消费金融行业合规整治全面深化

    本报记者 李冰

    日前，中国人民银行北京市分行发布行政处罚信息，北银消费金融有限公司（以下简称“北银消费金融”）因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，收到罚单。

    持牌消费金融公司年内领罚，释放出金融行业强监管、重合规、追责任的常态化监管信号，征信合规与个人信息保护已然成为行业不可逾越的经营红线。

    延续“双罚制”原则

    本次处罚延续金融监管的“双罚制”原则，实行机构与个人双重追责。罚单显示，北银消费金融被罚款5.9万元；该公司消费者权益保护办公室工作人员詹某亮，对本次违规行为负有直接责任，被处以1万元罚款。

    公开资料显示，北银消费金融成立于2010年3月1日。目前，该公司主要为个人客户提供教育、租房、旅游、车险、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付”和“轻松贷”两大产品体系。

    “信用信息在消费金融机构风控体系中承担三重核心功能。首先是身份识别与欺诈拦截；其次是风险定价的基准依据，信用信息的完整性与准确性直接决定风险定价模型有效性；最后是贷后风险预警与动态管理，持续追踪借款人信用状况变化，及时识别逾期风险并调整授信策略。”南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示，本次北银消费金融及相关责任人同步被罚，说明监管并未止步于处罚机构。

    行业合规监管持续收紧

    纵观近年消费金融行业监管处罚案例，征信管理不规范、信用信息采集及使用违规，已成为消费金融公司被罚的高发事由，行业共性合规短板凸显。

    今年年初，中国人民银行苏州市分行公示处罚信息，苏银凯基消费金融有限公司因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以48.4万元罚款，违规事由与北银消费金融较为相似。同期，中信消费金融有限公司因异议处理超期、未按规定对异议进行书面回复、未按规定对异议信息进行标注、未准确报送个人信用信息等违规行为收到“双罚制”罚单，该公司被罚105万元，风险管理部员工赵某丹，被处以9.6万元罚款。

    田利辉认为，年内消费金融公司罚单呈现两大趋势：一是“机构+责任人”双罚日益常态化；二是违规领域高度集中，征信合规、贷后管理、合作机构管控为监管重点，穿透式监管持续落地。消费金融机构应对监管趋势，需要实现三个转变：从被动应对转向主动嵌入，将合规要求融入贷前调查、贷中审批、贷后管理全流程；从局部整改转向系统重构，搭建覆盖信用信息采集、报送、查询、异议处理的全链条风控体系；从人力驱动转向科技赋能，借助大数据与人工智能，实现信用信息管理自动化、可追溯、实时监控。

    从行业看，在强监管环境下，合规能力成为持牌消费金融公司的核心竞争力之一，率先完成合规体系升级的机构，将在行业发展中占据优势地位。

    博通咨询首席分析师王蓬博对《证券日报》记者表示，多家机构持续因信用信息采集问题被罚，反映出行业几方面现象：一是信用信息管理已经由单项合规要求转变为贯穿获客、授信、贷后、报送全流程的基础管理事项；二是部分机构仍存在异议处理不及时、查询权限管控不严等短板；三是监管关注点正从结果处罚，延伸至数据质量和责任到岗的过程治理。在行业合规监管持续收紧背景下，机构应当真正提高重视程度，将合规作为产品上线和合作准入的前置条件。