谁改变了P2P的初心？

    2010年，我接到一个线索，有群众举报一家理财机构涉嫌非法集资。我来到了西安钟楼附近的一栋高层，和这家企业的西北大区总经理座谈。采访中了解到这家企业的创始人是海归，曾研究过国外小额贷款对贫困人口的改变，他们叫P2P。

    后来又参加过这家公司的几次活动。其中有一次是在陕南山区的扶贫献爱心活动，我也见到了从这家企业贷款的茶叶厂，他们的生活确确实实是被小额贷款改变了，我们还在那家厂买了茶叶。那家P2P叫宜信，后来，宜信发展成为中国最大的P2P机构之一。

    再后来，我对P2P这个行业的印象就没有那么好了。因为P2P的准入没有门槛，行业的自律在当时也不健全，听说干P2P来钱快，很多没有金融经验的人都在做。比如说，有一家纸箱厂的老板，本来是做印刷生意的，因为到P2P去借钱，在了解到P2P的运作模式后，很快找了个人做网站，自己也成了P2P的老板。他设立P2P的目的很简单，就是为了自融，融资给自己让工厂的资金成本降下来。

    人们是很容易改变自己的初心的。2014年前后，很多P2P公司的老板已经换成了85后、90后，他们满嘴的时髦词语，讲着一些高大上的概念，邀请一些退休老年人来听课，宣讲他们所谓的P2P理念。这些所谓的P2P公司，往往就是找人设计了一个网站，招几个年轻女孩来拉老年人理财，拉来业务则给女孩们返提成，至于理财来的资金去哪里了，业务员不知道，只有老板知道。这种简单粗暴的方式，和过去的民间理财如出一辙。这些年轻的P2P老板，既没有做实业的经验也没有做金融的经验，只是听说过有人做P2P一夜暴富，就匆匆入行了。

    再到后来，我甚至从公安机关获悉，有些P2P平台从一开始设立就是为了跑路，他们的一切资质都是假的，用高息分红来吸引人们在网上做理财。这种平台一般就打算开上三五个月，待理财的吃瓜群众大量将资金打进去后，就关门大吉、逃之夭夭。甚至有P2P老板在自己家的网站上贴出“老板已跑路”的嚣张公告。

    “中国人只要集体涌入一个行业，很快就会弄坏一个行业。”一位资深的金融风控专家告诉记者，P2P平台在今年集中闪爆并不是偶然的。最初阶段，做P2P的老板都是精英人士，后来行业野蛮生长时期，各类背景的人都嗅着金钱的气味进来了，而这种因为“做P2P挣钱快”而入行的人，往往都是投机者，并没有长期坚守的准备。

    业内人士告诉记者，前些年很多P2P平台一夜之间冒出来，没有专业人才、没有技术支撑，甚至也没有风控系统，在匆忙上马之后，很多P2P平台的老板发的标都是假的，把理财资金汇集到资金池之后，就会产生一种错觉：会觉得这些钱就是自己的。这些年，P2P老板跑路已经不是新闻，是每年都在发生的事，因为小的平台抗风险能力差，一遇风吹草动很容易倒下。业内人士告诉记者，目前国内的P2P行业已经进入一个加速的洗牌期，很多实力不够、风控手段不行的平台正在加速离场，而这一波P2P大洗牌过后，行业的集中度将会大大提高。

    “潮水过后，才能知道谁在裸泳。”各个行业的发展规律，都是由草创时期、快速增长时期转到慢速增长时期、平稳发展时期。目前，国内的P2P行业已经到了慢速增长时期。而且，国内经济的下行压力让很多不规范的P2P走向了寿终正寝。在行业专家看来，这未必是坏事。也只有让P2P行业的泡沫破灭掉，整个行业经历过阵痛和自律，剩下来的P2P企业才能活得更好，这样行业也才渐渐进入一个平稳、规范发展的时期。