海安农商行扎根本土 打造高质量发展价值银行

    ■本报记者 曹卫新

    在地处农信社改革桥头堡的江苏地区，已有数家农商行进入IPO排队序列。一批真正服务小微、“三农”、民企的农商银行纷纷开始加速上市进程。

    记者注意到，江苏海安农商银行更新了其招股说明书，其A股上市全面进入快车道。

    扎根本土赋能助企

    海安农商银行成立于2011年，立足于社会经济发展持续向好的全国经济百强县海安市，拥有本地强大的网点覆盖能力。截至2018年12月31日，该行已在海安市区域设立62家分支机构，覆盖海安市各区镇地区，是海安市所有金融机构中营业网点总数最多的银行。

    多年来，海安农商银行始终定位于服务本地“三农”及中小微客户群体，深耕本土，支农助小，为海安市实体经济发展贡献力量，与海安市企业和居民建立了深厚的感情与良好的业务互动，建立了遍布城乡的服务网络，在地缘及客户基础上具有其他银行无法比拟的优势。

    据招股书披露，该行2016年至2018年投向制造业的公司贷款总额分别为122.42亿元、128.08亿元和138.53亿元，占该行公司贷款和垫款总额的比例分别为65.88%、66.12%和66.03%，保持较高比例。这与海安市制造业、建筑业等产业集群的地区特征不无关系。

    2018年末，海安农商银行制造业贷款余额位列南通41家金融机构首位，是名副其实的南通服务制造业“第一行”。作为全市服务和支持制造业的主力军，该行以完善的机制、创新的产品、优质的服务，扎实推进金融活水源源不断流向小微企业，大力满足制造业金融服务需求，连续多年获得“支持地方发展先进单位”称号。

    地方性农商银行由于管理半径较小、受限于县域范围内经营，同时大力响应国家“脱虚向实”、金融服务实体经济的号召，加大对贷款的投放力度，贷款利息收入增长较快，普遍存在利息净收入较高的现象。

    针对此现状，公司在招股书中表示，银行顺应国家号召，回归本源，专注主责主业，积极服务实体经济，加大贷款投放力度，贷款利息收入增幅较高，同时按照《企业会计准则应用指南》的规定，将债务工具投资持有期间取得的收入在利息收入科目列示，金融市场业务利息收入稳步增长。

    资料显示，海安农商行投资收益主要包括债券买卖损益和按权益法享有的被投资单位净损益的份额等，不包括债券持有期间取得的利息收入。为未雨绸缪，化解隐性风险，该行报告期内对部分账面浮亏的长久期债券进行处置，报告期内投资收益数额占利润总额比例较小，对该行的持续盈利能力不产生影响。

    从盈利能力来看，海安农商银行业务及规模保持增长态势。2016年-2018年，海安农商银行的营业收入分别为13.87亿元、14.08亿元、16.52亿元，对应的归属于母公司股东的净利润分别为5.10亿元、5.07亿元、5.71亿元。在加权平均净资产收益率及基本每股收益指标方面，海安农商银行均高于A股上市农商银行平均水平，盈利水平突出。

    从2016年底到2018年底，该行资产总额由610.72亿元增至670.48亿元，发放贷款和垫款总额由269.33亿元增至333.42亿元，存款余额由427.45亿元增至483.25亿元，截至2018年12月31日，该行存、贷款总额在海安市的市场份额分别为34.36%、30.01%，位居海安市21家金融机构首位，高于A股上市农商银行平均水平。

    海安农商银行董事长徐晓军表示，农商行最懂小微企业，最懂“银行不支持实体本身就是风险”的道理，因此才能够成为小微企业服务的主力军。但需要指出的是，农商行在承担服务小微责任的同时，历来也无法回避不良居高不下，资产质量堪忧的问题，出现这些问题很重要的因素除了客户群体的资质问题，更主要的是农商银行自身的风控能力和意识不足。

    全面审慎严控风险

    作为服务县域经济的农村商业银行，海安农商银行多年来始终致力于服务小微三农，为企业提供综合金融服务。为积极适应本地客户金融需求特征，该行优化部门职能，完善信贷审批流程，为公司业务客户提供更加优质的服务。截至2018年12月31日，全行公司贷款和垫款总额为209.80亿元，占该行发放贷款和垫款总额的62.92%。

    为防范贷款投放集中所造成的风险，海安农商银行对制造业贷款的发放采取审慎管理的措施，较好地把控了制造业企业风险，同时分别从加强贷前调查和严格贷后管理对风险进行把控，建立了“预授信”制度，对同意续贷的客户提前办理相关手续，确保在贷款归还后及时发放贷款，启动“预约转贷”试点工作，出台“整贷零还”流动资金贷款，解决中小微企业因实际经营周转占用资金较多或资金回流周期延长等原因导致资金紧张的问题。

    相关业内人士分析，农商银行作为地方性法人金融机构，一直以来都扎根地方、服务地方，其资产规模的扩张与业务的发展离不开地方经济的发展，且金融监管部门为防控风险，对农商银行跨区域经营的政策与准入条件较高，因此绝大多数农商银行业务开展都局限于当地市场，在异地设有分支机构和营业网点的农商银行较少。

    在“支农助小”的同时，海安农商银行本着“全面、审慎、有效”的原则，针对公司贷款业务，严格按照信贷申请、信贷调查、信用评级、担保评估、信贷审查及审批流程进行，对于该行向江苏省苏中建设集团股份有限公司（以下简称：“苏中建设”）发放贷款一事，公司方面回应表示其符合信贷审批要求，不存在违规放贷的情况。

    数据显示，2016年-2018年，海安农商银行全行不良贷款率逐年下降，从1.48%降至1.28%。2018年年末，海安农商银行不良贷款余额4.26亿元，比年初下降0.04亿元，不良贷款比例1.28%，比年初下降0.18个百分点，不良指标实现双降；拨备覆盖率达到281.36%，较2017年末提升51.6个百分点。此外，关注类贷款占比从2017年末的3.16%下降到2018年末的2.06%。与A股上市农商行平均水平相比，海安农商银行的不良贷款率处于较低水平。与此同时，2016年至2018年末，海安农商银行贷款减值准备余额分别为8.82亿元、9.9亿元和12亿元，减值准备余额逐年增加，风险抵补能力不断加强。