科技助力打破小微信贷“不可能三角” 陆金所控股拓宽小微服务半径

    本报记 者施露

    近日，陆金所控股发布的最新财报显示，二季度新增贷款达人民币1295亿元，其中86.1%流向小微企业主，该占比创历史新高，已连续四个季度小微借款占比达八成。在全球经济调整、经济承压等复杂环境下，陆金所控股上半年维持稳健经营趋势。截至6月末，零售借款余额同比增长9.0%，达6，614亿元；累计借款人数同比增长17.3%达1，820万人。

    近年来，陆金所控股通过其独有的“AI+O2O”模式，一方面以科技赋能，主动压降小微企业综合借款成本，加大小微企业扶持力度；另一方面，针对小微差异化信贷需求推动业务创新，为小微提供“省心、省时、省钱”的融资体验。

    今年上海疫情特殊时期，陆金所控股累计帮助1.44万名上海地区小微企业主累计获得56.5亿元融资；针对上海地区，推出助力小微专项方案，并实施总额40万的小微复工复产专项支持政策，助燃人间烟火。

    一直以来，小微信贷一直存在着“不可能三角”，即小微信贷业务很难在规模、质量与成本之间形成有效平衡。为帮助解决小微信贷难题，国家相关部门持续出台多项扶持措施。在政策支持下，越来越多从业机构正积极扩大小微信贷规模与小微金融服务覆盖面，助力更多小微企业成长。

    科技加持，小微信贷不再“高冷”

    一场突如其来的疫情，令肇庆市五金制造小微企业主陈先生面临新的经营压力。

    “疫情导致工厂停产一个多月，产品库存积压，员工工资发放已令企业现金流所剩无几，如今随着复工复产，我们还需采购生产设备与原材料，导致资金缺口一下子扩大不少。”他感慨说。

    不少小微企业主对此感同身受。今年以来，原材料采购价格上涨、疫情冲击、下游企业付款账期拉长，令他们均遭遇不小的资金周转压力。

    5月，央行发布《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》指出，各金融机构要持续增加对科技创新、绿色发展、制造业等领域小微企业的信贷投放，支持培育更多“专精特新”企业。

    在多位业内人士看来，要让从业机构面向小微企业建立愿贷、敢贷、会贷、能贷的长效机制，首先要做好三件事：一是金融机构需深入了解小微企业的经营状况与业务运作模式，大幅简化小微企业贷款申请流程，大幅解决小微企业急需用款难题；二是借助多维度数据挖掘，金融机构需在持续完善小微企业画像同时，将更多小微企业个性化经营数据转化成“信用资产”，助力小微企业获得更低成本的信贷融资；三是金融机构需紧贴小微企业经营环境变化，及时优化风控策略，助力小微信贷规模与信贷质量双双良性增长。

    凭借17年科技赋能与小微信贷服务经验，陆金所控股早已走在行业前列。

    针对小微企业信用资产“再造”，陆金所控股风险决策引擎升级项目——“雅努斯”采取以“人+企”为方向，通过多维数据挖掘持续提高小微用户的画像精准度，从而不断释放小微信用潜能，帮助小微企业解决因轻资产、无抵押所带来的融资难融资贵问题。

    针对小微企业贷款申请流程简化，陆金所控股于业内率先推出“行云”AI智能贷款解决方案。通过改造小微信贷业务流程，可实现最少零文字输入、全程拟人AI面对面服务体验，将小微客户借款申请流程断点减少47%，申请流程平均耗时降低了44%。

    为更精准地把握小微企业信贷需求变化，陆金所控股坚持线上线下相结合的方式，线下团队不断通过实地考察各地小微企业经营状况与信贷需求最新变化，助力企业更有效地运用AI大数据风控技术，实现小微信贷规模与信贷质量双双良性增长。

    在此背景下，陈先生很快获得来自陆金所控股旗下平安普惠的80万无抵押贷款，不但解决了企业日常经营开支需求，还迅速采购原材料实现业务稳健增长。

    一位江西省小微科技企业主周先生表示，因业务扩展需要，他急需一笔资金用于采购服务器与硬件设备，但受疫情影响，他此前的销售款尚未收回，导致企业资金链骤然吃紧。

    所幸的是，平安普惠很快发放了71.5万元无抵押贷款，帮助他解决了燃眉之急。令他意想不到的是，平安普惠根据他的信用状况还调低贷款利率，令他的还贷利息开支压力骤降。

    扩大小微信贷服务半径“成效显著”

    值得注意的是，随着中国经济转型发展，小微信贷服务范畴与内涵正悄然扩张。

    3月，银保监会联合央行印发《关于加强“新市民”金融服务工作的通知》指出，鼓励银行保险机构优化信用状况评估技术，降低“新市民”创业融资成本，促进创业就业；与此同时，金融机构应加大对吸纳“新市民”就业较多的小微企业金融支持力度，提高“新市民”创业就业的保险保障水平。

    与此同时，相关部门还积极出台措施，鼓励金融机构积极支持乡村振兴，助力当地小微企业稳健成长，带动乡村经济高质量发展。

    在多位业内人士看来，如何进一步拓展小微信贷覆盖面与服务半径，俨然成为众多金融机构面临的新挑战。

    凭借多年的小微信贷深耕经验，陆金所控股控股已构建全面的多行业小微信贷服务生态与风控体系，令信贷覆盖面与服务半径拓展到国内众多区域、不同行业的小微企业。

    其中，陆金所控股的“雅努斯”智能风控引擎“功不可没”——凭借多维度的小微企业经营数据积累与智能化的大数据分析，陆金所控股可以迅速根据不同行业小微企业提供的经营数据，结合行业最新发展状况，迅速精准地识别其还款能力与还款意愿，从而给予更精准的小微信贷风险定价，令自身业务稳健发展同时，帮助越来越多小微企业获取高效、低成本、便捷的信贷资金。

    聚焦小微企业主金融服务，陆金所控股还在探索为小微企业主提供多元化、全生命周期的增值服务。近期，陆金所控股积极邀请小微企业主加入其打造的数字化经营赋能工具——“陆慧融生意通”，为小微企业主提供借款、财富管理、保险等综合金融服务，为他们拓展更广泛的商业资源与人脉网络，创造更大范畴的业务拓展空间。

    陆金所控股董事长赵容奭表示，科技赋能让我们与小微企业主走得越来越近，关系越来越密切，信任感越来越强烈，这就是陆金所控股构建小微信贷“敢贷会贷愿贷能贷”长效机制的最大基石。未来，我们将持续扩大小微信贷服务半径与覆盖面，继续用专业为小微客户提供省心、省时、省钱的高价值服务，助力更多小微企业稳健成长，为中国经济转型发展贡献更大力量。

（编辑 张明富）