芝麻信用下“通牒” 多家互金平台已提交资质证明

    8月31日前，所有与芝麻信用合作的平台必须提供放贷资质或者授权文件，否则将中断合作

    ■本报记者 李冰

    近日，有消息称，不少与芝麻信用合作的互金平台都收到了芝麻信用的补充经营资质证明的通知。据《证券日报》记者从合作商户处拿到的通知邮件内容显示，芝麻信用明确8月31日前，所有与芝麻信用合作的平台，都必须提供放贷资质或者授权文件，否则将无法继续提供合作。

    8月10日，本报记者向芝麻信用求证该通知内容，芝麻信用证实了该邮件内容的真实性。芝麻信用相关负责人回复称，“芝麻信用本身是一个开放平台，所以我们会逐步建立和完善平台的规则。要求合作方提供相关的资质证明，有利于平台更加稳健和健康地发展，也有利于行业更好地保护消费者的权益。”

    据了解，团贷网、微贷网等多家平台已在第一时间提交了相关资质证明。有知情人士对本报记者表示：“芝麻信用选择合作对象本来就非常审慎，也有一定的门槛，合规肯定是前提条件。互联网金融行业监管趋严是当前的大环境，芝麻信用严格审核合作机构资质，可以说是顺应监管趋势做出的合规调整。”

    国家加强个人信息保护

    芝麻信用规避违规风险

    据芝麻信用发给企业的邮件显示，如果是放贷平台，且自有资金放贷，需提供对应的放贷资质证明文件，如《小额贷款公司经营许可证》或金融办关于同意该公司（名称中带“小额贷款”字样）开业的批复、银行业《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复；如果是放贷平台，但非自有资金放贷，需提供平台与有放贷资质机构间的合作协议（如：与持牌小额贷款公司、持牌消费金融、银行间的合作协议），协议内容需为该合作机构为平台上的用户发放贷款；如果是网络借贷信息中介机构且直接涉及资金归集，需提供与银行签署的资金存管协议；如果是网络借贷信息中介机构，但自身不在款项发放及还款过程中归集资金，需提供与合作P2P间的合作协议，以及合作P2P的银行资金存管协议。

    据了解，芝麻信用曾于7月20日前后向个别平台发过抽查邮件，称出于商户风险管理的需求，对从事放贷业务的商户进行对应经营资质的抽查。

    有知情人士对《证券日报》记者表示，芝麻信用此次的动作是顺应监管趋势的合规调整。他认为，“芝麻信用向涉及金融信贷业务的合作机构进行经营资质排查，可以放在国家加强个人信息保护的大背景里来理解。”

    近年来，侵犯公民个人信息的犯罪处于高发态势。今年3月份，“两高”会议先后通过了《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》，并在今年6月起开始施行。该《解释》明确了公民个人信息的范围、侵犯公民个人信息罪的定罪量刑标准以及侵犯公民个人信息犯罪所涉及的宽严相济、犯罪竞合、单位犯罪、数量计算等问题。在此背景下，征信监管力度也在加强。因个人信息具有隐私权和财产权的双重属性，征信机构在向第三方提供征信信息时，需要得到信息主体的授权。征信机构向不具有互联网放贷资质的平台提供用户数据，可能存在违规风险。

    来自网贷天眼的数据显示，目前芝麻信用合作平台分为借款平台和P2P平台，借款合作平台包括花呗、来分期、招联好期贷、好借钱、玖富叮当等，P2P合作平台包括点融网、团贷网、银湖网、微贷网、有利网、紫马财行等。网贷天眼研究员郑常怀在接受本报记者采访时表示：“芝麻信用并未对外公布合作平台数量，各家平台都有自己的商家中心。”

    并非所有合作企业都收到邮件

    多数企业合作反欺诈功能

    随后，本报记者也采访了与芝麻信用有合作的企业。团贷网相关负责人在接受《证券日报》记者采访时表示：“我们前段时间也收到了芝麻信用的邮件，已经第一时间按照要求提供了银行存管协议的相关证明文件。”

    据了解，团贷网是最早与芝麻信用合作的互联网金融平台之一。团贷网主要使用的是芝麻分和反欺诈功能，芝麻分能比较客观地反映借款对象的资质，辅助借款资格申查；反欺诈信息验证，能辅助风险用户的识别。另外，用户如果在平台有不良借款记录，数据也会回到芝麻信用，纳入个人征信系统，可以约束借款人的还款行为。

    团贷网认为，“芝麻信用作为国内领先的第三方征信机构之一，严格审查合作机构的资质，对合规运营的平台是有利的。”

    微贷网相关负责人对此事回应：“确实已经收到邮件，并已经及时提供了银行资金存管协议。”微贷网与芝麻信用合作主要在于严格风控管理，微贷网表示：“会经用户授权许可后获取用户的芝麻信用分，以作为风险评级的一个数据。”

    而紫马财行并没有收到芝麻信用的邮件。紫马财行表示，公司2016年11月份与芝麻信用开始合作，平台数据接入芝麻信用反欺诈信息验证接口，在平台登陆、注册、实名认证、充值、提现、生活服务充值等多处进行了风控埋点。双方合作可实现对用户欺诈信息的识别与筛选。

    由此可见，芝麻信用并不是向所有企业发送了要求提供资质邮件。也有人认为，“紫马财行与芝麻信用合作较晚，当初合作时很多资质应该已经审核过了。”

    有分析人士认为，芝麻信用限制无资质的平台接入后，一方面，这些平台无法获取第三方数据，会因为风险增加退出行业，从而达到行业整顿和控制风险的目的；另一方面，第三方数据机构向合规方向靠拢，也会对个人信息泄露泛滥的情况有所改观。