AI新经济加速落地：从AI银行到可信支付 金融服务迎来范式革新

    本报记者 李冰

    日前，2026 Inclusion・外滩大会（以下简称“外滩大会”）开幕，本届大会主题为“共创AI新经济”。记者在现场走访发现，AI能力正持续进阶：过去AI主要辅助人类完成内容生成、信息检索与决策支撑工作；如今AI已可受托独立执行各类任务。

    复杂需求10分钟办结

    9月11日，外滩大会论坛上，网商银行披露“AI银行”最新进展：推出首个小微普惠金融Agent百灵2.0，面向4200万小微用户提供信贷、票据、财税服务；落地八大AI工作台，AI全面进入风控、审批、营销、研发等核心业务环节。这意味着网商银行的AI服务正从“能办事”走向“能办好”。

    网商银行行长冯亮表示：“AI银行的组织进化将加快更高质量的金融普惠，为每一个诚信经营的小微提供相伴成长的服务。”

    现场演示案例显示，经营餐饮的王老板准备开第二家店，已有15万元贷款额度。他向百灵2.0提出需求：“想把额度提一提。”百灵2.0没有立即提交申请，而是继续询问，进一步了解王老板的新店投入、老店经营和自有资金。

    随后，百灵2.0结合老店流水、品牌、商圈和开店计划，对新店预期收入和还款压力作出分析，协助用户补充材料、提交审核。经审批，他的额度从15万元提高至40万元，还可以根据开店进度分笔使用。考虑到新店前期投入较大，前6期只需归还利息，暂不归还本金。

    从提出需求到方案确定，用时约10分钟；此前，这类复杂需求通常需要3天。据了解，整个过程中，小微经营者的信息仅在授权范围内调用，授信额度、还款安排等关键决策仍由有权限的人员作出。

    事实上，用户提出一个需求，往往需要风控、审批、营销、研发等多个环节共同配合。如果主要依靠人工传递信息、逐项协调，银行很难及时响应。

    苏商银行研究院高级研究员杜娟对《证券日报》记者分析表示：“过去，AI更多用于辅助人类生成内容、检索信息与支撑决策；如今，AI已进阶到可自主执行任务的阶段。随着AI银行加速落地，银行的组织形态也迎来重构：打破部门与岗位之间的能力壁垒，一旦客户提出业务需求，各环节全流程协同推进，及时化解小微企业面临的各类复杂难题。”

    博通咨询金融行业资深分析师王蓬博补充道：“AI能够识别客户真实需求，联动银行数据与服务，帮助经营者将模糊诉求梳理为可落地的融资方案并协助办理，这是当下银行AI应用的显著进步。”

    从“可支付”迈向“可信支付”

    本届外滩大会上，AI新经济的探索不止于银行业，支付机构同样迎来重要进展。支付宝AI支付体系迎来新一轮迭代，正式从“可支付”迈向“可信支付”。支付宝推出AI钱包智能体，并升级AI支付产品体系，上线Vibe Pay、Skill Pay、Machine Pay三大“AI收”能力，以及AI周期购、AI帮你抢、AI帮你订等创新应用场景。

    蚂蚁集团CEO韩歆毅表示：“AI支付不再是交易最后一环，而是智能体商业的可信承诺引擎。”

    据悉，AI钱包智能体相当于用户在智能体世界里的资金管家。举例而言，用户委托千问订购咖啡，千问负责筛选商品，AI钱包智能体掌握一笔交易的完整上下文，将用户最初意图、预算需求与智能体执行过程、最终交易结果串联起来，在完成风险识别、确认交易符合用户授权后，再完成支付。由此，支付宝AI支付进一步从“让智能体能付”，升级为让智能体能在用户授权和可信机制下完成价值交换。

    支付宝数据显示，最近5个月智能体代买任务量增长7倍，用户月均支付次数增长3倍。过去支付是交易最后一步的“收银动作”，现在则需要贯穿智能体的身份、意图、授权、执行和责任，成为智能体商业走向规模化的新基建。

    从辅助思考到自主执行，AI正实现从“替人思考”到“替人行动”的跃迁。而建立可识别、可授权、可信任、可追责的完整体系，正是AI智能体突破技术边界、落地商业场景、支撑AI新经济蓬勃发展的必备基础设施。

（编辑 孙倩）