本报记者 左永刚
3月30日，由中国中小银行发展论坛和直销银行联盟主办，大成基金承办的“2018中小银行发展论坛暨直销银行联盟春季峰会”在成都举行。论坛暨联盟高级顾问、中国银行原行长李礼辉以《中小银行转型的技术策略》为题发表了演讲。
李礼辉表示，移动互联技术加上大数据技术、人工智能技术、云计算技术、区块链技术，正在形成新的生产力，也正在构建全新的金融服务模式。金融科技出现新的动向，可以总结为“折叠与协同”。
金融科技的折叠与协同
一是以信任链接为纽带的折叠。李礼辉认为，金融不再只是二维的平面世界，而是可以折叠的三维空间。他表示，支付市场通常是中心化的多节点结构，如今已被折叠。微信支付、支付宝应用云计算、大数据等新技术，构建以信任链接为纽带的支付和生活服务平台，突破传统的支付模式，如今已实现千万级商户与十亿级消费者之间简单、安全、快速的直线链接。
“大数据、云计算、人工智能等新技术构建了全新的信任纽带，经济主体、社会主体之间的平面空间被折叠了，弱信任变成可信任，长距离变成零距离。”李礼辉表示。
李礼辉认为，5G时代人与人之间、人与物之间将实现准实时链接，折叠后的空间距离和时间距离趋近于零。5G时代的金融科技创新必将成为新的热点。
二是以流程再造为纽带的协同。现行的金融业信息技术系统总体上属于平面交互结构，多年的运行实践一方面证明了大主机系统的可靠性，另一方面也暴露了跨系统流程难以协调、难以优化的短板。复杂的金融交易要求高效率的多方协同。例如，资产托管、供应链金融等业务的最佳架构，应该是达成不同参与方实时共享共管的要求，达成高速度、高可靠性、高安全性标准。
近期，区块链技术金融应用取得突破，利用区块链技术重构管理和服务流程，可以打造零距离、多维度、一体化金融服务模式。李礼辉认为，区块链的共识算法、加密算法、智能合约等核心技术构建了多维度直接交互架构，实现众多参与方之间的零距离、零时差的交通，目前已经达到的每秒上千笔的算力可以适应较多高复杂性金融交易场景需求，可以做到自定规则，协同治理，归并校验，避免重复，精简流程，共享信息，提高效率，节约成本，表现出突出的技术优势。
李礼辉称，以信任链接为纽带的折叠，以流程再造为纽带的协同，展示了金融科技发展的态势，展示了金融科技发展的机遇和挑战。新时代呼唤更高效、更可靠的金融服务。管理流程的科学性和效率，决定银行对客户的议价地位和能力；服务流程的友好性和效率，决定银行对客户的吸引力和粘性。
中小银行应选择合适的技术策略
“中小银行应该选择合适的技术策略，支持银行的升值战略。”李礼辉认为可以总结为三个关键词：融合，固本，穿透。
其中融合包括新技术的融合、资源的融合。新技术的融合，即推进大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术的集成，以效率为中心重构金融服务流程，打造零距离、多维度、一体化的金融服务；资源的融合，需要推进技术、资本、数据、市场等资源的整合，以效益为中心重构商业合作模式，提高金融科技创新的效率和效益。
“不过，任何金融创新也都必须固本守初。”李礼辉认为，金融科技正在改变甚至颠覆金融的业态，但并不改变金融的本质。金融的本质，一是价值融通，优化经济资源配置；二是信用创造，维护市场经济根基；三是用别人的钱做自己的生意，既要内部控制又要外部监管。实践证明，金融科技推动创新和进步，也必然伴生风险和隐患。金融科技的发展必须规范有序。防止发生系统性金融风险，坚持保护投资者、存款人的根本利益，是成熟国家金融监管的底线，也是国际社会的共识。中小银行的科技创新之道应该是：勇于创新但固守金融的本源，敢于变革但不触碰金融安全的底线，善于构建捷径但不走旁门左道。
另外，李礼辉还指出，科技创新让金融不再单纯，金融制度建设要与时俱进，对于折叠的金融业态，势必实施穿透式监管。我国金融监管体制改革的方案已经确定，未来金融监管的大趋势，首先是穿透市场，也就是穿透线上线下、地上地下，穿透不同产品、不同渠道、不同机构，能够区分法人、区分产品、区分渠道、区分市场，形成一体化、多维度审慎监管体系。其次是穿透国际。对于网络金融，势必加强国际监管协调，达成监管共识，建立国际监管统一标准，采取国际监管一致行动，联合研发可行的技术方案，有效管控资金在“链上地下”的跨国违法流动。
李礼辉强调，穿透式监管将在很大程度上弥补金融监管的空白和缝隙，违规套利将越来越难以实现。中小银行、直销银行的产品和服务创新，既要更加注重穿透市场，形成差异化竞争力，也要主动适应监管大原则，形成合规竞争力。
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