周延礼：科技助力保险中介拓展服务边界 亟待更多创新突破

    本报记者 冷翠华

    2018中国科技赋能保险中介大会日前在京召开，全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼在会上指出，经过多年的探索，目前，“互联网+保险”已成为保险机构创新变革的不二选择。保险科技是以云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等底层技术为基础的商业模式、业务形态的融合创新，保险科技赋能保险市场的过程。

    他指出，保险科技已打造了基于传统保险行业和互联网科技行业合作共赢的、全新的保险市场良好生态系统，同时也可能产生一些新的风险和问题，还需要在创新方面进行更多的突破。

    去年保险科技行业融资超16亿元 

    资本对技术创新和管理方式变革的嗅觉总是敏锐的，根据清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心的数据，自2012年至2017年底，保险科技行业发生的私募股权交易总金额超过113亿元。2017年，我国保险科技行业发生43起融资，总额达16.08亿元。

    周延礼指出，近两年保险科技企业的中期融资显著增多，多集中在B轮融资，进入C轮等后期的创业公司仅有3家。保险科技创新才刚刚起步，未来在各类资本的助推下将会获得巨大的发展空间。与此同时，科技与保险的结合已从营销渠道互联网化向科技深度赋能保险演进。他认为，得益最大当属保险中介，特别是大数据、区块链、人工智能等技术在精准营销、差异定价、风险控制、客户管理、财富管理等领域的运用，将极大地促进保险市场扩容。随着保险商业模式创新转向保险服务场景拉动业务增长模式，将促进保险与场景的深度融合，日渐成为保险创新的主流模式。

    在各类资本支持下，科技公司、创业公司成为保险科技行业最活跃的市场主体。据不完全统计，截至2017年底，我国专注于保险科技的初创主体达到近200余家。同时，是拥有强大技术实力和用户流量的互联网巨头企业也纷纷入场，包括百度、阿里、腾讯以及京东等。

    保险科技在保险销售领域渗透率最高

    周延礼指出，保险科技推动了传统保险行业从销售渠道、产品设计、服务体验等方面进行深刻变革，逐步实现了以“渠道变革”为主要目标模式转向以“产品和服务创新”的科技型目标管理，注重保险行业技术服务和基础设施投资建设。

    近几年来，保险业在科技赋能方面做了多层次尝试，一是大型保险公司整合信息技术部门，组建数据中心或科技平台，技术部门从后台走向前台，深入参与产品的设计和销售；二是中小保险公司注重细分市场领域开展数字化运营，聚焦保险场景，保险中介服务边界持续拓宽；三是互联网保险公司依托大数据和云计算建立核心系统，提高运营效率和服务针对性；四是深入研究区块链技术在医疗和养老保险领域的应用，加大人工智能技术的资源的投入，为下一步提高效率、优化服务、降低成本、提升效益做准备。

    周延礼指出，经过几年的实践，保险科技拉动了保险产业的扩容。当前，保险科技渗透率最高的领域是销售渠道，科技赋能主要体现在三个方面，一是第三方保险销售平台的崛起改变了传统保险繁琐的销售模式，线上聚合服务和比价服务使保险的“被动销售”转变为消费者“主动购买”；二是部分基于大数据的智能保险顾问可以实现精准推荐产品，从而降低服务成本；三是各类第三方销售平台的保费规模和增速已经超越保险公司自营网络平台，成为线上保险分销的首要渠道。

    从产品设计方面来看，数字经济带来了范围更广、更精准的风险数据。一是“大数据挖掘”已成为保险科技发展新趋势，行为数据、健康数据等都可依靠物联网与移动设备轻松获得；二是精算与大数据可以完美结合，开发出一批保险服务场景化；三是碎片化数据可有效整合利用，开发出互联网保险产品，从而适应网络经济、共享经济对风险保障的新需求。

    从服务体验方面来看，保险科技对行业服务水平和质量的提高发挥了重要作用。一是标准化的API接口使消费者在任何线上场景下均可快捷投保；二是线上理赔资料审核和机器语义识别使得自助理赔、快赔、闪赔等服务基本普及；三是客户的获得感不断提升。

    周延礼同时指出，随着人工智能技术在保险中介领域的运用，其也会对中介市场和服务场景带来新挑战。一是人工智能技术、大数据、区块链技术对传统中介服务方式的影响明显，个人营销员队伍会面临优化调整的压力；二是营销员必须尽快学习和掌握数字化营销技术，积极应对保险业数字化转型升级带来的挑战；三是中介机构要加大与科技公司合作的力度，提高中介服务数字化交易和数字交易平台建设，适应数字经济时代保险中介市场发展的新要求。

    保险科技面临的风险不容忽视

    在周延礼看来，当前，保险科技的发展仍处于初级阶段，这也就意味着保险科技本身以及保险公司运用保险科技都将伴随着各种风险，行业内外存在较多的不确定性，这也对保险业自身的风险管控和金融监管提出了更高要求。

    “保险监管部门应当借鉴国际和国内金融科技监管经验和模式，结合国内具体市场情况，制定符合我国市场特色的保险科技监管框架。既要支持保险科技助力行业发展，释放改革红利，又要防范市场风险，维持保险市场基本面稳定发展，形成可持续发展的保险科技市场格局。”周延礼指出。

    在保险科技面临的风险方面，周延礼认为主要有三个方面。一是网络安全风险。保险科技通过信息化重塑传统业态，未来，数据资源将会成为保险行业重要的战略资产，基于云端的数据记录有可能面临数据泄露风险，网络安全、信息安全的风险防范也将逐渐成为未来保险市场的重要关注点。

    二是合规风险。自动驾驶、物联网等技术从根本上改变了原有保险标的的性质，保险监管政策、监管规则、监管标准要相应调整，相关立法、精算、承保规则要及时适应风险的变化。

    三是操作风险。科技创新虽然提高了服务效率，但是产品的数字化、场景化、碎片化创新不当或过度，很可能产生操作风险，甚至声誉风险等等，因此，金融保险机构，特别是中介机构要高度重视，及时发现并采取有效措施防范，切实守住不发生系统性金融风险的底线。

    三方面发力实现更多创新突破    

    目前，我国已经成为全球第二大保险市场，但保险的深度和密度还远不及发达国家，随着我国人口结构的变化，新增需求为保险科技发展留下巨大空间。周延礼指出，保险科技必将成为我国保险业转型升级的加速器，在赋能传统行业的同时打造出全新的商业生态体系，不断拓展保险保障职能，发展普惠金融保险。他入认为，在科技赋能保险方面，保险业可以从三个方面发力。

    一要协同构建保险科技新生态。适应新时代保险业发展新趋势，保险行业要深化发展理念共识，坚持高质量发展不动摇，集中力量科技攻关，探索保险创新领域和空间，保险机构、保险中介机构、保险营销人员协同保险消费者，在监管部门领导下，共建沟通合作科技应用平台，共同打造保险科技生态系统，促进保险业平稳健康发展。

    二要凸显保险科技的新应用价值。无论是新技术应用，还是保险服务场景、商业模式的选择，保险业都要遵循科技发展的规律，坚持科技创新统筹规划，联合科技企业共同科技攻关。根据保险业发展的阶段性特征，选择最有价值的、应用价值高的保险科技成果，确保保险创新成果应用取得实效。

    三要确保科技创新有可持续性。保险科技应用过程中，保险机构势必会面对各种不确定性因素，将面临严峻的风险挑战。科技迭代变化大，生命周期短，需要行业时刻紧跟时代科技发展最新动态，时刻关注相关风险变化，确保保险科技创新应用能够有可持续性。