华美浩联CEO徐冰玉：“创新产品+全周期服务” 破解健康险同质化难题

    本报记者 向炎涛 见习记者 贺王娟

    12月29日，CHS2022年度盛典在北京举行。华美浩联创始人、CEO徐冰玉在会上表示，目前商业健康险行业仍面临增速放缓、产品同质化、供需错配等难题。行业亟须变革，创新产品，以健康管理服务与健康险的深度融合，来满足民众多元化医疗保障需求，打破发展瓶颈。

    “近10年健康险的保费达到了复合增长近25%的快速增长。从2010年的863亿元到了2021年的8447亿元，增长了近9倍。且同期商业健康险在人身险当中的市场份额也从10年前的8.5%到了2021年的25.4%。”徐冰玉谈到，“但近几年来商业健康险的发展也遇到了很大的压力，一是销售人员的锐减；二是商业健康险产品的高度同质化；三是产品供需错配，例如一些已病人群、慢病人群、老年人群等最需要保险的人群，但面临无险可买的境地。”

    事实上，正如徐冰玉所言，目前国内商业健康险正面临发展的瓶颈，商业健康险增速变缓。据联合资信研报数据显示，2022年前三季度，寿险和健康险业务收入分别占人身险公司原保险保费收入的76.81%和21.65%，寿险业务原保险保费收入占比较之前年度有所回升，但健康险业务原保险保费收入占比较去年同期有所下滑。

    联合资信分析认为，从人身险公司保费收入结构来看，2022年以来，在疫情反复及收入不稳定性增强的背景下，出于避险心态，居民储蓄意愿增长而消费意愿持续减弱，故对储蓄类寿险产品需求有所回升。但对医疗、重疾等消费型险种产品需求走弱，而目前商业健康险的主要险种还是集中于医疗险、重疾险、防癌症这三大类。

    不过，随着疫情防控形势的优化，徐冰玉认为，在目前国内商业健康险的渗透率不足10%的情况下，疫情的结束、经济的恢复、人均可支配收入的提高，及疫情下民众对健康险认识的提高，未来商业健康险的渗透率会逐渐增高。

    国金证券亦指出，我国商业健康保险占比医疗总开支小，具有较大的开发潜力。未来商业健康险市场在人口老龄化趋势、政策推动行业标准化、规范化以及国民经济水平上升，基于大数据的算法赋能保险产品的推动下将迎来快速发展。

    面对巨大的市场发展潜力以及行业所面临的挑战，徐冰玉表示，华美浩联将在商业健康险产品创新端继续尝试，持续推动医疗资源和保险产品服务融合，完善健康管理服务体系、丰富健康管理服务内容，以及进一步拓宽保障人群、提升客户体验方面做出努力。

    徐冰玉表示，“对此，华美浩联将联合再保、直保公司探索开发特定人群的保险，比如中老年百万医疗险、结直肠癌产品、齿科产品等，未来还会开发其他特定疾病、特定人群产品。此外，在服务端，我们也将围绕险前、险中、险后的不同需求场景，来深度赋能健康险产品全生命周期的健康管理服务，通过有效的风险管理手段，降低疾病复发风险，从而降低赔付风险。”

（编辑 田冬 才山丹）