银行存款“异地”界定难题待解

    中国证券报记者日前了解到，富民银行存款产品仅向在重庆本地工作或者生活的客户开放，异地客户无法购买。业内人士表示，这与当前监管部门加强异地存款的管理有关。关于“异地”的界定存在一些难题，可辅助运用一些技术手段进行甄别。

    监管趋严

    日前，有网友反映，在富民银行购买存款产品时，被问及“您是否属于在重庆生活或工作的中国居民”。若点击“是”，则可进入下一步骤进行存款。若点击“否”，则只有“取消”按钮，无法存款。

    富民银行官方客服回应称：“即日起，我行存款产品仅向在重庆本地工作或者生活的客户开放。”此外，据网友反映，哈密市商业银行日前也发布公告，将暂停所有直销银行存款产品的对外销售。

    业内人士表示，这与近期监管部门要求加强对异地存款的管理有关。

    所谓异地存款，是指地方法人银行通过在没有设立实体网点的地市开立账户吸收的存款，既包括通过第三方互联网平台，也包括通过自身的网上银行、手机银行等渠道吸收的存款。

    2月8日，央行发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》称，由于异地存款稳定性较差，积累的流动性风险易快速传染，不利于维护市场竞争秩序和金融体系稳定。

    《报告》传递的监管态度非常明确：禁止其通过各种渠道开办异地存款，已发生的存量存款自然到期结清。

    如何界定“异地”

    分析人士称，异地存款将逐步减少已成趋势，但在结清异地存款的过程中，如何界定“异地”，还存在一些困难。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，在当前人员流动较大的社会背景下，银行按照储户的工作地、户籍地来界定“异地”，抑或按照社保缴纳地来界定“异地”，都需要进一步探索。

    不少欲购买富民银行产品的网友也发问：“富民银行怎么判断储户是否在重庆生活？住几天算不算？”“如何认定在重庆工作过？”“旅游几天，算生活过吗？”

    对此，董希淼认为，可辅助运用类似于“行程卡”的技术手段对“异地”加以辨别。

    积极应对挑战

    目前，吸纳异地存款的银行以中小银行为主。异地存款下线后，中小银行的生存状态受到关注。

    一位中小银行人士对中国证券报记者表示，地域限制和利率限制是当前中小银行面临的挑战。监管部门释放加强异地存款管理的信号之后，该行正在积极探索其他发展战略。

    董希淼称，中小银行应回归本源、立足本地，不断提升客户服务水平，加强支付结算体系建设、创新各类存款产品，通过留住客户来增加和稳定核心存款。同时，应加强资产负债管理，防范流动性风险，确保发展的稳健性和可持续性。

    值得关注的是，由于利率较高，中小银行的存款产品一直是部分储户的“心头好”。在异地存款受限的大背景下，储户也在寻求其他兼顾收益性与安全性的“理财之道”。

    对此，融360大数据研究院殷燕敏表示，储户可关注国债、大额存单等产品。“目前仍有银行发行保本类理财产品，这些产品风险较小，且收益比普通定期存款略高。对于可承受一定风险的稳健型投资者，还可关注固收类理财产品。”