导读：如果要问蚂蚁集团做对了什么？那一定是对小微初心不改
小蚂蚁，也有大梦想。8月25日，蚂蚁科技集团股份有限公司（下称“蚂蚁集团”）向公众被全方位地展示了肌肉和雄心，也首次披露了蚂蚁集团的经营数据与盈利水平，揭开了神秘的面纱。
蚂蚁集团到底是什么？这些年的争议就没断过，第一个观点是颠覆者，改变了人们对金融的固有观念，第二个观点是创新者，创造了新型的金融服务模式，让互联网成为主阵地，第三个观点是……
无数的争议，集合在这个小小的蚂蚁身上。正如一句谚语所说，麻雀虽小五脏俱全，借蚂蚁之名作为命名的蚂蚁集团，历经16年的成长，以海纳百川的内心和孔武有力的臂膀，提供着贴心的服务，也是一个值得信赖的守卫者。
技术为内核，打造生态系统闭环
长达674页的招股书，掀开了蚂蚁集团的盖头来。盖头下，是蚂蚁集团依托技术构建的科技+金融生态闭环。
起初，蚂蚁集团甚至还不是一家公司，只是一个初级的支付工具。2004年12月，支付宝独立上线，马云就给初生的支付宝定了一个目标——不仅要成为淘宝的好帮手，还要成为整个行业使用的工具，以及推动社会诚信的一种手段。
现在来看，支付宝以及其母公司蚂蚁集团正朝着既定的方向努力着，实现了一个又一个阶段性的目标。据了解，蚂蚁集团下一阶段的任务是全球化。而要实现这样一个目标，需要底层建立强大的基础设施支持。
招股书中，蚂蚁集团定义了技术的重要性：“技术是成功的关键，也是普惠生态系统的基础。”作为阿里巴巴创始人，马云也曾经多次表示，自己是不懂技术的，正因为不懂，所以比任何人都支持技术。
从收入构成来看，蚂蚁集团的收入主要来自于数字支付与商家服务、数字金融科技平台以及创新业务等。其中，数字金融科技平台为代表的技术收入过半。数据显示，蚂蚁集团的技术收入在2019年的占比为56.2%，2020年上半年更是达到了63.39%。
同样的，科研投入也是蚂蚁集团最主要的支出之一。2019年，蚂蚁马集团的科研投入超过100亿元，相当于133个科创板新股一年科研投入总和的一半。此次上市融资的资金，将会有40%用于“进一步支持创新、科技的投入”，占比最高。
从人员构成来看，蚂蚁集团的董事会中技术人员最多，有1/3是技术背景出身，分别为胡晓明（蚂蚁集团CEO）、程立（阿里巴巴CTO）和倪行军（蚂蚁集团CTO）。在人员配备上，蚂蚁集团员工60%是技术人员，合计超过1万人。
作为一家技术驱动的公司，技术实力储备也必不可少。
招股书显示，蚂蚁集团拥有26项自主研发核心技术产品，18项世界级和国家级核心技术奖项，以及在全球40个国家和地区拥有的26279项专利或专利申请。其中，区块链专利申请数更是达到了全球第一，数据库产品OceanBase性能也位列全球榜首。
蚂蚁集团的硬核技术能力覆盖了BASIC（人工智能、风控、安全、区块链、云计算机）基础设施等硬核科技领域。这些核心技术通过蚂蚁集团的各项业务中展现出了很好的变现能力，让科技服务收入成为蚂蚁集团最主要的收入来源，占比超过六成。
汇聚小的力量，提供普惠服务
汇聚小的力量，蚂蚁集团的秘诀在于积微成著。数据显示，目前支付宝连接国内超10亿用户。截至6月30日的前12月内，支付宝平台上完成的总支付交易量为118万亿元，同期中国数字支付交易金额为201万亿元，支付宝占比超过50%。
如果问蚂蚁集团所做的最核心的一件事是什么？答案一定是提供普惠的服务，即基于互联网和技术的思维和手段，打造一个开放的生态系统，与金融机构、商家等为社会提供服务支撑。“可以为世界带来一些微小而美好的改变”——这也是蚂蚁集团员工工牌后面的箴言。
从招股书中可以看出，蚂蚁集团有10个关键的“第一次”，是其发展历史上里程碑式的节点。其中，包括5次革新支付技术与5次关键的“降门槛”。第一次革新支付技术发生在2014年，中国用户实现的第一次网络交易，也是支付宝的雏形。
而后的几年期间，快捷支付、反向扫码技术、生物识别技术、双离线支付技术等支付技术革新，让移动支付、离线支付成为现实，更是让支付宝成为中国最大的数字支付服务商，也让中国成为全球第一大移动支付之国。
来自国家统计局的数据显示，在移动支付逐步普及的十年里，抢劫案数量下降超九成。今年年初，人们更惊喜地发现，移动支付的非接触优势，成为中国疫情防控的重要优势。更有超过170个地方政府在支付宝发放消费券，为拉动消费、刺激经济回暖贡献了十足的力量。
