本报记者 苏向杲
保障型重疾险产品的发展日新月异，面临日渐多元化和细分化的市场需求，突破目前单纯的“拼种类、比低价”的同质化产品局限，如何让保障回归用户的真正需求成为核心竞争点。
8月8日，慧择网携手复星定制推出互联网首款患轻症后重疾保额可递增的重大疾病保险——达尔文1号。
在产品的设计上，此次新品首次在互联网销售的重疾险中，加入“轻症赔付后重疾保额递增”的责任，轻症每赔付1次，重疾保额可递增10%，最高可递增达130%。此外，以保终身为例，其现金价值曲线持续将递增至保障期结束，用户可以消费型重疾险的价格，享受返还型产品的价值，最高可返还95%的基本保额。
重大疾病保险自1995年进入国内以来，已历经23年的持续迭代，在病种数量、赔付次数，保额豁免、再到轻症、中症等细分概念上都进行了一定的革新和产品比拼。而达尔文1号作为互联网纯消费型重疾险产品，首次添加了“轻症后重疾保额可递增”这一保障。这相当于在重疾险的形态上进行更细分化的创新，让保费真正地花在刀刃上，对于患病群体保障实用性大大增强。
根据再保公司2012年—2017年长达5年的数据跟踪显示，在所有高发的轻症当中，39%集中在心血管病，26%集中在脑血管病，而这些得了轻症的患者，再次罹患重疾的风险将远超于普通人高达7~8倍。
轻症“不轻”这部分群体将不再容易带“病”投保，而且要承担病情恶化所需要的额外的重疾补偿或康复成本。而达尔文1号通过“轻症赔付后重疾保额递增”的创新优势，相当于为“轻症”买单，保险公司对于罹患轻症的用户以标准健康体承保，还额外增加了保额，为他们再治疗和康复提供更充裕的资金。
除此以外，达尔文1号相比市场其他同类消费型重疾险而言，还具有以下特点：一是现金价值持续递增。达尔文1号将罹患重疾身故将返还现金价值，直接写入保险责任中，降低消费者的顾虑。此外，以保障终身为例，随着年度推移，现金价值曲线将保持持续递增，逐步接近保额，用户可用消费型重疾险的价格，买到储蓄型重疾险的体验。而市面其他纯消费型重疾险并未在条款中写明身故返还现金价值，且现金价值曲线都呈现先增长后下降直至为0的趋势。二是含投保人和被保险人双豁免，更适合夫妻互保，或为自己的父母及子女投保。如果投保人在保障期间出现轻症/重症/身故/失能等四种情况，被保险人后续的所有保费可以全部免交。三是在线智能核保，提升便捷体验。该产品使用在线核保，避免了传统核保对非健康体一刀切拒保的情况，大大提升了用户的核保时效和体验。
“我们过去有很多投保用户，他们会有加保或者复购的需要，我们需要满足他们不同的个性需求，做用户与多家保险公司的一个解决方案的连接。未来，我们将发力定制更多可以提供给家庭用户的综合解决方案，不断满足更高的健康保障需求。”慧择网健康险首席研发总监廖晓平表示，将通过科技的赋能作用，不仅是产品设计的创新，在核保与理赔上也将不断地进行深度优化，持续提升用户体验，推动长期型保障产品的普及与销售，让保险回归本质，让消费者更受益。
