近一个月来，央行、银保监会、证监会、发改委、财政部、国家税务总局等六部委相继发布文件、召开座谈会和电话会议。通过释放资金定向支持小微企业、减税降费等措施为小微企业降低融资成本、打通信息渠道。目前针对小微企业融资问题的诸多政策，只是起到一个缓解的作用，从根本解决小微企业融资难、融资贵的问题，还需要一个体系性的变化。在政策利好下，商业银行也正在通过创新业务模式、丰富产品体系等手段在小微企业金融服务方面不断拓展。
多部门连出“组合拳”降成本
6月29日上午，由人民银行潘功胜副行长主持，人民银行会同银保监会、证监会、发展改革委、财政部等联合召开的全国深化小微企业金融服务电视电话会议在人民银行总行召开。人民银行行长易纲、财政部副部长刘伟、银保监会副主席陈文辉出席会议并讲话。会议深入学习党中央、国务院决策部署和6月20日国务院常务会议精神，宣传部署《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》.......[详细]
五部门近日出台的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》提出了23条具体措施，进一步督促引导金融机构加大对小微企业的金融支持。6月29日，中国人民银行会同银保监会、证监会、国家发改委、财政部等联合召开全国深化小微企业金融服务电视电话会议。央行行长易纲在会上表示，近期将安排增加支小、支农再贷款和再贴现限额各500亿元。易纲表示，考虑到80%以上的小微企业初次融资额在500万元以下.......[详细]
7月17日上午，中国银保监会党委书记、主席郭树清带队赴中国银行总行，就银行业贯彻落实党中央、国务院决策部署，加大民营企业和小微企业融资服务力度情况进行调研督导，并主持召开座谈会。积极推动降低小微企业融资成本。银行业金融机构要认真落实前期制定的有关计划和工作方案。大中型银行要充分发挥“头雁”效应，加大信贷投放力度，合理确定普惠型小微贷款价格，带动银行业金融机构小微企业实际贷款利率明显下降。逐步降低对抵押担保和外部评估的依赖，从源头上降低小微企业融资费用负担。......[详细]
财政部、国家税务总局联合发布 年应纳税所得额低于100万小微企业可减半征税
为进一步支持小型微利企业发展，财政部、国家税务总局昨日发布通知称，自2018年1月1日至2020年12月31日，将小型微利企业的年应纳税所得额上限由50万元提高至100万元，对年应纳税所得额低于100万元（含100万元）的小型微利企业，其所得减按50%计入应纳税所得额，按20%的税率缴纳企业所得税。小型微利企业，是指从事国家非限制和禁止行业，并符合下列条件的企业：工业企业，年度应纳税所得额不超过100万元，从业人数不超过100人，资产总额不超过3000万元；其他企业，年度应纳税所得额不超过100万元，从业人数不超过80人，资产总额不超过1000万元......[详细]
五部门合推23条措施 增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元
《意见》强调，要加强贷款成本监测考核。加强对单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款利率的监测和考核。对个别贷款利率定价明显高于当地同类机构平均水平、下降空间较大的银行，要适当强化监管工作要求；强化贷款投放监测考核。努力实现单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款同比增速高于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数高于上年同期水平。银行业金融机构通过发行小微企业贷款资产支持证券盘活的小微企业存量贷款，在考核小微企业贷款投放时可还原计算。......[详细]
6月24日，央行宣布自今年7月5日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点。此次可释放资金约7000亿元。其中，下调邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点，可释放资金约2000亿元，主要用于支持相关银行开拓小微企业市场，发放小微企业贷款，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题。.....[详细]
小微企业缘何深陷融资困境？
小微企业融资难、融资贵的问题其实并不是一个新的话题，但近年来，与市场与监管对小微融资问题的重点关注相对的是，这个困境并没有得到根本性的解决。针对小微企业融资困境的原因，民生银行首席研究员温彬表示，近年来，在我国金融机构在监管的鼓励和引导下，小微企业的贷款已经加大了投入力度，但与需求相比还存在一定的差距。原因有以下几点：
