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特定养老储蓄试点正式启动 5城发行首批产品 5年期整存整取利率可达4%

2022-11-21 07:32  来源:上海证券报

    历时近四个月的筹备,特定养老储蓄产品揭开面纱。11月20日,上海证券报记者从工商银行获悉,该行已面向广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。

    总体来看,特定养老储蓄产品具备利率高、期限长、支取灵活三大优势。在存款利率下行的背景下,市场人士认为,特定养老储蓄产品的特征符合居民长期的养老需求,预计将成为“抢手货”。

    特定养老储蓄产品具备三大优势

    7月29日,银保监会和人民银行发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》(下称《通知》),明确自2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点,试点期限为一年。

    经初步了解,特定养老储蓄产品仅限持有试点城市居民身份证、35岁以上的客户购买,单客购买上限为50万元。

    总体来看,特定养老储蓄产品具备利率高、期限长、支取灵活三大优势。

    从产品利率来看,特定养老储蓄产品年利率略高于大型银行5年期定期存款的挂牌利率,初步定价为3.5%至4%。例如广州地区特定养老储蓄所有期限的年利率均为4%。

    从产品期限来看,特定养老储蓄产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,客户可根据自身情况选择不同类型和期限产品。产品前5年进行一次结息,5年以后将根据当时的市场利率重新定价。

    从支取方式来看,特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,急用钱也可以提前支取。如果在结息后进行赎回,结息日至赎回日按照活期利率结算。

    市场人士预计,在存款利率下行的背景下,特定养老储蓄产品将成为“抢手货”。

    特定养老储蓄产品将限额发售。《通知》规定,单家银行试点规模不超过100亿元。记者前期从银行宣传海报中看到,银行用“爆款”一词形容即将推出的特定养老储蓄产品。青岛一名农业银行客户经理表示,特定养老储蓄产品额度有限,建议客户提前预约并尽早前往线下网点购买。

    更适合低风险偏好的年长客群

    特点养老储蓄产品面向35岁以上的客群发售,不同年龄段可购买的期限有所不同。具体为:50岁以上客户可以购买所有期限产品;45至49岁客户可购买10年、15年、20年期限产品;40至44岁客户可以购买15年及20年以上产品;35岁以上客户则仅可购买20年期限产品。

    “广州地区目前所有期限的特定养老储蓄产品年利率都是4%,高于5年期定期存款利率,对于风险偏好低、又想要较确定收益的客户来说非常有吸引力,更推荐年长者购买特定养老储蓄产品,尤其是50岁的客群。”中国银行理财经理万嘉欣表示。

    一位股份制银行理财经理表示,年轻客户要特别注意特定养老储蓄产品期限问题,在产品未到期提前提取时,实际利率并不会达到预期利率。

    他还表示,特定养老储蓄产品波动小,但收益率也相对较低。从资产配置角度来说,其不如其他金融产品灵活,低风险也意味着低收益,可能无法对抗通货膨胀。

    工商银行率先在5城发售

    特定养老储蓄产品原定于11月20日发售,但其“上新”进度不相一致。11月20日,作为首批试点银行,工商银行在广州、青岛、合肥、西安、成都5个城市发行特定养老储蓄产品。

    据工商银行相关负责人介绍,特定养老储蓄产品定价高于普通定期存款,无论客户存入多少金额均享受同样的存款利率,急用钱还可以提前支取,既是人民群众的“养老安心钱”,也能作为“临时应急钱”。

    工商银行将从线上、线下全渠道优化客户体验,客户存入时,可通过营业网点柜台,持试点地区签发的身份证办理。查询、支取、销户、零存整取续存时,可通过营业网点柜台、智能终端、网上银行、手机银行办理。

    据了解,农业银行、中国银行、建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。

    《通知》显示,鉴于试点银行系统改造需要一定时间,试点开始时间为2022年11月左右。同时要求试点银行做好产品设计、内部控制、风险管理和消费者保护等工作,保障特定养老储蓄业务稳健运行。

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