微众税银CRO许卫：金融科技2B时代来临

    过去短短几年，上百位CapitalOne精英陆续回国，圈下互联网金融半壁江山，他们更是直接被称“第一黑帮”。2018年，又一大将回国，他就是前富国银行量化分析副总裁，前第一资本模型风险官许卫。他于3月正式出任微众税银的CRO（首席风险官）。

    利用财税多种数据，辅助银行对中小微企业进行放贷决策，微众税银在成立短短4年间，已覆盖全国二十多个省市，累积为中国80多家银行总行，向近70万家中小微企业累计贷款额超过千亿元。

    许卫坦言，在2C端消费金融已近战场一片红海的时候，2B端在金融科技领域的战争才刚刚开始。

    从纽约到深圳人生不需要精算

    今年3月份，39岁的许卫一个人拖着箱子从纽约来到了深圳的南山区，眼前这个活力激情的城市让他觉得回国的决定很值得。“这里的每个人都脚步匆匆，好像是在追赶着什么。”

    几个月前，“第一黑帮”在国内的同事和猎头不断邀约，但许卫一直没有做出决定。

    从中国人民大学毕业到美国进修博士学位，再到加入美国富国银行和第一资本，他的学业、事业、家业都在美国。

    换一个时区，一切从头开始，他不知道自己是否有勇气去面对一个激情热血的中国。

    偶然间，在纽约的一次金融风险管理的峰会上，他遇到了微众税银的CEO耿心伟。

    那一天，已经在银行业从业20多年的耿心伟告诉他，自己为何离开体制加入微众开始创业，他们又是如何在银行端的金融科技领域打出一片天下。

    那一天之后，他久久不能平静。

    时过数月，坐在耿心伟隔壁的办公室里，许卫笑着说：“如果那一天没有去纽约，如果人生没有如果。”

    他没办法拒绝微众的邀请，因为他知道，微众需要的那个人就是他：美国富国银行的从业经历让他深知，只要操作方法正确，风险很高的小微企业贷款也可以变成各大银行盈利的主要来源；而第一资本的经验更是可以帮助微众通过量化驱动优化雕琢现有的风险评估模型。

    科技赋能中国传统银行业，用以帮助几千万的中小微企业、中国的实体经济更方便的获得融资贷款，他有能力，有经验，用自己过去所学来做这件事。“这是一个中国银行业在2B端数据化领域全球弯道超车的机会。”许卫深知。

    数据可以精算，但人生不行，他只能听从内心。

    回到第一资本，他递交了辞职信，留下美国的妻子和孩子，一个人飞到深圳。

    提供新式武器做银行业背后的幕后英雄

    “我的优势是属于复合型人才，从精算、统计到银行、管理，10余年的量化分析和风险管理经验，每一个领域都已经养成了结构化的思维。但劣势是对中国国内环境不够熟悉，需要尽快适应。”许卫告诉记者。

    在了解了银行的需求和目前的现状后，许卫开始主要着手做这几件事：风控模型和策略的优化、新场景的研究、团队的管理、对外的沟通。

    加入微众后，许卫手边的书换成了《征信与大数据》和《金融基石》，短短一个月内，更是已经走访了30多家银行和金融机构，面对面沟通客户方的需求。

    许卫介绍：“涉税数据在银行贷款领域的使用是一种中国创新。中国在根据国情进行了税务的营改增之后，涉税数据价值大增，这对于中国银行业来说是一个非常大的机会，可以直接迈入数据化的时代，在国际上进行弯道超车。”

    微众税银主要业务分为征信和大数据风控服务，提供一体化的解决方案，包括流程设计，贷前获客和精准营销，贷中审批和额度定价策略，还有贷后预警系统。只要企业授权，微众税银作为一家人民银行对公征信备案的公司，可以通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析，通过模型形成可视化报告，并且给企业评分。银行基于这些信息给企业贷款。

    在这个过程中，更现实的方式是实现自动化，用“人工+机器”学习的方式，让银行多了一个工具，提高贷款效率。

    “好比原来用的是步枪，现在可以直接用上机关枪。”许卫说，我们是为银行提供“新型武器”的人，我们更愿意成为银行后面的幕后英雄。

    传统银行转型大幕已经拉开

    在深入数据建模的过程中，许卫发现，中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。比如对于互联网企业来说，他们没有厂房、办公楼，以及大量的设备。所以在设置影响他们信用的权重时，会和传统企业有非常大的不同。

    下一步，许卫的重点就会针对不同的行业，进行不同的模型构建，让影响因子有着更强的行业属性。

    另外，他们还有一个惊人的发现：小微企业如果运营状况非常好，财务上往往会有较高的管理费用，这样一来日常开支增加，企业就会降低账面上的利润。所以，小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标却成了反映企业运营的一个重要参考。这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。

    2500多项企业信用影响因子在许卫等微众税银同事眼中，仿佛一幅流动的企业信用图谱，如何在这幅流动的画面中抓住那些像黄金一样重要的影响因子，就是他们的任务。

    许卫说，中国传统银行业转型的大幕已经拉开：在数据化浪潮之下，原本繁琐鸡肋的中小微企业贷款将化繁为简，精准友好，重新成为银行业众多产品中的新宠。

    而许卫们的志向除了更好的服务中国几千万的中小微企业，更已经瞄准了中国更多的个体工商户。他们同样需要贷款，而这其中涉税数据和个人信用数据一样，都可以发挥重要作用。

    记得刚到第一资本的时候，许卫印象最深刻的就是那里对于员工丰富多样的培训体系。作为高管，一位好莱坞的导演就曾经帮他们进行了一场“如何进行一场精彩演讲”的培训。他告诉许卫：当你站在舞台上面的时候，你不能按暂停键，你只有放开你自己。

    当这个机会到来时，许卫说，我现在的愿望是，把金融科技赋能2B业务这件事做成。