监管重拳整治信用卡乱象 促进信用卡息费水平合理下行

    上海证券报记者昨日获悉，银保监会近日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，严格规范信用卡息费收取；强化治理信用卡过度授信；督促转变信用卡粗放发展模式，整治滥发卡、重复发卡等问题。

    通知发布后，工行、建行、农行、招商银行信用卡中心相关负责人纷纷表示，将促进信用卡息费水平合理下行。

    治理乱分期：

    打击信用卡“息费”陷阱

    银保监会称，近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行信用卡业务经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。

    通知要求，严格规范信用卡息费收取，并全面加强信用卡分期业务规范管理。银行应提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式；违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金；应明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。

    CFT50学术成员、国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，信用卡是一种支付工具，又有贷款等产品属性。因此，信用卡业务收费名目相对较多，比如服务费、年费、分期费，还有利息、罚息等。银行一方面需要就哪些情况下收什么费用、收多少费用向客户进行全面清晰地展示和说明，避免客户被多收、误收；另一方面也要考虑总体的费用水平。

    通知明确要求，银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

    工商银行牡丹卡中心总裁陈明表示，将积极落实监管部署，严格规范经营行为，促进信用卡息费水平合理下行，在监管框架下积极创新产品服务。

    治理过度授信：

    防范跨行不合理叠加授信

    当前，部分银行信用卡授信管控不审慎，造成过度授信等问题，不仅加大自身经营风险，还不合理地推升了客户杠杆水平。

    通知要求，银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。

    银保监会相关部门负责人说，扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，已经在行业和有关地区实践了一段时间。目前，个人征信系统载有个人信用卡相关额度信息，一般银行在受理、审核时都会在征信系统查询已有额度情况，在此基础上综合判断对客户的授信额度，本次是把已有的做法进行统一。

    招联金融首席研究员董希淼认为，对商业银行而言，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信；应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。

    治理滥发卡：

    长期睡眠信用卡比率不得超20%

    一段时期以来，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。

    通知要求，银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标；长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

    未来，银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。银保监会有关部门负责人透露，与相关机构摸底、测算发现，各行的长期睡眠信用卡比率差别较大，但总体上市场份额比较大的机构的长期睡眠信用卡比率在20%至30%左右。

    中国银行业协会法律顾问卜祥瑞透露，中国银行业协会将研究制定或完善信用卡营销、发卡操作风险准备金、睡眠卡管理、分期业务管理、催收管理等信用卡业务领域的自律规则，引导会员单位加强信用卡业务内控合规管理。