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国婷丽:金融科技将从四方面重塑保险业

2018-07-09 18:59  来源:证券日报网 冷翠华

    本报记者 冷翠华

    在近日召开的2018中国首届科技赋能保险中介大会上,新一站保险网总经理国婷丽针对当前保险行业的痛点提出,金融科技将从四个方面重塑保险业,在科技改变保险方面,新一站也进行了诸多尝试。

    在她看来,当前保险业存在六大痛点。第一,投保人与保险人之间巨大的信息不对称,产品设计、条款等都涉及到专业知识,险企的理赔流程是否简便,金额是否合理消费者也不一定明白。第二,运营及推广成本居高不下,主要是因为险企机构庞大人员众多,管理成本高;同时,保险代理人素质参差不齐。第三,用户投保积极性低。一方面,他们对自身风险认知不明确,另一方面,他们也缺乏对保险机构的信任,忠诚度低,迁移率高。第四,数据积累难。多数时候,保险属于低频产品,消费者活跃度地,大量线下数据也难以收集。第五,当前保险行业产品创新力弱,同质化严重,难以及时快速响应市场。第六,险企的风险预测压力大,难以精确判断标的风险,难以精准定价,导致劣币驱逐良币,欺诈案件层出不穷。

    针对这些问题,她认为,金融科技将在很大程度上重塑保险业,对保险行业的形态产生巨大影响。

    首先,科技将改变满足用户需求的方式。由于科技公司对于用户需求有着充分的敏感性,得益于“以用户为中心”的特质,更得益于其具备极低的用户接触成本。基于对用户体验的极致追求,努力提高用户黏性,降低运营边际成本。在这方面,新一站通过探索做到了基于大数据提供保险产品,采取“智能搜索引擎+场景化保险”推荐等方式,以更具亲和力的方式来满足用户需求。

    其次,科技将改变信息不对称的现状。当前,保险机构与用户之间的信息不对称包括两个方面,一个是对保险产品本身的信息不对称,保险公司掌握产品的全部信息而用户不掌握,用户难以真正评估定价是否合理,保障是否到位;另一个是机构运营信息的不对称,用户难以了解保险公司经营的真实状况,更不清楚所缴保费被如何使用,既无从衡量保险公司的违约风险,也无法确定保险金的额外收益。

    对此,新一站通过展示产品评分、评级、销量等真实数据,为后来用户的决策提供参考,实现保险人和投保人权利的平等化;同时,将复杂晦涩的条款,解读为更适合互联网受众的语言,让保障范围和免责条件更清晰。

    再次,科技将助力险企降低成本。当前,保险机构的大量成本花费在销售渠道、内部管理和监管上,导致用户的保费大部分被非核心业务成本占据,真正投入风险保障的资金被严重侵蚀,导致所开发产品的性价比不高,企业经营利润低下;而互联网在降低保险行业成本方面具有巨大优势,可表现在多个方面。比如通过新型营销渠道和方式降低获客成本,通过线上报案理赔降低运营成本,通过专业的外包分工降低内部管理成本。

    数据显示,新一站的复购率客均达8.5单,保险公司通过定制产品,实现低成本的销售,同时,通过定制APP、API对接等多种方式,帮助合作伙伴低成本推广场景化保险服务。

    最后,科技还将改变险企的数据积累方式。对于保险业来说,数据的重要性不言而喻,尤其保险业本身就是建立在大数法则之上的,但保险本身低频的特点,导致保险机构较难获取数据,加上对新产品新技术热情不高,即使握有数据,也缺乏运用的积极性。而科技可以帮助保险机构更高频次的接触、服务用户,获得大量数据;另一方面,科技引发的大数据积累在各行业均有发生,为保险机构连接、汇集保险数据带来便利。

    国婷丽表示,随着科技在保险行业的渗透率不断提升,保险的行业生态在不断发生改变。一方面,效率不断提升,同时保险风险不断被降低,科技改变了传统信息采集、分析和使用方式,以人工智能为核心的电子系统可以减少重复性的人工工作,提高正确率,减少保险欺诈,使保险服务更准确、安全、高效。

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