从小微企业自身来看，其抗风险能力比较弱，特别在经济下行周期中，通常会导致其经营破产、倒闭，出现信用违约的情况。
另外，按照商业银行传统信贷模式，更依赖于担保、抵押，但小微企业通常是小本经营，很难有足够的担保抵押物提供给银行，所以也很难获得足够的融资支持。......[详细]
我国过去几年的信用环境偏弱，小微企业违约、恶意逃费等现象也有所发生，这也是银行信贷投放意愿不高的原因之一。
从金融机构的角度来说，主要原因在于小微贷款的成本较高。其成本分为两部分：一部分是信用成本，因为小微企业风险、违约率较高，银行要对信贷人员追责，进行拨备的损失，所以银行不愿意加大投入。
另外就是金融成本，银行过去做一个大项目，如公司贷款10亿的规模，可能只需要评估一个月就可以完成，同时有担保和抵押，风险可控。但小微企业主强调小额分散，单笔的授信也就100万左右，那么10个亿的规模银行需要做1000笔贷款的授信审查，所以如果用传统大型企业的风险评价模式和风控流程，实际上很难使它的商业性可持续。......[详细]
金融机构多样化服务小微 以“变”图发展
破解融资难之“北京银行长沙样本”：逾半数员工专注服务小微企业
《证券日报》记者注意到，北京银行长沙分行580人的员工队伍里，有300余人为小微企业成长提供专业服务，小微企业公司贷款余额达233亿元，高于分行贷款平均增速10个百分点，贷款客户数较去年同期增加7618户，连续三年实现“三个不低于”的监管目标。
2009年9月10日，北京银行进驻中部名城——湖南长沙，这是北京银行实施区域化布局、支持中部地区经济发展的重要战略举措。截至2018年5月末，北京银行长沙分行资产总额562亿元，存款376亿元，总贷款492亿元，分别较开业初期增长23倍、16倍和21倍；累计服务各类企业上万家、提供信贷超2500亿元；服务个人客户30万人；小微企业公司贷款余额达233亿元，高于分行贷款平均增速10个百分点，贷款客户数较去年同期增加7618户。了解，目前北京银行长沙分行已累计向376家文创企业提供表内外融资100亿元。......[详细]
在6月21日举行的2018小微金融行业峰会上，网商银行公布的信息显示，成立仅三年时间，网商银行及其前身阿里小贷已经与多家金融机构伙伴联手，为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。
2015年6月份，国内首批试点的5家民营银行之一网商银行正式开业。彼时，代表网商银行大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团出席的马云曾表示，希望未来5年网商银行能服务1000万家中小企业。目前来看，这一目标提前两年实现。
“能提前实现‘小目标’，主要是因为移动支付技术的普及和码商的神助攻”，网商银行行长黄浩称，2017年6月份开始，网商银行联合支付宝收钱码推出“多收多贷”服务，探索将网商银行创新的“310”贷款模式带到对线下小摊小贩的服务中。一年来，多收多贷已经服务超过300万“码商”。......[详细]
证券时报记者注意到，山东省三家排队A股上市的银行中，排队顺序原本是威海银行居前，目前青岛农商行却一跃成为最先上会的银行。青岛农商行作为非县域农村商业银行，三农及小微业务一直是其立足之本。
6月24日，央行宣布年内第二次降准。证券时报记者获悉，青岛农商行在第一时间召开了全行小微企业信贷投放工作会议，印发了《关于调整2018年度机构考核办法的通知》，下达了2018年度每季度小微企业信贷投放计划，加大对分支机构考核力度，提高全行投放小微企业贷款的积极性。
为提高小微贷款审批效率，青岛农商行一方面合理设置审批权限，对300万元以下的小微企业主贷款，在分支机构权限内就可解决，压减审批链条；另一方面，总行在信审部门专门设置了针对小微企业贷款的审查岗、审批岗，对超分支机构权限上报总行的小微企业信贷业务，随到随审。......[详细]
不同于传统上线下营销的获客方式，建行在贷前环节采取大数据+互联网获客模式，针对多种业务场景，利用大数据挖掘技术，以电话、短信、微信小程序等多渠道进行批量线上营销，极大地提升了获客的精准度和广泛性。例如建行首次利用税务信息进行获客，在其看来，叠加税务信息的模型能够最大限度还原小微企业真实经营情况，并精准筛选出符合标准的小微企业客户群体。
在贷中环节，建行建立了审查审批模型，通过对接人行征信系统、深圳信用网、市场监督管理局、国地税系统、法院诉讼平台等大数据，运用逻辑回归、离散分析、偏离度分析、增量分析等方法，实现前端营销与后台审批结果的一致性，支持快速自动化审批。
在贷后环节，建行自主研发了大数据预警监测和转贷评价特色系统。该行通过对接行内外各类大数据，对客户生成静/动态画像，根据不同的预警等级采取差别化的措施，定期统一监测客户异常行为.....[详细]
