■冷翠华
病从口入，吃得是否放心直接与人们的日常生活紧密相关。而一旦生病，很多人就需要与医院、医生打交道。在这些领域，往往蕴含着较大的风险，出现问题后也有较多的矛盾和纠纷，同时，这些领域也是保险业可以大有作为的地方，应大力发展责任保险。
充分发挥社会稳定器的作用，服务经济社会发展，一直是保险业发展的重点方向之一。去年发布的《关于保险业支持实体经济发展的指导意见》也重点提到，要重点发展食品安全、医疗责任等责任保险。
笔者了解到，近年来，保险业在责任险方面已经取得了较快发展。2017年，与国计民生密切相关的责任保险实现原保险保费收入451.27亿元，同比增长24.54%；同年，互联网保险的责任险签单件数达10.32亿件，同比增长438.25%。今年这一快速增长势头仍在延续，上半年责任险保单达32.36亿件，同比增长112.12%；同时，责任险保额达310.19万亿元，同比增长220.41%。
尽管发展迅速，不过责任险的整体市场规模还较小，发挥的风险转移作用仍然较为有限。以食品安全责任险和医责险为例，当前这两个市场的发展主要得益于相关部门的强力推动，依靠鼓励和限制政策同时实施的方式提高企业投保率，而企业主动投保意识并不强。有的地方甚至是挤牙膏式发展，政策推动一下就往前走一步，一旦政策放松，续保率就大幅下降。究其背后原因，除了企业的保险意识尚需提升之外，还有两方面客观原因不容忽视：一是购买保险产品会增加企业负担，二是在责任险实施过程中还存在不少需要解决的问题。例如，在部分医责险案例中，保险的介入没有起到简化问题、化解矛盾的作用，反而出现多方扯皮的现象，使问题复杂化，与保险实施的初衷相悖。要促进这些险种的健康发展，必须处理好这些关键问题。
此外，值得强调的是，如果险企发展责任险的模式仅限于事后赔付，那么其在降低食品安全风险和医疗责任风险方面的作用微乎其微，仅仅减少了涉事方的经济压力。要更好地发挥社会稳定器的作用，保险业必须将更多精力投入到风险的预测和防范之上，与投保企业一道加强安全管理，尽量减少甚至避免责任事故的出现。如此，不仅有利于投保企业，也能改善保险公司的业务经营现状。