如同歌曲《微微》中写道的“微微她很渺小却从不疲倦”，支付宝以及背后的蚂蚁集团在支付的基础上，将业务顺延至数字生活、数字金融科技等领域，降低服务门槛、提升服务效率，形成聚沙成塔的效果。
根据蚂蚁集团招股书，其数字金融科技板块的年用户达到7.29亿，在理财科技、微贷科技、保险科技三个领域促成的交易规模均为市场第一。同时，2019年，超过60%的消费者使用支付宝APP使用数字支付以外的生活服务，包括出行、办事、公益等。
正是由于这些关键门槛的降低，服务可获得性在不断提高，中国在数字金融、数字办事、数字公益等若干领域开启了弯道超车模式。同时，全球最大的货币基金、全球服务小微最多的银行、全球最大的互助社区、全球参与人数最多的公益项目均花落中国。
紧扣开放定位，发挥“基建”作用
作为“破局者”，今年上半年，蚂蚁集团还重新明确了支付宝的定位，即要把支付宝从金融支付平台升级为数字生活开放平台，聚焦服务业数字化，并确立“3年携手5万服务商，帮助4000万商家完成数字化升级”的战略目标。
“新服务时代正加速到来，但中国还有80%的服务业没有被数字化。支付宝升级成数字生活开放平台，就是要打造服务业数字化的‘新基建’。”蚂蚁集团CEO胡晓明坦言，通过自身平台升级、持续生态开放，携手服务商推动线下服务业加速变革。
换句话说，蚂蚁集团的策略很简单，就是开放——打造一个聚合平台，与金融机构、商家互利共生。这也是蚂蚁集团将金融与科技的融合而成的结果，也是其与传统金融机构的本质区别，深刻理解金融需求，并将技术实力应用在数字服务升级上。
从数据上看，蚂蚁集团也在持续加大技术及研发投入力度。2017年-2019年以及2020年上半年，其研发投入分别为47.89亿元、69.03亿元、106.05亿元、57.20亿元，占营业收入的比例分别为7.32%、8.05%、8.79%、7.89%。
“支付宝永远不会成为一家银行”，早在2013年，马云曾公开这样表态。此后，支付宝理财平台、保险平台先后成立，从一开始就走上了向基金公司、保险公司、资管机构全面开放的平台化道路，并将之深化。
2017年6月，时任蚂蚁集团CEO井贤栋进一步公开表示，“蚂蚁的开放不走回头路，会将基本能力打磨好，成熟一个开放一个，向所有机构平等敞开，没有亲疏远近。”余额宝、花呗借呗等蚂蚁集团旗下的国民级产品也全面向基金公司、银行等实现开放。
如今，蚂蚁集团最大一块收入来自科技服务费，而非金融服务的利息。从这个角度来看，马云的确没有把蚂蚁集团做成另一家银行。以联合贷款为例，支付宝在其中主要充当撮合交易的平台角色，独立风控、向用户放贷并收取利息的是背后的银行等持牌金融机构。
在这个过程中，蚂蚁集团或支付宝不向用户收费或者收取利息，而是向合作的金融机构收取科技服务费。换句话说，蚂蚁赚钱靠的是技术。根据蚂蚁集团披露的数据，蚂蚁共计2.1万亿信贷规模，其中98%的资金来自合作银行和发行ABS。
数据显示，截至2020年上半年末，约5亿用户及超过2000万小微经营者通过蚂蚁集团的微贷科技平台获得了信贷。其中，蚂蚁集团通过合并范围内的子公司（主要为蚂蚁商诚、蚂蚁小微、商融保理）发放的自营贷款余额占其合作伙伴贷款余额的比例仅1.68%。
截至2020年6月30日，蚂蚁集团已经与约100家银行达成合作伙伴合作，包括全部政策性银行、大型商业银行、全部股份制商业银行、领先的城商行和农商行、外资银行等。根据介绍，其促成的贷款主要由金融机构合作伙伴独立发放。
根据招股书，科技服务是指蚂蚁集团通过本身的技术能力，给金融机构推荐客户、做联合风控，开发或者营销产品。此外，还包括一些纯技术能力支持，例如帮助技术能力较落后的小城商行改造自身技术系统。
能够以科技服务来作为主要商业模式，核心还是在于蚂蚁集团的科技能力足够强。在《蚂蚁金服》作者、北京看懂研究院研研究员由曦看来，从蚂蚁集团的招股书来看，其最大的亮点是展示了蚂蚁集团作为一个数字科技平台的巨大价值。
综合来看，蚂蚁集团从来不是一家普通的公司，而是技术创新的探索者与实践者，在多个行业引领变革。蚂蚁集团16年的成长证明，数字经济时代，草根用户和小微企业值得被认可，值得被服务。
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