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银行收紧二次房抵贷 贷款流向仍是监管严查重点

2020-10-26 16:01  来源:上海证券报

    北京吴女士打算将名下一套尚有按揭贷款的住房再次抵押给银行,申请个人经营性贷款,银行回复称“不可办理”。记者在近期调研中了解到,有部分股份行再度停办住房二次抵押贷款业务(下称“二次房抵贷”),才露出复苏苗头的二次房抵贷如今再次收紧。

    二次房抵贷,是指未结清按揭贷款的住房抵押贷款。这项业务因资金违规流入股市、房地产市场等问题,成为近年来监管部门重点整治的对象,一度被很多银行叫停,但在去年有不少银行重启这一业务。

    据记者了解,虽然监管部门并未叫停上述业务,但因风险考量,银行开办这项业务“时松时紧”。无论是二次房抵贷,还是房抵贷(已结清贷款的住房抵押贷),今年其资金流向仍是监管严查重点。

    吴女士想办理的贷款业务就是二次房抵贷,过去也被称为加按揭业务。

    二次房抵贷因楼市火爆、房屋快速增值而兴起,2017年、2018年时,银行客户还可以办理个人房产抵押消费贷业务。更有甚者,客户在A银行有按揭贷款的,在B银行还可进行再抵押。

    对于银行而言,这部分贷款的利率较高、利润可观,加上房价又处于持续上涨阶段,住房自然算是优质抵押品。

    但随着楼市调控以及金融严监管,二次房抵贷在市场上逐步减少。去年以来,有部分银行悄然重启了相关业务。不过,跨行二次抵押业务再难见踪影。“监管有要求,银行风控不容易过,押品管理上存在问题,房产估值上也有不确定性。”某大行人士向记者表示。

    据记者了解,大多数银行目前都不再提供二次房抵贷业务,而工商银行、建设银行、民生银行、平安银行等部分银行仍可办理相关业务,但需要在同一贷款银行进行。不同地域的银行之间也有差异,比如,在上海不能办理,但在其他城市还在开展这项业务。吴女士在山西太原的一套住房,尚有按揭贷款,但可在贷款银行办理二次抵押贷款,额度为房屋估价的七成。

    在银行人士看来,二次房抵贷本身属于合规业务,之所以业务开展“时松时紧”,一是出于银行自身风险偏好的考虑,二是担心资金流向会出问题。这类贷款的资金流向,最容易进入监管部门明令禁止的股市、房地产市场等领域。

    今年3月,深圳就出现了一拨房抵经营贷的套利操作,也引起了监管部门的警觉。人民银行深圳市中心支行第一时间下发通知,要求紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。四川、上海等地很快跟进,也采取类似自查自纠措施,摸底辖内银行“房抵贷”业务。

    银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前表示,如果通过房产抵押申请的贷款,不管是按揭还是经营贷款,要求银行监控资金流向,确保资金流向申请时的标的上,如果流向房地产市场要坚决纠正。

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