业务结构调整新思路、拆解智能银行建设 招行管理层发声！

    本报记者 熊悦

    3月30日上午，招商银行召开2025年度业绩发布会。在低利率、低利差、低费率的银行业经营环境下，2025年，招商银行实现营收、归母净利润双增，其中营收增速实现转正，营收为3375.32亿元，同比增长0.01%；归母净利润同比增长1.21%至1501.81亿元。截至2025年末，招商银行资产总额迈上13万亿元台阶，达到13.07万亿元；不良贷款率为0.94%，较2024年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率为391.79%，较上年末下降20.19个百分点。

    面对这样一份“趋势向好”的经营业绩，站在“十五五”开局之年，招商银行董事长缪建民，行长兼首席执行官王良，副行长彭家文，副行长徐明杰，首席信息官周天虹等管理层人员围绕招商银行如何巩固扩大零售金融优势、构建新竞争优势，如何建设智能银行，如何应对“存款搬家”等话题，与外界展开交流。

    推动多板块均衡协同发展

    当前零售金融已经成为招商银行业务结构中的核心板块。近年来受减费让利、资本市场波动等因素影响，零售金融业务受到相应挑战。在此背景下，缪建民表示，招商银行要实施“零售再出发、对公再超越”。

    “对于招行而言，这几年如何调整业务结构、收入结构，保持可持续发展，必须有新的思路。”王良在业绩会上坦言。

    王良在业绩会上表示，近几年，招商银行一是持续实施零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大业务板块均衡协同发展。

    “继续巩固零售金融主体地位，稳定其对招行的贡献，保持压舱石的作用。加快打造公司金融的特色化竞争优势。近年来，投行与金融市场业务也成为招行新的增长点，财富管理与资产管理也呈现出向好的发展态势，进一步增强四大业务板块协同效应。”王良如此说道。

    王良进一步表示，二是加快“四化”转型，尤其是国际化发展，包括大力发展跨境业务、境外业务、外汇业务。三是实施区域发展战略。

    “过去对招商银行利润贡献比较大的主要是北京、上海、深圳三个核心城市。实施区域发展战略要由三大核心城市转变为三大核心区域，即长三角、大湾区和环渤海三大核心区域，使这些区域能够成为招商银行新的利润增长点。由此推动招商银行由过去的以零售银行业务为战略定位，转变成多板块均衡协同发展，多区域相互促进的发展局面，实现可持续发展。”王良说。

    AI不能完全替代人力员工

    当前以大模型为代表的AI技术正持续渗透银行业，从基础设施建设到应用场景探索开拓，国内头部商业银行对AI技术的应用不断拓展。“未来银行业的分化主要在两个领域，一是经营领域，二是技术领域。”缪建民判断。

    周天虹表示，大模型技术本身虽然具备颠覆性，但其行业影响仍在逐步显现，当前受大模型深刻影响的行业尚属少数。银行业具有高度严谨的特点，监管对银行业的大模型应用持审慎态度，核心要求是大模型在银行业的应用必须落实人的责任，确保出现问题时有明确的责任主体。

    “这就意味着银行业的大模型应用，总体会是‘人+Agent’模式，在一些岗位领域还不能用Agent完全替代人。”周天虹表示，大模型技术还在进步，应用潜力巨大，因此招商银行非常坚定地要打造智能银行。

    周天虹表示，当前行内正在研究如何定义和度量“第一家智能银行”，探索智能银行的关键指标。目前虽然尚无定论，但招商银行在国内大模型研发与应用的全栈能力、基础设施管理等方面均处于领先地位。此外，招商银行在科技与业务融合方面具备显著优势。

    他提到，在大模型推广过程中，行内也关注到员工因技术替代可能产生的顾虑。另外，人工智能在银行业的应用仍面临较大挑战，如AI幻觉等问题。招商银行正积极应对，加大投入致力于减少并抑制幻觉，打造更加精准可靠的系统。

    定期存款到期规模处于正常范围

    今年以来，市场上关于“存款搬家”的讨论热烈。招商银行内部是否观察到“存款搬家”现象？对此，招商银行管理层也做出回应。

    彭家文认为，“存款搬家”是指当年到期的定期存款流失的问题。从量上来看，2025年，招商银行定期存款到期的量较过往年度的确要略多，但不是一个异常的数据，整体还是处于正常的范围之内。

    “大家可能更多关心的是在当前低利率的环境下，当存款利率不能满足客户对收益的需求时，客户的存款会流失到其他地方，例如资本市场、理财产品、公募基金产品等。”彭家文表示。

    对此，招商银行是否存在“存款流失”的担忧？彭家文进一步解释，从客户视角来看，如果存款流向招商银行的理财产品和公募基金产品，招商银行可以通过多元化的金融服务，将这些资金留在招商银行体系内。这些资金虽然不一定是表内资金，但可以是客户资金。因此，存款也许流失，但客户不会流失。

    “从资金视角来看，流失的存款可以通过招行的客户服务，让资金通过同业渠道又回流到招行体系内。由此，虽然存款流失，但资金并不会流失。”彭家文表示。

    彭家文进一步表示，招商银行将从以下几个方面入手应对“存款搬家”：一是通过优化服务与产品对接，尽力防止存款流失，这是基础性工作。二是若存款发生流失，则做好产品承接，充分发挥财富管理的专业能力，争取资金从存款转向产品后，仍留在招商银行体系内。三是加强同业服务，推动资金从同业市场及资本市场回流至招商银行体系内。四是将“存款流失”视为市场洗牌的重要契机，可以利用招商银行的核心竞争优势获取更多市场份额。

（编辑 乔川川）