新能源商业车险自主定价系数范围有望看齐燃油车

    本报记者 冷翠华

    近日，工业和信息化部、国家发展改革委等九部门印发的《智能网联新能源汽车产业发展“十五五”规划》（以下简称《规划》）提出，深化新能源汽车车险改革，优化商业车险基准费率。同时，记者从业界了解到，作为改革的重要一步，新能源商业车险的自主定价系数范围将进一步放开，预计9月底将与燃油车看齐。

    受访人士认为，近两年新能源汽车车险改革已经有诸多举措，并取得了一些成效。在头部险企新能源车险业务率先实现承保盈利的背景下，行业下一步要锚定“风险定价定得准”这一目标持续深化改革，推动新能源汽车车险整体高质量发展。

    改革不断深化

    2025年1月份，国家金融监督管理总局、工业和信息化部等四部门发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），提出引导建立高赔付风险分担机制、稳妥优化自主定价系数浮动范围、丰富商业车险产品、优化商业车险基准费率等举措。

    目前，《指导意见》提出的各项举措正在逐步推进。某财产险公司车险业务负责人对《证券日报》记者表示，在自主定价系数范围方面，2023年2月份，根据监管部门通知，燃油车的商业车险自主定价系数浮动范围扩大为0.5至1.5。新能源汽车商业车险的自主定价系数范围目前正在逐步放开，目前执行的是0.55至1.45。在自主定价系数范围放开的过程中，市场平稳过渡，新能源汽车商业车险价格整体并未出现大起大落，预计9月底将调整为与燃油车完全一致。

    车车科技总裁尚妍妍对《证券日报》记者表示，自主定价系数范围进一步与燃油车同步，是新能源汽车车险市场化改革的重要体现。其核心价值不只是给保险公司更大的定价空间，更重要的是，保险公司可以结合自身经营数据和风险模型，对不同车型、不同风险水平进行更加精细的定价，让保费能够更加充分地反映不同车辆、不同客户和不同风险之间的差异。

    在高赔付风险分担机制方面，2025年1月25日，由中国保险行业协会支持、上海保险交易所搭建的保险服务平台“车险好投保”正式上线，上线一周年累计承保新能源汽车132.21万辆，提供风险保障1.33万亿元。

    尚妍妍认为，长期来看，新能源汽车车险改革的重点可能会从“价格机制改革”走向“风险定价能力建设”，尤其是新能源汽车的电池、智能辅助驾驶、维修成本等风险，都需要更加精细的模型和数据支撑。最终，新能源汽车车险市场将形成一个更加市场化、精细化的机制，让不同风险车辆都能够有保障，且通过价格得到真实体现。

    《指导意见》提出，探索建立保险车型风险分级制度，推动其与商业车险保费相挂钩。记者在采访中了解到，该项工作制度目前已在推进中。待该项工作制度正式落地，预计将对新能源汽车商业车险定价形成较大影响，进一步优化车险精细化定价。

    市场规模持续增长

    《规划》明确提出，到2030年，我国智能网联新能源汽车全产业链优势进一步巩固，进入世界汽车强国行列，国内市场新能源乘用车、商用车在各自领域新车总销量的占比分别达到70%、40%，具备自动驾驶功能的汽车实现规模应用。

    麦肯锡发布的研究报告显示，新能源汽车车险保费呈爆发式增长，从2020年的246亿元增至2024年的1409亿元，复合增速高达55%，占车险比例从3%升至约15%。预计到2030年，新能源汽车车险的保费规模将达4800亿元左右，占车险总保费比例将超过40%，成为车险增长的关键驱动力。

    从头部财险公司来看，今年上半年，中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）、中国太平洋财产保险股份有限公司（以下简称“太保产险”）和中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）的新能源汽车车险保费同比大增，且承保盈利情况良好。

    具体来看，人保财险上半年承保新能源汽车806.1万辆，同比增长30.9%。平安产险承保新能源车678万辆，可比口径下同比增长27.8%；新能源车原保险保费收入264.15亿元，同比增长21.5%。太保产险实现新能源车险原保险保费收入128.12亿元，同比增长20.9%，占车险保费比例约24%。

    同时，头部险企的新能源汽车车险业务也普遍实现了承保盈利。中国平安总经理、联席首席执行官谢永林在2026年中期业绩发布会上表示，公司新能源汽车车险的综合成本率表现亮眼，能够盈利，市场份额也不小。此前太保产险、人保财险高管也曾透露，新能源汽车车险业务均已经进入盈利区间。

    除了财险“老三家”，还有部分财险公司也在2026年半年报中披露了新能源汽车车险经营情况。例如，众安在线财产保险股份有限公司表示，公司汽车生态保费15.41亿元，同比增长4.2%；新能源车险总保费同比增长105.7%，在车险总保费中的占比已近36.5%。阳光财产保险股份有限公司表示，受新车销量波动和持续主动优化业务结构影响，上半年车险原保险保费收入123.1亿元，同比减少1.5%，新能源车险保费占比同比提升2.8个百分点。