小雨伞发布最新健康与养老保险行业报告：健康险保额为家庭年收入的15-20倍较合理

    本报记者 冷翠华

    9月7日，小雨伞保险经纪联合南开大学共同推出《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称“报告”）。报告指出，健康险保额占家庭年收入的15-20倍比较合理，这既不会给家庭带来较大的经济负担，也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击，为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

    报告发现，31岁-35岁区间以“四二一”为主的家庭结构健康险的保障情况最优。具体从受访者婚姻状况划分来看，受访人群中已婚有孩子的群体健康保险保障情况最优，其次是单身无孩子的群体。可见，已婚家庭在孩子出生后抗风险意识加强，更重视自身健康状况及医疗支出、注重家庭健康保险保障的补足；独身者有相对更多的精力用于健康管理和资产配置，因此健康保险保障也较充分。而单身有孩子的群体健康保险保障在较低层次水平，由于家庭财务负担较重而在健康保险保障方面有所忽视，可能面临灾难性医疗支出带来的家庭财务脆弱性问题。

    另一方面，从年龄段划分来看，受访人群中31-35岁年龄段为健康保险保障情况的最优区间，是“四二一”核心家庭中主要劳动力的年龄分布，也代表家庭主要收入来源的健康保险保障较充分，保险公司或可继续加大特定人群专属健康险产品创新。与2021年相比，各年龄段健康保险保障得分均有所提高，26-40岁年龄段提升幅度最大，有利于提高家庭的抗风险能力，降低家庭灾难性医疗支出发生概率。

（数据来源：2022健康与养老保险保障指数测算研究报告）

    快速的工业化、城镇化和人口老龄化进程加大了独生子女家庭及“四二一”结构家庭的财务风险。从报告调研结果来看，随着经济实力的积累，以家庭为单位的风险防范意识和应对能力有所提升。

    我国社会保障覆盖范围持续扩大，社会保障水平稳步提高，建设了具有鲜明中国特色、世界上规模最大、功能完备的社会保障体系。作为民生保障安全网，社会保障能够保障人们在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本收入和基本医疗不受影响，消除后顾之忧。同时也要看到，在城镇化率不均、人口老龄化加快、就业方式多样化背景下，商业保险是居民健康与养老保险保障的有力补充。

（编辑 李波）