民生银行重庆分行行长许宏图：着力将小微金融打造为“压舱石”业务

    在重庆，每10家小微企业，就有一家选择了民生银行服务。这是10年来民生银行重庆分行用实实在在的努力交出的一份漂亮答卷。

    10年间，民生银行重庆分行已累计发放小微贷款近1000亿元，累计服务重庆小微企业近23万家，间接支持近50万人就业。这一连串承载了民生人辛勤耕耘的数字，彰显了民生银行重庆分行用心扶持实体经济，实力助推小微企业的责任与贡献。

    “小微金融的定位是要做成重庆分行的‘压舱石’业务。”民生银行重庆分行行长许宏图表示，做好小微金融，关键在于“懂”小微企业，银行要在风控和盈利之间达到平衡并走出一种可持续的商业模式。

    打造小微企业专属服务体系

    民生银行重庆分行在小微企业聚集的专业市场开设了小微专营支行，在此基础上，开始探索低成本的轻型综合化网点模式，专门开设了合川、永川、大足、铜梁、璧山等区（县）小微支行，培养了近150人的机动服务团队，变“坐商”为“行商”，主动出击，解决信息不对称问题，摒弃“非授信不业务”的观点，为小微企业提供综合化的“一揽子”金融服务，全方位支持小微企业发展。

    重庆分行还积极与工商、税务等政府职能部门对接，推出了“云账户”、“云注册”、“云代办”等云端产品，小微企业足不出户即可开户；为专业市场提供“乐收银”、“享乐租”、“一码通”、“云闪付”等现代工具，推出“小微手机银行”，整合了金融和非金融服务，为客户提供千人千面的个性化服务；创新打造了“小微星级服务体系”，配置星级权益，进一步提升了客户体验；在业内创新推出“小微红包”，使金融服务更加人性化。

    秉承“为民而生，与民共生”的宗旨，重庆分行还为小微企业搭建开放平台，互为助力，营造共生共荣生态圈。同时，帮助小微企业优化经营管理模式，实现降本提质，提高运营效率。此外，助力上下游企业找资金、找服务、找技术、找市场等，打造小微企业专属服务体系，大力支持小微企业推动传统产业链再造升级和客群协同发展，赢得了广大小微企业的好评。

    多产品解决融资担保问题

    针对小微企业的差异化融资需求，民生银行重庆分行创新推出了“超值抵押贷”、“按揭二押贷”、“极简贷”等抵押产品，还推出了“云快贷”、“流水贷”、“网乐贷”等全线上申请、审批的信用产品。

    “二押贷”就是民生银行重庆分行在当地首推的一款贷款产品，主要是基于重庆近年来房价上涨、房屋升值，其本质是将客户房屋实际价值扣除未还清的按揭贷之外的剩余房屋价值释放出来，进行抵押贷款，可增加小微企业的融资空间。

    许宏图表示，重庆分行今后将根据重庆地域特色、行业特点及小微企业自身优势，持续对产品进行优化升级，采取“定制化+标准化”模式，支持小微企业做大做强。

    科学利率定价降低融资成本

    目前，民生银行重庆分行正在尝试对小微客户分层定价，即先根据客户的产品数、资产规模、贡献度等打分，评出“星级客户”，再对“星级客户”进行批量降价。

    2018年以来，重庆分行主动发起批量降息，获益的存量客户共1614户，合计贷款金额27亿元，预计客户减少利息支出1600万元。

    与此同时，重庆分行还帮助小微客户申请享受税收抵扣优惠政策，目前已梳理符合抵扣条件的小微客户5548户，覆盖率近70%，在贷款存续期内预计为客户实现25%的利息费用税收抵减。

    优化工作流程为融资提速

    为满足小微企业融资“短、小、频、急”的需求，民生银行重庆分行成立了流程委员会，疏通各环节，实施工厂化流程，实现“2+3”，即2天审批、3天放款。

    目前在重庆分行，达到5天放款标准的贷款占比是80%，满足一次性通过无差误的贷款占比为90%；信用贷款申请的发放当日完成，极大的提高了小微企业资金周转效率，有效降低了小微客户的隐性成本和时间成本。

    针对部分小微企业临时性资金周转困难，重庆分行还积极创新还款方式，为客户提供贷款转期服务，有效减少企业临时还款的筹资成本。

    许宏图表示，民生银行重庆分行小微金融进入了又一个10年，该行积极拥抱小微金融3.0模式，继往开来，乘势而上，积极支持实体经济，助力小微企业快速健康发展，持续打造“懂你”的小微金融，做一家真正“懂你”的银行。（王子鸣）