招行个人储户破亿 “零售之王”开启无卡化时代

    国内股份行中首个个人储蓄账户数破亿级大关的银行诞生了。

    继零售客户数（含信用卡）破亿、两大App用户数破亿之后，招商银行日前创出了其零售业务的第三个“破亿”数据——个人储蓄账户总数破1亿。

    “账户为王”是银行业不变的主题词。在向零售金融3.0转型的路上，首战告捷的招行提出了更大图谋——消灭银行卡。

    个人储户突破1亿关口

    坐拥1.25亿零售客户的招行，核心基础客群进一步夯实——个人储蓄账户户数突破1亿规模。储蓄账户是个人资金归集、财富管理、消费理财的核心账户，也是银行吸收存款、财富管理、消费信贷等其他零售业务基础。它属于一级账户，一个客户在一家银行只能开立一个。

    储蓄账户的规模，直接决定着银行零售客户规模、零售客户资产管理规模（AUM）等核心指标的扩容速度。在互联网金融业态分流、线上化加速、网点制约等因素叠加下，股份行储蓄账户数在近几年的增长并不容易。

    因此，招行本次个人储蓄用户破亿，在创出其零售业务史上又一里程碑式事件的同时，也刷新了我国股份行在零售客群上的获客业绩。

    在多家银行集体加码零售业务投放、零售业务细分指标“黑马”频出的眼下，业界对于招行是否能延续零售高增长态势一直保持高度关注。证券时报记者提取半年报数据发现，事实上招行正在重新发力普通零售客群，构筑更为稳健的零售客户分层架构：截至2018年6月末，招行零售客户数1.16亿户，较上年末增长9.09%；金葵花及以上客户229.55万户，较上年末增长7.94%；私人银行客户数7.18万户，较上年末增长6.47%。也就是说，招行低、中、高各层零售用户数，均保持了稳健的增速。而在庞大的基数下，招行零售业绩也依然保持着较高速增长，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。

    零售各项指标强劲增长与招行优化考核指标直接相关。2018年年初，招行在银行业首次将MAU（月度活跃用户数量）作为牵引零售金融转型的“北极星”指标。MAU由两部分组成，客户数量及客户活跃度，两者缺一不可。

    这种打法透露出招行对App矩阵的战略性看重。目前招行两大App累计用户数已超1.3亿，月活数超7000万，这一数据在国内银行机构中数一数二。

    目前招行App已全面放开其他银行卡绑定，这背后的意义是招行正在打破封闭账户体系、转向开放用户体系、延伸获客触角与服务边界。记者了解到，目前非招行卡绑定用户数已经超过1000万。在招行内部看来，这使得该行在看似已经到达金字塔顶端的亿级客户数量上方，又打开了新的可能性。

    开启“无卡化”时代

    在多家银行都用不同细分指标（如信用卡发卡量、私行客户增速、理财/保险销售增速等）强调自身零售“后发优势”的时候，招行作为“零售之王”的危机意识当然更深，也更加回归“客户服务”这一基础逻辑。

    “用户现在已经不怎么需要银行卡了，他们其实就需要一台手机。以前我们凭借‘一卡通’消灭存折，现在我们的考虑很简单——消灭银行卡。”招行内部一位零售业务人士对记者说。2018年，招行率先宣布进入网点全面无卡化时代，建立全面对标App时代的话语体系。今年，这也会是招行零售业务的重头戏。

    据招行相关负责人介绍，“网点无卡化改造”包含两层意思：其一，招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行App线上办理；其二，必须通过线下渠道办理的业务，客户无需出示招商银行借记卡，直接通过招商银行App扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务。

    目前招行“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、App取号、客户经理面访、金葵花门禁等，几乎涵盖了目前网点零售客户必须要出示卡片的全部场景。

    另据记者了解，为了实现“无卡化”，招行进行了长达两年的系统改造，涉及核心业务系统（CMBRun）、可视柜台、ATM、W+、收单平台、App渠道、风控系统等多个系统的对接。对此，招行表示，“无卡化”能有效降低客户的时间成本、以及商户和银行的经营成本。

    事实上，“无卡化”对银行的科技能力提出了更高要求——它意味着银行生物识别、二维码、NFC、支付标记化技术及App应用支付等科技技术必须过硬。这也意味着，招行给自己设定了一个更高的目标，倒逼自身在科技实力积累、科技应用场景探索上做出更大努力，保证技术的快速迭代和客户体验的提升。