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深圳地区小微金融增速放缓 建设银行逆势扩张

2018-07-05 03:21  来源:证券时报

    今年以来节节攀升的小微贷款利率,似乎还看不到向下的势头。证券时报记者了解到,目前深圳地区的银行小微贷款的利率区间(年化)一般在8%~15%不等,而部分股份行的定价甚至比去年高出50%。银行业系统自上而下喊着要加码小微,但基于宏观环境和银行对资产结构的调整,深圳地区的小微金融增速实际上是全面放缓的。

    不过,记者发现,建设银行深圳分行的小微金融业务正在逆势扩张,一季度小微企业贷款客户数同比增长高达382%,而小微企业贷款余额是深圳地区其余三大行同口径贷款余额总和(167.6亿元)的3.73倍,且不良率仅为0.69%。

    贷款利率节节攀升

    小微业务增量放缓

    从6月20日国务院常务会议表态 “部署进一步缓解小微企业融资难融资贵,持续推动实体经济降成本”,到同月24日央行宣布启动年内第三次定向降准,释放小微扶持资金2000亿元,再到25日央行等五部委增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿,并下调支小再贷款利率0.5个百分点……从中不难看出决策层对于缓和小微融资难问题的迫切。

    不过,即使央行等多部委此前已经打出了定向降准、专项支持等组合拳,但对于目前小微企业加大补血,缓解信用违约压力,作用依然有限。

    这或许与去杠杆进入深水区有关。通道萎缩叠加非标整治,使得表外融资快速缩水,实体经济的主融资渠道又重新回归到了银行表内信贷。在今年不算宽松的资金面下,小微企业的平均融资成本普遍上浮20%~30%不等。

    记者经多方调查了解到,今年上半年,深圳区主要银行的小微企业贷款户数增长非常缓慢,小部分甚至负增长;在贷款余额方面,虽然部分银行余额略有增长,但整体增速放缓。目前深圳地区的银行小微贷款的利率区间(年化)一般在8%~15%不等,而部分股份行的定价甚至比去年高出50%。

    不过,记者发现,建设银行目前小微信贷年化利率在7%左右,远低于同业水平。值得一提的是,深圳地区1000万元及以下小微企业贷款增长最多的也是该行。数据显示,一季度末,建设银行深圳分行小微企业贷款客户28183户,同比增长382%;小微企业贷款余额625亿元,同比增长87.18%,是深圳地区其余三大行同口径贷款余额总和(167.6亿元)的3.73倍,且不良率仅为0.69%。

    建行做了什么?

    建行的小微业务为什么能够逆势增长?事实上,这与建行的小企业授信模型密切相关。

    不同于传统上线下营销的获客方式,建行在贷前环节采取大数据+互联网获客模式,针对多种业务场景,利用大数据挖掘技术,以电话、短信、微信小程序等多渠道进行批量线上营销,极大地提升了获客的精准度和广泛性。例如建行首次利用税务信息进行获客,在其看来,叠加税务信息的模型能够最大限度还原小微企业真实经营情况,并精准筛选出符合标准的小微企业客户群体。

    在贷中环节,建行建立了审查审批模型,通过对接人行征信系统、深圳信用网、市场监督管理局、国地税系统、法院诉讼平台等大数据,运用逻辑回归、离散分析、偏离度分析、增量分析等方法,实现前端营销与后台审批结果的一致性,支持快速自动化审批。

    在贷后环节,建行自主研发了大数据预警监测和转贷评价特色系统。该行通过对接行内外各类大数据,对客户生成静/动态画像,根据不同的预警等级采取差别化的措施,定期统一监测客户异常行为、账户行为、资金流向、征信、抵押物等方面情况,提前预警风险信号。

    “贷款难的核心症结,在于在企业和银行的商业模式中找到平衡。而大数据,是我们目前找到的确切最优路径。”建行相关高管表示。

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