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持牌消金机构现年内首张罚单 锦程消金贷后管理不到位被罚40万元

2020-07-16 17:35  来源:证券日报网 李冰

    本报记者 李冰

    近日,四川银保监局发布处罚信息公告称,四川锦程消费金融有限责任公司(下称“锦程消费金融”)因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则,被罚款40万元。

    锦程消费金融或是2020年首家被处罚的持牌消费金融机构。

    西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示,“从罚单金额上来看并不算大额,近千万元级的罚款也在消费金融机构出现过,但锦程消费金融被处罚的原因为‘贷后管理不当’,在这个领域算是比较高的处罚了。“    

    因贷后管理不到位

    严重违反审慎经营规则    

    具体来看,四川银保监局官网公布的行政处罚信息公开表显示,锦程消费金融因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则,被罚款40万元,法定代表人黄晓彤为主要负责人。

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    公开资料显示,锦程消费金融是经中国银保监会批准成立的全国首批、中西部第一家消费金融公司,由成都银行及马来西亚丰隆银行联合发起于2010年2月份成立,初始注册资本为人民币3.2亿元。2018年10月份,锦程消费金融成功增资扩股,注册资本增至人民币4.2亿元,现有股东为成都银行、周大福企业有限公司、凯枫融资租赁(杭州)有限公司、丰隆银行及浩泽净水国际控股有限公司。

    锦程消金官网介绍,其提供的产品业务包括抵押贷、锦囊贷、收入贷、医美分期、教育分期、福贷分期等。

    罚单信息显示,锦程消费金融违反了《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项。即银行业金融机构有下列情形之一,由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处二十万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重或者逾期不改正的,可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证;构成犯罪的,依法追究刑事责任,其中第五项为严重违反审慎经营规则的。

    那么针对持牌消金机构“贷后管理不到位”具体包括哪些内容?

    麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者详细解析称,从政策文件来看,目前针对消金机构贷后管理处罚的适用条款主要来自于《个人贷款管理暂行办法》及《贷款通则》等。《个人贷款管理暂行办法》第六章专门阐述了贷后管理要求,包括但不限于贷款人对贷款资金使用等跟踪检查、对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任等;《贷款通则》第二十条则对借款人提出了各类限制条件,也涵盖了机构的贷后重点,例如不得用贷款从事股本权益性投资、除依法取得经营房地产资格的借款人以外,不得用贷款经营房地产业务等。”

    苏筱芮进一步推测称,“此次锦程消费金融被罚具体原因可能为资金流向问题,即消费金融所发放的资金应当用于正当消费,而不能够触碰《个人贷款管理暂行办法》、《贷款通则》中界定的红线,例如违规流入股市、房地产等热点领域。”

    区块链技术对资金流向管控有所助益

    陈文分析称,消金机构贷后管理不到位,包括但不局限在如下几个方面,一是借款人的贷款资金未按照约定用途使用,这里面尤其是防止借款资金流向房地产、股市等市场进行投机;二是催收等贷后管理手段,“管理不到位”更多可能是对委托的外包催收公司未实现有效管控;三是客户隐私信息数据未得到有效保护,在贷款之后出现泄露等问题。

    持牌消费金融机构若要做好贷后管理,苏筱芮建议,“从技术层面,加强金融科技水平的建设,利用大数据、人工智能等增进贷后管理水平,根据最新贷后市场动态迭代贷后风控模型;在制度层面,建立全面、系统的贷后相关制度,梳理贷后各环节操作并严格执行;在人员层面,引进专业人才以建设高水平的贷后管理队伍,对于贷后管理工作失职,甚至故意成为‘内鬼’的人员给予严惩。”

    陈文补充认为,“持牌消费金融机构资金流向管控不到位问题是行业共性问题,这方面的管控,有些消费金融机构流于形式,一方面是因为资金流向和信用风险不一定挂钩,另一方面也是因为很难进行有效的全流程监控,未来随着区块链等技术的引入或能够助力解决这一问题。”

(编辑 姜楠)

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