研究报告：2025年居民健康保险保障指数同比小幅上涨

    本报讯 （记者冷翠华）10月13日，南开大学金融学院联合小雨伞保险经纪、手回保险代理发布的《2025健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《研究报告》）显示，2025年健康保险保障指数为0.6428，较2024年提升0.0187，居民健康保障水平持续向好，保障结构不断优化。

    指数发布现场 主办方供图

    报告显示，2025年健康保障结构得分由上一年的0.7244升至0.7944，居民多层次配置意识明显增强，基本医保与商业健康保险、重疾险与医疗险之间的协同持续改善。从保障等级分布看，健康保障达到基本水平的群体占比达59.07%，较2024年提升8.18个百分点，保障扩面与基础巩固成效显著，健康保障正加快从“广覆盖”向“高质量”升级。

    年轻群体正成为健康保障配置的新生力军。分年龄段看，26—30岁群体健康保障得分最高，而上一年度最高得分年龄段为36—40岁，显示年轻群体的保障意识持续增强，商业健康保险配置明显提速，全生命周期健康保障理念日益普及。

    从健康保障的需求端来看，呈现典型的“高意愿、紧预算”特征：消费者期望的保障责任不断扩展，从重疾多次给付、疾病关爱金、癌症津贴到特药与慢病门诊；但年度保费支付意愿高度集中于中低区间，接近八成受访者落在同一预算带内。

    对此，《研究报告》提出，更有效的解法是把产品拆开：责任模块化、保额阶梯化、缴费长期化、加保动态化，让客户先在预算内建立基础保障，再随收入与家庭责任变化逐步升级。这本质上是从“卖一个产品”转向“经营一段关系”。

    与此同时，群体分化依然是结构性的：保障水平随教育程度、职业稳定性与家庭收入呈现清晰梯度，年长群体的改善幅度相对有限，适老供给也仍有进一步丰富的空间。

    针对上述发现，《研究报告》建议，保险机构应强化基于家庭生命周期的需求评估，将家庭收入、消费支出、负债、医疗风险与既有保障纳入综合分析，引导居民合理确定保费投入与保障额度；开发责任更透明、缴费更灵活、保障可动态调整的产品，并通过定期保障检视与动态加保机制适应家庭风险结构变化；同时深化“保险+健康管理”“保险+养老服务”融合模式，使保险由单一资金赔付工具向长期风险管理与服务支持平台延伸。

    本次指数的联合发布方中，小雨伞保险经纪成立于2013年，手回保险代理成立于2006年，两者均为手回集团旗下核心子公司。手回集团已于2025年在香港联交所主板上市，目前与超过110家保险公司建立了合作关系。

（编辑 张文玲）