央行新规今起实施 银行代收业务不得越矩

    证券时报记者 谢忠翔

    4月26日起，央行规范银行代收业务的新规将正式实施，各类因代收业务不规范导致的“乱扣费”行为迎来严控。此前，包括交通银行、招商银行、平安银行等多家银行，已对相关代收、代扣业务发布优化调整公告。

    银行代收业务新规落地

    2020年10月26日，央行发布《关于规范代收业务的通知》，并表示“银行、支付机构和清算机构应当对照通知要求对存量代收业务进行梳理，制定整改方案并报告央行或其分支机构同意后执行。本通知自发布之日起6个月后施行”。

    《通知》中明确了代收业务定义：指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

    央行表示，符合代收业务的适用场景包括，便民服务缴费、政府服务税费缴纳、公益捐款、通讯服务费缴纳、信用卡还款、保险费用缴纳、银行账户充值、资金归集、小额便民费用缴纳、跨机构业务等。

    具体来看，代收业务在日常生活场景中应用较为广泛。如，银行客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从银行客户账户扣费；信用卡自动还款、保险扣收保费等。

    华南某农商行人士向证券时报记者介绍，银行作为第三方机构开展这类代收业务所获得的手续费用，都计入银行中间业务利润。

    规范乱扣费行为

    新规正式施行之际，交通银行、平安银行、招商银行等多家银行已陆续参照新规执行，调整优化代收、代扣业务。交行公告称，自4月17日起，交行将执行人民银行规范代收业务新规，统一按照规范要求向客户提供代收代扣服务。

    交行工作人员对证券时报记者表示，如已签订代收代扣协议，但近期收到交行通知要求重新签协议或补充协议信息的，需按照通知内容以及通知中告知的方式进行协议更新。“如跨行代扣业务、保险缴费等，若不及时更新协议，交行将会停止代扣，影响后续交易。客户可通过手机银行APP或营业网点更新协议。”该工作人员称。

    对于为何要对代收业务进行规范，央行指出，相较于其他需付款人对交易逐笔确认的支付业务而言，代收交易验证强度较弱，易造成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速发展趋势，由于业务开展不规范导致的资金损失风险事件逐渐暴露。

    光大银行金融市场部分析师周茂华指出，央行新规发布就是要防范风险，切实保障消费者权益。对银行来说，新规实施，短期部分银行面临业务整改、业务流程完善，部分机构的不合规代收业务将面临压缩。但中长期看，代收业务规范开展，有助于防范机构面临一些潜在风险、稳健经营，有利于代收业务健康发展。

    周茂华认为，“对客户来说，新规实施对代收业务各个环节进行明确规范，避免未经客户允许开展代收业务，加强收款人真实信息审核、识别等，最大限度降低诈骗等违法行为，以及保护客户信息安全等，实际是强化了客户合法权益保护。”