友金云贷：小微金融云信贷领跑者是怎样炼成的

    四川人老高在东莞厚街驰生工业区附近开了一家川菜馆，因为价格公道味道好，生意一直不错。可是2020年初的疫情造成了大量工厂停业、封闭，生意冷清了下来，但房租、水电、工资照掏不误，老高的压力瞬时有些大。3月下旬周围的工业区陆续复工，工人们回来了，老高想把生意重新做起来，却苦于手头资金紧张。正当他一筹莫展时，一位老乡向他介绍了“友金云贷”APP。老高申请了20万元贷款，几个小时后就全额批款到账了。有了这笔钱，老高对餐馆又有了信心。

    “友金云贷”是友金所面向全国小微企业主个人的纯线上信用贷款手机应用，上线已有两年时间。像老高这样通过“友金云贷”获得经营周转资金的小微企业主，每天还有很多，帮助全国数十个城市大批小微企业主在新冠病毒肆虐的艰难时刻复产复工。

    基于友金所过去多年小微金融云信贷技术的不断开拓，“友金云贷”已经逐渐成为小微云信贷领域不可或缺的独特力量。

    服务小微千亿信贷厚积薄发

    百炼钢成绕指柔

    在友金所成立之前，总裁李昌国一直在银行系统工作，12年银行的工作经历，让李昌国看到了银行在解决小微企业融资问题上的痛点。或许，只有了解小微金融目前的发展现状，了解借款用户的痛点，才能明白友金所为何能始终坚持开展小微金融融资业务。

    在我国，中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业数量，是国家经济发展的重要组成部分。但是数据显示，小微的信贷渗透率仅有25%，融资难融资贵一直是小微企业所面临的难题。这种供需落差的存在，为普惠金融、小微金融从业者提供了广阔的发展空间，也为友金所的发展提供了最坚实的土壤。

    “我们的客群是优质的小微企业主、个体工商户和白领自雇人士，为他们的经营周转提供高效、便捷的融资服务，一心一意做好小微金融。”李昌国始终如此强调友金所的核心使命。

    2016年下半年，市面上还没有专业服务小微企业、个体工商户群体的小微金融APP，传统线下服务仍是主流。彼时，李昌国发现要做到大面积、高效率、规模化的程度，必须借助互联网的力量。未来只有充分利用互联网、云计算、大数据等信息技术，实现数字化变革，小微金融才有可能突破传统。

    因此，李昌国认为“科技化、场景化、数字化”将是通往新金融未来的必经之路。这在当时，无论是对友金所内部，还是对小微金融服务行业而言，都有着标志性的意义。

    用友3.0战略金融版图的个人信贷路径

    在发现了小微金融线下业务发展的局限性后，友金所团队经过一年多的研发测试，在打通了OCR、人脸识别、活体检测、在线征信解析、电子签名等数十个系统后，于2018年5月正式推出了额度上以满足小微企业扩大经营、资金周转为目标，流程上实现完全互联网化的“友金云贷”APP。

    友金云贷所追求的全面上云发展路径，和友金所母公司用友的发展战略，不谋而合。作为友金所母公司，用友早在2010年就吹响了全面云转型号角。

    10年来，用友加力加速云战略发展步伐，深耕企业云服务，全面部署领域云服务、发布各种行业云以及推出畅捷通小微企业云等整合云服务平台。面向不同类型企业级客户提供服务，特别是针对用友长期深耕的小微企业用户市场形成了种类全、覆盖广、经验深、资源足、体验佳的公有云服务平台。

    “友金云贷”作为友金所的拳头产品和用友云服务平台的重要组成部分，拥有独家基于千亿级的云贷技术，利用优秀的风险管理理念与实践，从批量获客、资料审核、流程化作业人脸识别、严控风险等方面为贷款用户提供专业的全线上小微金融服务，而友金所特有的“大数据+信贷工厂”风险管理体系，能够对借款用户进行多维度信用风险分析，从而更好的服务优质的目标借款客户，以控制借款逾期违约的风险，用互联网金融提高资源配置效率，为具有良好征信记录且具有较为稳定收入的小微企业主、个体户和白领自雇人士提供全线上流程的贷款，弥补了传统金融机构服务的盲区。

    赋能中小银行

    用技术共融共生

    2019年的政府工作报告指出，从目前各银行公布的年报来看，不论是大银行还是中小银行，都加大了在普惠金融的投入力度。

    “友金云贷”APP上线后，利用自身的技术优势，逐步对合作银行开放了不同场景下的全流程线上融资服务，以小微企业主、个体工商户为主要目标，提供了小微金融服务，让银行的小微企业用户融资审批和放款实现全部线上化，业务办理周期由以前平均10个工作日缩短到最快2小时资金到账，让小微企业真正体会到融资易、融资快、成本低的优质、便捷、安全的金融服务。

    截至目前，与友金所合作的十几家银行的资产质量状况表现良好，在过去几年也为十几万借款客户撮合完成几百亿元的融资服务。如今，通过“产业+线上”的方式，友金所已经做好向更多中小商业银行输出“营销获客”、“风险控制”、“贷后管理”等完整的小微金融服务。

    未来，友金所与合作银行服务小微金融的能力，有望借助用友云实现裂变式发展，为合作的金融机构带来更大的收获。

    突破重围

    小微云信贷领域领导者

    近年来，国家多次提及加大对小微金融和数字化金融的扶持力度，这与李昌国当年的设想不谋而合。通过数字化转型后的小微金融，有效的提高了工作效率、降低了运营成本、避免了人工带来的误差，“技术+业务”的一站式全线上办理，也能让用户体验到最优质的服务。

    2020年初的疫情防控期间，“友金云贷”APP在有效防控风险、准确识别客户身份和用户意愿的前提下，利用大数据、人工智能等技术，缩短审批流程，破解中小企业融资慢问题，通过全线上小微金融云信贷技术为客户7*24小时无休息的办理业务。目前，多数客户已经选择了这种“零接触”的申请方式。

    数字化与小微金融的不断碰撞融合，不仅改变了个人间、企业间、国家间的信贷环境，还大幅提升了运营效率，带来了整个经济社会的发展和进步。展望未来，小微金融云信贷技术注定将引导小微金融不断进化，引领金融业进入一个全新的时代。