浦发银行疑私自质押上市公司近3亿存款 存款安全问题为何频发？

    银行业再现存单被质押“疑案”

    《中国科技投资》杨永洁

    近日，科远智慧（SZ.002380）发布公告称，其子公司2.95亿元定期存款被浦发银行（600000.SH）南通分行用作为第三方公司办理质押担保，其中4000万元已到期未赎回，剩余2.55亿元未到期。科远智慧表示对所有质押均毫不知情，目前双方已报案。针对接连发生存款“莫名”被质押的情况，IPG中国首席经济学家柏文喜表示，类似案例涉及银行内部多部门合作，而其在银行业内屡次发生，与企业和银行风控存在关系。

    目前，科远智慧在浦发银行南通分行共计有8笔定期存款，其中4笔年化收益率为2.25%，高于单位大额存单利率。数据显示，浦发银行公司定期存款业务及承兑业务呈稳步增长趋势。这在揽储压力倍增的环境下实属不易，分析人士认为，银行经营者为完成业绩，或选择非常规运营方式，对此，银行需承担一定责任。

    存款“莫名”被质押

    11月15日，科远智慧发布公告称，其子公司于2020年11月10日使用暂时闲置自有资金4000万元购买浦发银行南通分行定期存款产品，有效期为一年，截至公告发布日，公司尚未收回该笔资金。

    在与浦发银行南通分行交涉后，科远智慧发现该笔资金已被银行作为南通瑞豪国际贸易有限公司（以下简称“南通瑞豪”）开具银行承兑汇票的质押担保，目前由于南通瑞豪未按时偿债，导致4000万元未能及时赎回。蹊跷的是，在科远智慧存入该笔定期存款的当天，即被银行办理质押。而科远智慧表示对此毫不知情，且与浦发银行不存在关联关系。

    另外，公告还指出，科远智慧子公司在浦发银行南通分行购买8笔定期存款，总额为3.45亿元。其中，到期未能赎回的金额为4000万元，另有5笔未到期定期存款且显示被质押，总额为2.55亿元。科远智慧表示对上述6笔质押均不知情。

    对此，科远智慧要求浦发银行出具有效证明材料，但截至公告日，浦发银行未出具。科远智慧已于公告日向警方及银保监会江苏监管局报案；11月16日，浦发银行对外表示已开展排查并报案。

    就在不久前，一家医药集团指控渤海银行（09668.HK）在其“不知情”的情况下，将公司存于该行的28亿元存款用作第三方公司贷款质押担保。目前，监管部门已注意到此事，证监会官网公告显示，要求渤海银行就该事件做出详细说明，而该事件正等待警方调查结果。

    为何接连发生公司存单“莫名”被银行质押的情况？柏文喜向《中国科技投资》记者表示，企业存款莫名被质押有两种可能性：一是企业内部有人知情并配合银行，与第三方做了质押担保，企业风控出现问题，即有“内鬼”；二是企业并不知情，银行与第三方联合做质押担保，银行风控存在问题。

    “这种大额质押担保不是一个人能办成的事情，涉及了银行内部多部门的协同合作，是银行内部工作人员盗取客户存款的犯罪行为。”柏文喜补充道。

    针对存单质押担保的办理，柏文喜认为，其存在规范的办理流程，如商业银行应对存单进行确认、核实印鉴和密码、贷款银行与出质人订立书面质押合同等，“但在部分银行日常工作中，展业不规范、操作流程不严谨的现象依旧存在，‘内外勾结’作案的判例也屡见不鲜。这也是近期接连曝出渤海银行和浦发银行风险案件的主要背景之一。”

    某上市公司财务人员向记者表示，一般公司资金会用于购买银行理财产品或存款，由公司财务核算人员负责对比各个银行理财产品收益及风险等，再由财务总经理决定最终购买的理财产品或存款。

    目前，南通瑞豪仍未能按时偿债。浦发银行在其年报中表示，承兑汇票、信用证和开出保函等信用承诺为银行作出的不可撤销的承诺，即银行承诺代客户向第三方付款，或在客户无法履约时将代其履行支付义务，而银行承担与贷款相同的信用风险。

    某刑事经济律师向《中国科技投资》记者表示，银行作为储蓄单位，理应根据客户要求合法地保障资金安全，若储户在此次事件中不存在过错，银行应足额本息归还储户，即将存单发回，并转为电子存款；若质押担保为虚假，银行作为放贷方，对于贷款方无法还贷的责任，也应由银行自身承担。

    业绩增长需合规

    据科远智慧公告显示，其子公司在浦发银行南通分行的8笔均为定期存款，期限为一年期，除一笔已到期外，其余均未到期。其中，4笔定期存款年化收益率为2.13%，另外4笔为2.25%。

    浦发银行官网显示，单位大额存单为该行面向非金融机构投资人发行的大额存款凭证，认购起点为1000万元，利率一般高于定期存款。官网同时显示一年期单位大额存单利率为2.15%，而科远智慧公告显示，其子公司所存部分定期存款利率略高于单位大额存单利率。

    据某银行员工介绍称，“公司将资金存入银行时，一般可与银行协商存款利率，而银行为了揽储，一般会给出较高利率水平。”

    浦发银行年报显示，近年来，该行存款水平稳步上升。2018-2020年，浦发银行公司定期存款分别为1.33万亿元、1.48万亿元、1.51万亿元，截至2021年9月末，该行公司定期存款较去年末上升9.27%，为1.65万亿元。

    此外，天眼查官网显示，南通瑞豪成立于2014年，主要经营范围为卫生洁具、陶瓷制品、建筑材料、装饰装潢材料（油漆除外）、五金机电的销售等。浦发银行为南通瑞豪所办理的业务为银行承兑汇票的质押担保。

    浦发银行2021年半年报中该行列出对财务状况及经营成果造成重大影响的表外项目，其中银行承兑汇票2020年上半年为5771.38亿元，较去年年末同比上涨4.27%。2018-2020年，浦发银行银行承兑汇票分别为4198.15亿元，4735.98亿元，5535.27亿元，呈稳步上升趋势。

    独立经济学家、财经评论员王赤坤向《中国科技投资》记者表示，“银行业市场化运作和薪资收入挂钩，行业竞争激烈的情况下，常规的运营手段和促销手段，已经不能轻松完成工作业绩。银行经营者为完成业绩只能挖空心思，不走寻常路，搞出促销和竞争新花样。”

    针对目前银行排查情况及其他质押相关问题，记者致函浦发银行，截至发稿，未获回复。