信用卡积分权益大缩水：重庆银行一刀砍掉90%存量积分

    套现“薅羊毛”太狠，有的银行急了。

    6月22日，21世纪经济报道记者调查发现，广发、民生、兴业、华夏、中信等股份制银行近期调整了信用卡积分累积方式，信用卡积分或权益大幅缩水。

    例如，广发信用卡将102.69万户商户列入不累积积分名单，民生信用卡取消拉卡拉等19家第三方支付机构交易累积积分。

    城商行中，重庆银行刷卡交易积分累积缩水10倍，存量积分缩小90%。

    一边是部分银行将网络交易刷卡计入积分，如平安银行自4月10日起取消实体刷卡MCC发分机制，实行移动支付发分；一边是银行对抗“黑产”套现，不断修改积分累积规则和权益兑换规则。

    套现既可以套现金，也可以套积分。在闲鱼App上，贩卖信用卡积分兑换的家用电器、数码产品、时尚饰品、消费兑换礼券等的商家不在少数。

    今年一季度，信用卡交易规模大幅萎缩，信用卡贷款减少约3300亿元。

    信用卡积分权益下调

    近日，多家股份制银行下调信用卡积分权益。

    6月18日，广发银行公告，将增加不累积积分商户名单，持卡人在该名单所列商户的消费或交易将不予累积信用卡积分、签账额、合作方积分（里程等）、活动奖励，自8月2日起生效。

    6月15日，民生银行对信用卡积分累积规则进行调整，部分第三方支付机构受理的交易，不再累积积分。21世纪经济报道记者根据公开信息整理，民生银行信用卡不累积积分的收单机构包括卡友支付、拉卡拉、上海汇付、银盛支付、联动优势、易生支付、海科融通、现代金融、随行付、开店宝、中付支付、钱宝科技、嘉联支付、付临门、国通星驿、和融通、瑞银信、乐刷科技、畅捷通，共19家机构。

    此外，民生信用卡对主流第三方支付要求满足特定商户号交易方可累积积分。包括通过该行信用卡App支付（不含办理分期付款）、银联云闪付App扫码支付，以及微信支付、支付宝、美团支付、京东支付、小米支付、滴滴支付、唯品支付等，有效期为5年。

    此外，不少银行信用卡中心还调整了权益服务对象。

    6月17日，兴业银行信用卡中心称，同一航空公司航空联名卡自动兑换常旅客会员里程（积分）的信用卡积分总额在单一自然月内不超过客户名下联名卡的信用卡额度，如客户在同一航空公司存在多张卡片，则取卡片对应最高的信用卡额度。

    同日，华夏信用卡调整积分兑换国航里程规则，客户积分兑换里程比例调整为每80积分兑换1里程（500里程起兑换，且为500的整数倍，每年兑换里程上限为10万里程）。

    6月16日，中信银行信用卡中心将高端信用卡道路救援权益由自然年度内可享受“本人境内无限次、境外最多一次”，调整为自然年度内可享受“本人境内最多两次、境外最多一次”。

    规则漏洞催生灰色产业链

    多位信用卡业内人士表示，这一波调整是银行日常风险管控的一种手段，主要目的是防止积分套现。

    6月8日，央行发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，“一机多码”“一机多户”行为将被限期整改。

    实际上，通过“套现”套取信用卡积分是“黑产”的常用手段之一。操作通常是在费率较低的商户端频繁、大额刷卡，获得信用卡积分，再用积分向银行信用卡中心兑换礼品、消费券、合作方航空里程等，然后将这些物资放在二手平台上转卖。

    一般银行在发放信用卡时，协议明确约定，积分只限于持卡人本人使用，信用卡积分只能归持卡人所有，如果转让给其他持卡人，则构成违规。

    在闲鱼App上，不少用户以“全新”“低价”“保证正品”等作为噱头，贩卖信用卡积分兑换的礼品，包括家用电器、数码产品、时尚饰品、消费兑换礼券等。

    在闲鱼某用户主页，售价55元的喜来登真皮皮带，在一个月内售出10条，在该品牌的京东旗舰店，同款皮带售价999元。该用户称，出售商品皆由光大信用卡兑换，顾客拍下付款后可提供银行的兑换截图，由银行直接发货。

    一位POS机代理商称：“用刷卡机累积刷满15万元可奖励100元，个人用户只要注意方法，大量刷卡也不会存在风险。”

    另一种方式是通过第三方平台进行积分变现。

    21世纪经济报道记者调查发现，市面上，有许多中介经营信用卡积分兑现业务，甚至提供安装POS机、办信用卡、贷款等全套服务，形成了一条隐秘的信用卡积分灰色产业链。

    在一款信用卡代办软件中，开展业务包括信用卡申请、信用卡积分兑换、贷款申请等。在其积分兑换功能里，支持浦发、汇丰、平安、江苏银行等机构的信用卡积分兑现。

    这一灰色“生意”甚至做到了微信公众号上。比如，某个宣称“专注信用卡积分权益，玩卡实力派”的公众号介绍：“直接发送银行名称，可直接获取兑换流程链接。支持广发银行的苏宁小店、星巴克、瑞幸咖啡代金券兑现等。”

    初入信用卡市场的城商行受“套现”伤害更深。受此影响，重庆银行近期将信用卡积分累积缩小了10倍。

    重庆银行自6月15日起将刷卡交易积分累积由原每满1元累积1分，调整为每满10元累积1分，所有银行卡存量积分值（包括借记卡积分及信用卡积分）将缩小90%，部分商户类别（MCC编码）如房地产交易、汽车销售、保险、批发类交易、减免类、金融类、慈善捐赠类、储值缴费类、社会服务类等不列入积分范围。

    该行在公告中称，对有其他债务逾期未偿还的、在交易中发生违反国家有关法律法规及相关监管规定、洗钱、欺诈、恶意刷单、恶意套现等交易行为等情形时，有权对客户采取不累积积分、冻结积分或者积分清零。

    根据央行发布数据，截至2020年3月末，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末大幅增加23.7%；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末增加0.29个百分点。一季度，银行卡人均消费金额为1.80万元，同比下降11.02%；银行卡卡均消费金额为2960.63元，同比下降18.64%；银行卡笔均消费金额为834.20元，同比下降5.32%。