宠物主嫌赔得少、险企愁赔付高 宠物险如何化解“成长的烦恼”？

    本报记者 冷翠华

    近年来，越来越多宠物主愿意为“毛孩子”的健康投入更多时间和费用，宠物医疗需求也随之持续增长。中国农业大学动物医院数据显示，2025年该院完成门诊接诊13万例次、住院治疗3000余例。不断增长的就医需求，正是近年来宠物消费市场持续扩容的一个缩影。

    宠物“家人化”趋势持续深化，带动宠物医疗消费需求大幅攀升，也让宠物保险成为财险行业的高增长新赛道。不过，当前宠物险行业正面临“成长的烦恼”：一方面，险企面临赔付压力大、风险识别和控制难等问题；另一方面，宠物主则面临理赔不及预期等困扰。宠物险接下来该如何破题？

    市场渗透率仍然极低

    “狗狗就像自己的孩子一样，刚领养回家我就第一时间给它买了医疗险和责任险。”宠物主文琦对《证券日报》记者坦言，她的牧羊犬近日因感冒就医，单次门诊花费超600元。“好在宠物险报销了70%，减轻了医疗支出。”文琦表示。

    宠物主林静则是因为一次宠物就医而认识到宠物险的价值。她的爱犬因误食异物引发胰腺炎，单次治疗花费超万元，高额的医疗支出让她意识到宠物险的实用价值，随即为爱犬配置了保险。

    当下，不少宠物主已将宠物视为家庭的重要成员，宠物就医频次增多、医疗成本逐年上涨，推动宠物险赛道快速发展。

    互联网保险平台蚂蚁保宠物险相关负责人对《证券日报》记者表示，宠物险投保用户具有鲜明的画像特征，以一二三线城市的“95后”和“00后”养宠女性为主。

    灼识咨询报告显示，2024年中国宠物行业市场规模达3000亿元，预计2030年将增长至6025亿元；2024年宠物医疗行业规模达366亿元，预计2030年将达699亿元。就医需求的增长持续带动宠物险需求上升，为宠物险市场发展夯实了基础。行业研究数据显示，2020年宠物险保费规模仅约5000万元，2025年则增至超30亿元。但宠物险的市场渗透率仍然极低。

    事实上，国内宠物险起步于2004年，以责任险的形式问世。2014年起，头部险企陆续推出宠物医疗险，但受限于宠物身份识别技术短板、核验精度不足，行业处于缓慢发展状态。直到2019年，宠物鼻纹识别技术落地、宠物身份核验难题逐步破解，加之互联网平台规模化入局，宠物险由此进入快速发展阶段。

    蚂蚁保宠物险相关负责人表示，目前该平台与五家保险公司达成合作，近两年，平台保单量逐年翻番。

    近年来，众安保险将宠物险作为核心创新业务，2024年其宠物险总保费规模同比增长129.5%；2025年总保费近12.96亿元，同比增长88.2%。平安产险宠物险增速大幅跑赢公司整体财险业务，2025年宠物险保费规模约2.4亿元，2026年上半年保费已达2.47亿元，同比增长113.2%。

    平安产险相关负责人对《证券日报》记者表示，宠物消费市场的稳步扩容是宠物险增长的坚实底座，未来3年至5年行业增长空间广阔，市场仍将保持高速增长态势。同时，养宠人群对险企的客户经营、生态布局都具备重要的战略价值。因此，宠物险也升级为该公司生态战略的重要布局。例如，其宠物场景与车险业务形成双向赋能，已为47万名车险车主提供配套宠物服务，相关客户留存率较普通车险客户高出10个百分点。

    宠物医疗行业有待规范

    宠物险供需两旺的态势下，行业结构性矛盾也日益突出。当前，宠物险行业陷入典型的双向博弈困境：消费者普遍反馈赔付额度不及预期，保险公司则面临赔付压力居高不下、风控难度大的经营难题，而深究矛盾根源，宠物医疗行业规范化不足是重要原因。

