支付机构合规建设要落到实处

    ■李冰

    日前，中国人民银行福建省分行公示行政处罚信息，银盛支付服务股份有限公司福建分公司因违反收单业务管理规定，被没收违法所得8583.24元，并处罚款49万元。这张罚单也是支付行业常态化合规监管的一个例证。

    2026年前三季度，中国人民银行各分支机构累计向持牌支付机构开出罚单超40张，罚没总额超3.5亿元。大额罚单频现，“机构+直接责任人”双罚制常态化，严监管持续。

    支付机构罚单密集落地，起到深挖风险根源、理顺治理机制、压实主体责任之效，对行业高质量稳健发展至关重要。从具体的违规事由来看，同类问题多发，主要集中在违反商户管理规定、违反支付清算管理规定、反洗钱履职不到位等方面。这反映出部分支付机构合规底线意识不足，全流程风控闭环尚未形成。从成因看，乱象根源在于相关支付机构治理失衡。部分机构长期秉持“重业务拓展、轻合规管控”的经营思路，风险责任意识不足，形成“业务冲在前、合规补漏洞”的被动局面。

    破解治理困局，支付机构需要从组织、制度、技术、战略四个维度系统发力。

    组织维度上，理顺内部治理架构。压实机构合规主体责任，将反洗钱、商户管理、数据安全等合规要求嵌入业务全流程管控，推动合规前置，从源头防范风险隐患。

    制度维度上，强化全流程内控约束。厘清外包业务权责边界，坚持“外包业务不外包责任”原则，明确在统筹管理、风险兜底、应急处置中的主体责任。

    技术维度上，用好科技风控工具。支付机构应加快构建业务全链条数字化风控体系，推动反洗钱监测模型从规则驱动向数据驱动、智能驱动升级，提升对异常交易、可疑商户的识别精度与响应速度；同步做好存量账户、存量商户常态化排查，动态清退高风险账户、高风险商户。

    战略维度上，找准差异化发展路径，摒弃同质化规模扩张，深耕垂直细分实体场景，把合规能力从成本负担转变为支撑稳健经营、赢得市场信任的核心竞争力。

    在机构自身发力的同时，监管端的双罚制也在形成外部约束。当前，“机构+直接责任人”的双罚制正逐步常态化，监管触角从处罚机构延伸到同步追责责任人，形成穿透式监管。这一机制直击行业痛点，显著抬升了高管违规履职成本，倒逼机构将合规建设纳入经营战略。

    支付是数字经济的基础设施，安全与合规是行业稳健运行的前提。随着监管穿透力度加大，行业优胜劣汰态势还将持续深化。密集落地的罚单警示支付机构，必须把合规治理嵌入日常经营，自上而下压实责任，构建全流程风控闭环，坚守服务实体经济本源。