季末商业银行齐发力 推动零售业务量质提升

    本报记者 熊悦

    时值季末，银行零售业务再度迎来“资产冲刺”时刻。近日，多家国有大行、股份制银行相继推出客户资产提升激励活动，通过达标奖励、积分、权益等方式吸引客户增加存款、购买理财及基金等产品，推动零售客户资产管理规模（AUM）提升。

    中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉《证券日报》记者，9月是三季度收官窗口，银行有冲刺阶段性零售指标的压力。尤其是净息差持续收窄、传统存贷利差对银行利润支撑减弱的情况下，银行转型发展需要积极发展中收业务、提升中收占比，而AUM对应的财富管理中间业务收入成为稳定营收的关键抓手。同时，银行通过权益活动锁定存量、吸纳增量，有助于稳固全年零售基本盘。

    具体来看，日前，工商银行推出9月“升金有礼”活动。其中，工商银行App实名注册客户参与“月月升金礼”活动，根据9月的月日均金融资产较8月的提升金额，可领取相应的权益。

    农业银行9月推出的客户资产提升活动，面向6月月日均金融资产为600万元（不含）以下的农业银行掌上银行注册用户。报名成功的客户根据9月月日均金融资产较6月月日均金融资产提升的金额，领取对应档位的权益。

    部分股份制银行的客户资产提升活动面向私行客户等特定群体。例如，光大银行9月1日至12月31日推出的“资产配置提升有礼”活动，仅限光大银行私行客户参与，客户同时满足月末资产总值较上月实现增长、月度代理产品配置率（包括公募基金、公募专户、信托计划、券商资管计划、私募理财）较上月提升不低于2%两项条件，即有机会获得200元微信立减金权益。

    苏商银行特约研究员薛洪言认为，银行正在从单纯的追求AUM总量提升，到进一步优化客户资产配置结构和质量。银行看重的不只是客户资产是否留存本行，还有留存什么产品形态，以及能带来多少收入。只有将客户资金真正配置到定期存款、公募基金、理财、保险等产品上，才能形成财富管理手续费和佣金收入。

    实际上，当前银行零售信贷业务正在经历量缩价降、风险提升的阶段，财富管理业务成为对冲信贷减值、支撑零售利润的第二增长曲线。受访专家认为，未来银行做大做强零售AUM的关键在于以客户体验为中心，深化综合性服务以增强客户黏性。

    “做大AUM的逻辑，就是在零售信贷量价双弱、风险上升的周期里，用不占资本、不担信用风险的中间业务收入去对冲利息收入的收缩。”薛洪言表示，而提升中间业务竞争力的关键在于财富管理的真实能力。

    娄飞鹏表示，银行需要从拼规模转向拼综合服务能力，做好客户分层精细化运营、专业化资产配置服务、全周期综合服务以深度绑定客户而非依赖短期冲量。