    与人类医疗拥有规范的诊疗目录、病历标准、收费体系不同，国内宠物医疗行业监管体系仍待完善。目前，我国宠物医疗机构连锁化率偏低，缺乏统一的诊疗规范与收费基准。同一病症，不同机构的检查项目、诊疗方案、收费标准差异悬殊。

    宠物主斯文就遭遇过典型的医疗乱象。她的宠物犬患病后，在某宠物医院被要求住院输液，仅几天的输液治疗就花费2万余元，病情却未见好转，后转诊至中国农业大学动物医院，仅花费数百元门诊费用便治愈。“宠物不会表达病情，养宠人缺乏专业判断，分不清哪些检查和治疗是必要的，很容易被过度收费。”斯文表示。

    多位受访宠物主表示，宠物就医收费混乱、过度诊疗是普遍现象，而保险公司在核赔时可能对部分治疗提出异议，从而导致理赔纠纷。

    医疗行业的不规范，也转化为保险公司的经营压力。一方面，无统一诊疗标准导致险企难以界定治疗项目的合理性，理赔审核成本居高不下；另一方面，部分机构过度检查、虚高收费、篡改病历、虚假诊疗等乱象，进一步推高行业赔付成本。险企若放宽理赔标准，极易出现承保亏损；若收紧审核尺度、严格风控，又会引发消费者投诉，陷入“盈利难、投诉多”的两难境地。

    平安产险相关负责人坦言，当前宠物险投诉相对高发，是行业发展初期阶段性矛盾的体现，核心源于两大信息不对称。其一，早期普惠型产品对保障边界、理赔标准的披露不够清晰充分，消费者对保障范围的预期与实际保险责任存在偏差；其二，医疗信息不对称，宠物医疗行业缺乏统一标准，诊疗费用波动极大，造成险企风控需求与消费者理赔预期错位。

    蚂蚁保相关负责人也表示，宠物医疗信息不透明、保险欺诈门槛较低，是制约行业长期健康发展的关键短板。同时，普通宠物主缺乏专业医疗知识，就医选择、费用预判存在较大不确定性，进一步提高了保险服务的沟通成本与纠纷概率。

    除此之外，国内宠物医院数字化建设、行业数据联网程度偏低，导致险企难以有效追溯宠物既往病史，风控前置难度较大。记者在采访中了解到，市场存在部分宠物因既往疾病续保被拒后，更换投保渠道重新投保得以承保的现象，为后续理赔埋下纠纷隐患。

    搭建“真选医院”体系

    针对行业规范化短板与各类发展痛点，险企、互联网平台等产业链主体持续探索破局路径，通过搭建行业标准、优化线下场景、升级服务模式等方式，破解行业成长难题。

    面对宠物诊疗行业标准缺失的现象，平安产险相关负责人提出“自上而下规范+自下而上试点”的双向破局思路。自上而下层面，可由宠物医疗行业协会牵头，联合保险公司、头部宠物诊疗机构共同研究推出行业团体标准，统一常见疾病的诊疗路径、收费基准与执业规范，形成全行业共同遵守的执行依据，从顶层设计上推动行业规范化发展。自下而上层面，依托险企自有合作医院网络开展先行试点。在“险企+定点合作医院”的闭环场景中，统一诊疗、收费、理赔标准，跑通可复制的运营模式后，逐步向全行业推广，以点带面推动行业标准化。

    针对医疗信息不透明、就医乱象丛生的问题，互联网平台持续探索场景优化。蚂蚁保依托海量理赔大数据，从诊疗能力、收费合理性、用户口碑等多维度对宠物医院分层评级，搭建“真选医院”体系，为消费者提供权威就医参考。长期来看，行业参与者已形成共识：宠物险的核心价值，并非单一的事后费用赔付，而是全周期的宠物健康服务生态。

    整体而言，当前宠物险仍处于高潜力蓝海赛道，但规范化升级是行业长期高质量发展的核心前提。唯有打通宠物医疗标准化堵点，理顺宠物主、保险机构、宠物医疗机构三方权责与利益关系，才能充分释放市场潜能，让宠物险真正成为养宠家庭的可靠保障，持续守护“毛孩子”的健康成长。