银行存量个人住房贷款利率调整：挑战与机遇

    近期，2023年中期业绩会成为上市银行关注的焦点，尤其是涉及存量个人住房贷款利率调整。从农业银行、建设银行、中信银行到招商银行等，多家银行都在回应这一议题。同时，国有大行也有望在本周内就存量房贷利率调整采取实质性举措。这一动向引发了市场各方的关切与讨论。

    存量房贷利率调整：挑战和回应

    人民银行明确指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率，这一指导引发了一系列反应。农业银行副行长林立表示，在政策方案明确后，他们将尽快制定具体操作细则，并准备好合同文本，以确保系统衔接的顺利进行。招商银行行长助理兼董事会秘书彭家文则表示，存量房贷利率的下调势在必行，虽然制定了相应预案，但最终方案尚未敲定。

    国有大行的集体动作也引发了市场关注。中信银行管理层表示，他们已密切关注监管导向和市场动向，对行内业务进行了梳理和分析，已做好可能的业务调整预案。而建设银行管理层也在会上表示，监管细则尚未出台，各家银行也在沟通中。

    因城施策和净息差影响

    人民银行不断推动商业银行调整存量房贷利率，要求有序进行。然而，由于不同银行的业务规模、占比和原利率水平存在差异，实施过程中需要解决一系列问题。一份银行会议通知显示，涉及存量房贷利率调整的项目需要涉及多个部门的协同。

    对于存量贷款利率调整对银行净息差的影响，业界也有不同看法。据主流券商研究机构估算，每调降10个BP的按揭利率，对全行业净息差影响约为0.9个BP至1个BP。虽然一些商业银行表示影响可控，但中信银行副行长谢志斌指出，实际操作需要兼顾客户政策一致性和地区差异性，同时兼顾银行实际承受能力。

    挑战中的机遇：长期观察和稳妥实施

    存量房贷利率调整面临诸多挑战，但同时也催生了机遇。彭家文表示，存量房贷利率调整有助于减轻部分客户财务负担，增强客户黏性，对银行经营有积极影响。招商银行还通过三种情景测算，认为总体是可控的。

    对于如何平衡借款人利益和银行影响，业内人士提出建议。招联首席研究员董希淼建议，可以阶段性实施调降存量房贷，同时引导银行降低存款利率，进一步降低负债成本。人民银行也可通过货币政策降低综合资金成本，支持受影响较大的银行。他强调，在实施过程中需要考虑市场化、法治化原则，综合考虑各方因素。

    结论：谨慎乐观前行

    存量房贷利率调整在近期成为银行业关注的焦点。各银行积极响应监管导向，制定具体操作方案。尽管挑战不容小觑，但业界对于影响的可控性持谨慎乐观态度。在人民银行的指导下，银行将以市场化和法治化为原则，稳妥推进存量房贷利率调整，以平稳经营为目标。虽然过程中兼顾因城施策、公平性等多方面因素并非易事，但存量房贷利率调整无疑将在更长的时间轴上带来积极效应。