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银行大额存单量价齐跌 未来利率仍将下行

2021-07-01 10:17  来源:证券日报网 彭妍

    本报记者 彭妍

    近两年,银行大额存单市场较为火热,和定存相比存在一定利率优势,尤其是3年期大额存单,中小型银行年利率超过4%的现象较为普遍。今年以来,大额存单整体发行量不断减少,利率也持续走低,年利率超过4%的大额存单已不见踪影。

    特别是今年存款利率定价方式调整以来,大额存单长期利率大幅下调,地方性银行降幅显著。

    素喜智研特约研究员、银行业资深观察人士苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时分析,银行一方面需要适应新的市场利率定价自律机制,进一步展开对客户运营的精耕细作以留存客户;另一方面则需要拓展资本补充手段,通过各类方式夯实资本,不断提升抵御风险的能力。

    大额存单发行数量连续下降

    大额存单是银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,具有起点高、利率高、可转让等优势,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。

    根据零售金融新视角监测的数据显示,2021年5月份银行大额存单发行量共434只,环比下降20.22%,同比下降2.25%,从年初以来连续四个月下降。

    大额存单一共9种期限,最短1个月,最长5年,其中3年期发行数量占比一直都是最高的,一般在30%—50%之间,其次是1年期,平均在20%左右。3年期和5年期大额存单利率较高,但5年期期限太长,和3年期相比利率优势不明显,且银行5年期大额存单发行量较少,所以3年期大额存单最受储户青睐。

    融360大数据研究院数据显示,2021年5月份,大额存单各期限中,1个月期占比1.84%,3个月期占比6.22%,6个月期占比7.37%,9个月期占比1.61%,1年期占比17.51%,18个月期占比1.84%,2年期占比11.75%,3年期占比50.69%,5年期占比1.15%。

    专家称大额存单利率仍将小幅走低

    近两年,很多银行都在压降高成本存款量价水平,2020年大额存单规模和利率双降。去年以来,大额存单利率涨跌起伏,今年以来利率连续小幅走低。

    融360大数据研究院数据显示,和去年初相比,今年5月份1年期、5年期大额存单平均利率分别下跌0.15BP、1.19BP。分不同类型银行来看,5月份城商行、村域银行大额存单整体利率水平都比较高,3年期平均利率均在4%以上;股份制银行1年及以上期限大额存单平均利率高于国有银行,3个月、6个月平均利率低于国有银行;外资银行则各期限平均利率均垫底。

    从利率调整情况来看,5月份村域银行大额存单平均利率整体上调,外资银行整体下调,其他类银行不同期限平均利率则涨跌不一。

    谈及未来大额存单利率的走势,苏筱芮表示,预计中长期大额存单利率存在进一步下行空间。

    融360大数据研究院分析师刘银平在接受《证券日报》记者采访时介绍,大额存单利率水平高于普通定存,零售大额存单3年期占比一直都比较高,所以大额存单揽储成本要明显高于普通定存。银行要想控制负债成本,需要控制大额存单的量价水平。中小型银行依靠高息来揽储的难度会更大。

    根据《中国货币政策执行报告2020年第四季度》,2020年全年大额存单发行总量为9.7万亿元,同比减少2.3万亿元。

(编辑 崔漫 上官梦露)

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