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北京京东金融科技控股有限公司副总裁李尚荣:以数字能力践行普惠金融

2018-01-19 16:28  来源:证券日报网 李尚荣

    李尚荣:大家下午好!

    我今天下午跟大家分享的题目是通过以数据化能力践行普惠金融,主要想跟大家谈一下我们京东金融如何借助科技能力,如何利用数字化的技术来推动农村金融的发展,推动普惠金融的发展。

    2018年我个人认为金融行业有两项最主要的工作,一个就是服务实体经济,包括普惠金融。另一个方面是严格控制风险。从普惠金融来看,大家都知道,实际上它面临两个最重要的问题,一个是怎么样提高金融服务的可获得性,另外一方面,就是我们怎么样能够降低成本,控制风险。这个目标非常简单,但是做起来非常难,可以说它是一个全世界的难题。

    我们感觉在这里面,最重要的除了依靠监管部门全体金融机构的共同努力之外,我们觉得信息技术是最核心的驱动力。因为信息技术不仅仅能够改变我们普惠金融服务的方法和手段,而且极大的扩充了我们服务的场景和运用,让我们金融服务能力更加有效的触达到三农和小微企业,让普惠金融变得更加无界。

    京东金融作为一家金融科技公司,我们的目标是遵循金融的本质,以数据为基础,以技术为手段,为金融机构赋能,共同的提高我们金融服务的效能。从过去的第三季度,2017年三季度来看,我们整个各类交易规模累计和2014年相比增长了24倍,我们现在累计服务超过800万左右的商户以及3.6亿的个人用户。为什么我们能够取得这样的发展或者这么一个进步?这主要是依托我们长期形成的核心优势,也就是场景、技术和数据。

    从场景来看,京东作为一个互联网企业,作为一个电商企业发家,无论从零售到仓储物流,到供应链,或者从校园到农村到城市,我们都有丰富的应用场景。在整个场景的应用中,我们更加强调的是在供应链端的改造,我们希望通过对于供应链端的改造,来减少一些冗余环节,提高整个产业链的效率。

    从数据方面来讲,数据也是我们持续发力的一个领域,无论在数据源、数据量还是数据处理能力方面,相信我们都是国际上做得最好的一家企业。我们现在的数据已经有超过30个数据源,用户标签已经超过3万个,而且我们每天的数量增量达到200TB,这个数据大概相当于一个小型科技公司全年的新增量。

    从技术角度来讲,通常我们说的人工智能、云和大数据方面,我们也逐渐建立了自己的优势。从云技术的角度来说,因为京东金融从第一天开始,整个系统架构就建立在云和分布式的基础上。从大数据角度来讲,我们有先天的作为一个电商,作为一个互联网企业拥有海量的数据优势。从人工智能来讲,也是我们继去年以来发力的重点。我们去年在硅谷成立了一个AI实验室,引进了行业的一些大咖,持续提升我们在这方面的能力。

    通过这些数据和技术的应用,我们现在已经建立起来风险量化的模型体系、智能投顾的模型体系、精准营销和用户洞察的模型体系。这四大体系我们不仅为金融机构输出,也为所有的个人和企业客户提供一个直接的金融服务。

    接下来我来介绍一下我们京东的农村金融。我们早在2015年,京东就提出来3F的战略,从农村金融角度来讲,我们主要是围绕着农产品进城和电商下乡两个角度。我们依托互联网的平台,依托我们的渠道优势,为广大客户提供包括金融贷、白条、众筹、理财等一揽子的金融服务。通过这几年的发展,实际上我们已经为全国1700个行政县,超过30万的行政村提供了各种农村金融服务。可以说我们是国内覆盖范围最广,为农户服务最多的一家金融科技企业。而且在整个服务过程中,我们特别强调服务国家的精准扶贫要求,所以这里面我们有一些数字大家可以看出,从2016年1月份,我们与国务院扶贫办签定协议,在这方面取得了非常大的进步。

    在农村普惠金融体系里面,我们重点是围绕两个方面进行创新,一个是产业链,另外一个是数字化经营。从产业链的角度来讲,我们除了传统的以核心企业+农户的方式之外,更加强调的就是通过借助我们京东的平台,通过我们的金融服务来贯通整个全产业链。也就是说,我们给广大的农村提供的服务不仅仅是一个金融服务,我们更希望输出我们的供应链服务,输出我们的技术能力,来减少供应链的环节和噪音,让整个供应链能够运转的更加高效和顺畅。在这个过程中间,我们不仅提高了整个农业的产出水平,我们通过建立更紧凑的产业链体系,也为我们农村金融的风控提供了一个更好的手段。

    数字化建设方面是我们现在工作的一个重点,我们觉得农村金融或者普惠金融,尤其面向农村,它难在什么地方?难的核心就是没有担保抵押,缺少信用数据,熟人经济的成本又很高。我们觉得,这种数字化的应用能力是未来我们解决农村金融,解决普惠金融一个重要的突破点。

    这里面我们举一个案例来说,随着目前大家都知道人工智能、云计算、大数据、物联网这些技术,实际上发展的非常快,而且现在这种传感设备,这种硬件设备的成本降低也很多。这样就使我们一些新技术在农村的应用,在10年前我们可能不敢想像,在现在就成为了一种可能。所以我们怎么样通过这种数字化能力建设,提高农村的生产水平,同时也为我们金融获取数据,实际上这是我们探索的路子。

    在2016年,京东金融在行业首先创新了一个“数字农贷”的产品。这个产品有三个特点:第一我们是基于农业生产的养殖数据,建立了一个量化的养殖模型。根据这个模型,我们给农民进行授信,是无担保、无抵押的;第二在贷款的投放过程中,我们结合养殖行业的成本曲线,按时、定量的去做信贷投放。所以这样就导致了农民每一分贷款都没有浪费,因为在传统金融机构放款的时候,如果需要100万,第一天100万给了农户,实际上他中间并用不了这么多钱;第三是借助我们风险管理的体系,帮助农民进行风险管理,同时也辅助提高他养殖生产的自动化和信息化的水平。我们的数字农贷发放一年多以来,到目前为止没有一笔逾期,一分钱的欠息都没有,一分钱的本金逾期都没有,取得了非常好的效果。它的好处就在于降低了农民的信贷成本,而且减少了农民挪用资金的风险。

    我们觉得信息技术,新技术在农村的运用远远不止上面这样一些范围,我们觉得它的应用场景非常广阔。未来我们可以想到,我们可以把养殖行业跟物联网相结合,把两个结合在一起,也就是我们建立这种量化的生产模型,可以跟农民的养殖管理系统,农民的棚社管理系统结合在一起。这样实际上借助人工智能的算法,为这些养殖户建立了一个微型的智能生态系统。我们不仅能够实现定量的投食,定量的温度和湿度的控制,而且可以监测到动物的用料水平,甚至可以帮它去提早发现病情。在这个过程中间,我们不仅仅提高了农民的养殖水平产出,更重要的我们积累了丰富的数据,这就使我们未来的普惠金融为农民做信贷提供了一种新的可能。

    京东我们作为一个金融科技企业,我们也非常愿意跟农民朋友一起提高农业生产的信息化水平。相信通过这样应用,不仅为农业现代化生产提供了一些新的元素和活力,而且也为我们普惠金融提供一个新的可能。谢谢大家

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