校园贷“堵偏门” 机构开好“正门”满足合理信贷需求

    银保监会、人民银行等五部委日前联合印发《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》）。《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强了消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理要求。

    上海证券报记者采访的多位机构及分析人士表示，在新规之下，对于正规金融机构而言，开展大学生信贷业务的合规成本和潜在风险或将提升，业务拓展动力可能因此受限。未来应注重在“堵偏门”的同时“开正门”，满足大学生合理消费信贷需求。

    如何识别“大学生”身份

    截至2019年的数据显示，全国各类高等教育在学总规模已超过4000万人。这个数量可观的群体，也成了各类金融服务提供商的目标客户。一些加重大学生债务负担、扰乱校园金融市场环境的不良校园贷乱象，持续出现在公众视线中。

    不良校园贷在多个环节存在“套路”，北京银保监局曾专门提示过相关风险。比如，设计五花八门的圈套，抛出低息低门槛的诱饵，签订虚假合同，制造银行流水，单方面制造违约、借新款还旧款、恶意追债等。

    2016年、2017年，相关部门先后印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，取得了一定整治成效。

    本次下发的《通知》，则明确小额贷款公司不得再开展大学生互联网消费贷款业务；银行业金融机构从事相关业务，要审慎开展，要加强贷前贷后管理，确保风险可控。这意味着，相应机构在发放贷款时，需仔细识别贷款人身份是否为大学生。

    在实际操作中，机构识别大学生身份是否存在困难？

    消费金融专家苏筱芮认为，对于小额贷款公司，“不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体”“不得针对大学生群体精准营销”在主观上易于操作，但如何实质性审核识别大学生身份，则考验机构的大数据、人工智能等金融科技水平。一些机构审贷环节较为粗放，不能准确识别大学生群体，因此，后续执行效果有待观察。

    某中小银行高管告诉记者，对银行而言，通过查询征信就可以实现对大学生身份的筛查。而对于消费金融公司和助贷平台这类机构，记者了解到的情况是，他们主要通过自身风控模型进行识别，或是通过查询中国高等教育学生信息网（学信网）后进行识别。

    在实操中，一些平台则采取了更谨慎的举措：对于年龄在22岁左右的借款人采取“一刀切”，即一律不向这个年龄段的人群发放贷款。还有平台提出明确要求，需要借款人签订承诺书，承诺借款人本人并非大学生。

    业务合规成本上升

    记者了解到，在近年来的监管导向下，许多头部持牌的消费金融机构和助贷平台，已经不向大学生发放贷款。相关人士告诉记者，花呗、借呗在去年曾主动调整相关业务，下调一些年轻人的借款额度。

    对于《通知》下发后存量业务的整改问题，有关部门负责人明确，对已发放的大学生互联网消费贷款，要督促小额贷款公司制定整改计划，已放贷款原则上不进行展期，逐步消化存量业务，严禁违规新增业务；要督促银行业金融机构加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。

    苏宁金融研究院副院长薛洪言表示，就互联网消费贷款领域而言，监管力度越来越强，持牌机构违规经营的成本提高，市场环境已大为改善。《通知》对银行业金融机构和头部小贷公司影响有限，更多地还是继续压缩尾部小贷公司和非持牌机构的生存空间，进一步净化行业环境。

    他还表示，就大学生借贷市场而言，随着年轻人过度借贷、非理性借贷现象愈发突出，监管和市场层面对大学生借贷的关注度日益提高。站在银行业金融机构的视角，开拓大学生借贷市场的动力会随之变小，业务实操过程中稍有不慎，就容易引发更多风险。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对记者表示，《通知》要求严格落实大学生第二还款来源，可能会提升银行和消费金融公司开展相关业务的成本，在实际操作中也存在难度。

    比如，银行可能需要家长或监护人提供书面担保材料。一方面，告知家长后，可能会“劝退”一部分大学生的借贷行为；另一方面，银行核实相关信息真实性存在难度，成本也较高。考虑到大学生消费贷款每笔规模很小，成本与收益并不对等。

    记者在采访中也了解到，针对在校大学生的个人消费类信贷业务，目前银行已涉足较少。一家股份行客服对记者表示，如果还在读书的消费者，他们不建议开办信用卡，因为可供申请的学生卡没有透支额度。多家银行客服明确向记者表示，年满18周岁后才可以尝试申请办理该行信用卡，但最后能否申请成功以及额度有多少，则取决于系统实际评估状况。

    “堵偏门、开正门”

    在业内人士看来，部分持牌金融机构对大学生的借贷需求采取“一刀切”的做法，并不妥当。面对一些大学生的合理消费信贷需求，“堵偏门、开正门”方为良策。

    《通知》亦明确，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品，遵循小额、短期、风险可控的原则；同时严格限制同一借款人的贷款余额和大学生互联网消费贷款的总业务规模。

    董希淼建议，金融管理部门要继续“堵偏门、开正门”。一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决遏制违规借贷行为无序蔓延，将“偏门”堵严、堵实；另一方面，采取合理有效措施，推动金融机构为大学生提供服务，将“正门”开大、开好。

    “教育行政部门、各高校以及学生父母，要正视大学生在学习、培训、求职等过程中合理的金融消费需求，理解和配合银行等金融机构进入校园开展活动，并提供必要的协助。”董希淼表示，金融机构应成为校园金融服务的主力军，针对大学生群体开发针对性、定制化的新产品，如提供额度、利率适中的信用卡、消费贷款等，帮助大学生形成正确的金融消费观，积累良好的个人信用。