互联网贷款监管政策“打补丁” 区域性银行零售业务整改提速

    上海证券报记者昨日获悉，在互联网贷款监管政策进一步收紧后，已有城商行零售业务部门立即展开行动，对照监管新要求梳理存量业务情况，进行整改。

    一家城商行合规部人士向记者透露，该行此前与互联网巨头有大量助贷和联合贷款合作业务。去年该行纯助贷业务已经暂停，没有新增。目前压降重心主要是联合贷款业务，零售业务整改正在提速。

    联合贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。该市场参与主体主要是蚂蚁集团等头部流量平台和区域性银行，一般双方出资比例约为1%：99%至20%：80%。上述城商行与某巨头联合贷款出资比例就在90%至99%。

    但是这项业务模式，在规模做大之后，逐步暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。去年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），对联合贷款纳入监管，整改过渡期为2年。上述城商行，即是当地监管部门根据《办法》督促其进行整改，暂停与某头部平台的相关贷款业务。

    今年2月20日，银保监会印发《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），进一步细化了监管要求，包括落实风向控制、明确三项定量监管指标、严控跨区域经营等。多位市场机构人士一致认为，这是对此前监管政策“打补丁”。

    东吴证券研究所首席银行分析师马祥云认为，新规核心仍是降杠杆、规范联合贷，利好头部银行，同时相对鼓励助贷模式。

    在中泰证券研究所所长戴志峰看来，今后互联网联合贷款从区域性银行向全国性银行（股份行、大行）转移。不允许跨区经营，地方性银行可提供贷款的目标客群将明显减少，所释放的贷款需求将由股份行、互联网民营银行和法人直销银行等承接。此外，一级资本净额更大的银行能承接更大的互联网贷款规模。

    虽然业务受到较大影响，但前述城商行人士认为，早该整顿联合贷款等业务。在他看来，过去这些流量平台靠银行资金赚足了钱，但并未采取相应的监管要求，市场规则不统一；而且在业务层面，银行既出资，又承担风险，却没有议价权。

    实际上，在前述《办法》发布之前，就有大行金融科技部门人士向记者透露，该行与另一头部平台贷款业务合作“谈崩”，主要就是因为平台方在定价上过于强势。

    戴志锋认为，新规将使得今后资产方和资金方议价能力更对等。后续合作银行向头部集中，合作双方的权利义务将更加对等，平台向银行收取的信贷服务费率或有所下降。