务项目开始收费。据中国国家版权局的调查，2017年互联网内容中收费型内容几乎占到一半。而用户面对收费也开始从不习惯转为习惯，爱奇艺第三季度财报显示，爱奇艺会员数量达8070万，同比增长89%。会员付费占其收入的41%，而曾经的收入顶梁柱广告仅占34%。

    业内人士表示，在任何行业都不存在永恒的免费模式，在一个充分竞争的市场，收费与否，最终是取决于企业提供的服务是否值得消费者为此付费，而收费的高低也会在竞争中趋于合理。

    前述第三方支付公司的高管则从另一角度提供了互联网服务收费的大背景：

    “本质上还是因为备付金集中交存，支付宝等第三方支付‘断直连’以后，支付机构与银行的通道成本上升。其次，支付宝也有推广花呗的意图，毕竟信用卡还款收费，而花呗还款不收费，会让更多用户倾向于使用花呗。”

    根据中国人民银行支付结算司此前下发的《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，要求所有的第三方支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，备付金将由央行接管。

    此外，从2018年6月30日开始，所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断，之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。这意味着，过去第三方支付走的是银行直连模式，包括代收代扣、快捷支付和网银支付，现在第三方支付公司的每一笔交易中途必须通过“网联支付平台”处理，让网联留存交易记录、进行监管。

    1月14日，支付宝、微信财付通也相继表示完成了断直连等工作。支付宝表示，支付宝积极落实中国人民银行关于支付机构客户备付金集中存管和断直连等相关要求，到2019年1月14日，已经完成了断直连、备付金集中存管、备付金账户销户。

    “断直连对第三方支付业态的影响很大，尤其是对中小型支付机构来说，成本大幅升高。对支付宝也影响不小，根据余额宝上万亿元的规模粗略估算，支付宝的备付金日均沉淀预计在3000亿，按照银行协议存管年化3%左右收益率计算，将损失百亿元，而这些最终还是由实体企业和个人来买单。”前述第三方支付公司的高管对记者表示。

    有意思的是，两大支付巨头从免费服务中抽身而退，银联旗下云闪付正在大幅投入补贴，并且信用卡还款保持免费。作为卡组织，银联在2017年开始大力推广类似支付宝和微信支付的移动支付APP—云闪付，根据2018年9月媒体报道，银联披露云闪付APP最新数据显示云闪付APP总用户数量超过8100万，日均活跃用户是去年的6倍。

    根据1月30日发布的阿里巴巴2019财年Q3财报显示：截至2018年12月31日季度，支付宝及其附属公司的全球年度活跃用户超过10个亿。