全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁：建议发展商用车相互保险

    本报两会报道组 冷翠华

    商用车的风险控制在很大程度上影响着全社会的风险管理水平。针对近年来商用车“保费高、买保险难”“理赔难、满意度低”等现象，全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁建议发展商用车相互保险，通过互助成员之间的互相监督、查勘互助、理赔互助，对潜在车辆及交通的风险进行分析和评估，并采取相应对策，从而降低风险，有效降低投保和理赔成本。

    相关数据显示，截至2022年年底，全国商用车保有量近4000万辆。这些车辆及其相关营运人员与实体经济紧密相关，因此，其重要性不言而喻，其风险状况也备受社会关注。由于商用车营运风险较高，近年来多地经常出现营运货车和特种车辆购买保险遭拒绝的新闻。

    在孙洁看来，商用车投保难背后主要有几方面原因。一是营运货车的案均赔款和赔付率居高不下。二是目前商用车的定价太低。大货车一旦发生事故，往往是涉及人伤的重大交通事故，交强险赔穿的概率极大。保险公司的商业属性决定其需要通过评估风险程度来确定承保范围。在车险综合改革之后，车险自主定价系数的上封顶系数很难覆盖商用车的风险，因此，高赔付率、低利润率成为保险公司限保、拒保商用车的根本原因。三是商用车尤其是营业货车信息极不对称。营业货车业务多以车队形式出现，对车队规模、车况、使用频度等重要信息，保险公司很难实时获取，难以建立风险与定价强关联的评估体系。

    近年来，在商用车投保难的大背景下，车辆安全统筹市场逐渐发展起来，车辆安全统筹公司以营运车辆为主要服务对象。与商业保险相比，车辆安全统筹价格更低、条款也更加灵活，但车辆安全统筹领域缺少严密的监管体系和风险分散机制。“商用车离不开风险保障，商用车车主购买保险又被限保、拒保，他们选择车辆安全统筹实属无奈之举。”孙洁表示，当大量商用车投保无门不得不将目光转向车辆安全统筹时，其本身的风险暴露确实在加速。近年来，车辆安全统筹公司爆雷和失信事件也频繁出现。

    对此，孙洁认为，发展商用车相互保险是破解上述难题唯一有效的方法。我国从2015年发布《相互保险组织监管试行办法》以来，相互保险由农业保险拓展至人寿保险、信用保险领域，很好满足了消费者对风险管理方式的多元化选择，也积累了相互保险管理经验。商用车相互保险在信息化发展的基础上，可有效克服商业保险销售管理费用高、承保分散、风险减量不足等弊端，同时，防范非法统筹造成社会危害，为深化车险改革探索出新路子。

（编辑 上官梦露）