截至2018年4月末，民生银行合肥分行小微信贷余额69.9亿元，较年初增长12.56亿元，帮扶了1.3万名小微客户，解决了约10万个社会就业岗位，树立了良好的小微金融服务品牌。比如，该行推出了50万元以内的免抵押、免担保、随借随还的信用类贷款，解决了小微企业临时性资金需求；20年中长期抵押贷款，解决了小微企业到期一次性大额还款的压力；“民生网乐贷”、“民生云快贷”等互联网贷款产品，申请门槛低，手续十分简单；“转期续贷”等业务，盘活了小微企业存量资产，从而实现更加稳健地发展。
民生银行合肥分行不断优化贷款操作流程，减化小微企业贷款材料，不看财务报表，通过“三品、三表”核实小微企业真实经营情况；创新采用IPAD上门现场办理各项贷款，实现全流程无纸化、电子化操作，不仅大大节省了时间，还降低了小微企业的贷款成本。.......[详细]
评论
谈及如何化解小微企业融资困难困境，黄志龙认为，解决小微企业融资难的根本，是要利用金融科技等手段创新小微金融风险控制模式。同时，监管部门也应在政策上继续支持传统金融机构为小微企业提供服务，特别是传统金融机构和互联网金融机构开展合作，如传统金融机构提供批发资金，互联网金融机构提供金融科技和创新性风控模型等。
中国国际经济交流中心经济研究部副研究员刘向东昨日对《证券日报》记者表示，要解决小微企业和商业银行之间信用不对称的问题，需要进一步发展小型商业银行，使其能提供给小微企业提供相应的贷款。要把解决小微企业融资难落到实处，就要支持发展“草根”金融机构，使其成为向众多小微企业供血的毛细血管，因此，还需进一步改革目前的金融体制，以此化解小微企业融资难等问题。......[详细]
从内在因素来说，小微企业财务管理不规范，内控能力的不足制约了融资能力。同时，小微企业的性质决定其资产负债表中固定资产占比偏低，尤其是科技型小微企业，以知识产权为主的无形资产占比较高，缺乏可抵押的不动产，难以满足金融机构的放贷要求。从外部环境来说，小微企业融资渠道较为单一，通过直接融资发行股票或者债券的门槛较高，而P2P等互联网金融方式的发展尚不规范，主要还是依靠银行贷款。
政府、银行等多方合力向小微企业不断释放流动性，其融资难题正在得到缓解。也正如全国人大财经委副主任委员黄奇帆所说的，解决小微企业融资难融资贵，一方面要在宏观上转变每年新增融资债权比重过高的问题，另一方面要在微观运行中通过产业链金融体系促进银行、非银行金融机构为小微企业融资服务，扩大小微企业贷款投放，降低小微企业贷款成本，有效控制小微企业融资风险，形成小微企业贷款的商业性、可持续发展的长效机制。......[详细]
南开大学金融发展研究院负责人田利辉指出，目前针对小微企业融资问题的诸多政策，包括此前刚刚实现的定向降准，只是起到一个缓解的作用，而从根本解决小微企业融资难、融资贵的问题，还需要一个体系性的变化。
“定向降准是一个精准施策，是希望让小微企业更有活力，能够更好的去发展，此次的定向降准，理论上能够为我国小微企业提供2000亿左右的资金，但是考虑到货币政策传导机制的问题，往往到最后实施的时候，未必效果能够达到理论上所预期的效果。”田利辉认为。而对于市场所担心的定向降准后银行资金流向问题，温彬表示，此次定向降准是有相应制度配套措施的，可以确保银行真正把资金流向小微与三农等领域。“此次定向降准是今年以来第三次定向降准，市场上有担心降准以后是不是货币宽松了，银行的钱流向去房地产或者炒股票，这个不必担忧，因为央行在定向降准的同时，也进行了一个相应的制度安排，凡是获得定向降准资金的相关银行，要跟MPA，也就是宏观审慎考核挂钩，如果在最后考核中，银行在小微企业方面的贷款.....[详细]
田利辉从短期、中期、长期三个方面提出了针对这个问题的解决方案。“对于小微企业发展，我认为短期要靠财税政策，有时候减了税额并没有减费，小微企业仍然会变得很难。如果在这一阶段，直接对小微企业的财税费又一个统一较低的标准，会起到立竿见影的效果。
中期要依靠管理措施上的变化，努力营造营商环境，现在很多小微企业所痛苦的是有关部门要求他们自证清白，如果有了问题当然应该去问责、惩戒，但如果没有问题，就要自证清白的话，往往小微企业就无心再努力进行业务上的工作。所以这个营商环境，需要大力营造，中期会见效果。 而如果要从根本上起到改观的话，需要进行体制性的变革，第一，是间接融资、直接融资的配合性发展，第二个是专业银行的出现，第三个要考虑信用体系的建立，我们确实需要呼唤中国版的惠誉出现，有专业的评级公司出现。”温彬认为，金融对小微企业的支持应该是全方位的，不仅要鼓励银行加大间接融资规模，同时对于资本市场，利用直接融资......[详细]
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