推动养老产业高质量发展 保险业要更好发挥自身优势

    本报记者 冷翠华

    国家统计局官网数据显示，2022年末我国65岁以上人口达2.09亿，占总人口的比重高达14.9%。养老问题持续成为社会关注的热点话题。未来的养老之路应该怎么走？8月16日，在第二届中国保险养老融合与发展论坛上，业内专家指出，基础养老与商业养老并行发展，保险业有望发挥更大作用。在实践中，保险公司也在持续探索通过更好的方式满足多样化的养老需求。

    保险业是养老服务的重要力量

    据民政部社会福利中心党委书记、主任甄炳亮介绍，到2050年前后，我国老年人口将达到近5亿的峰值，2050年之后的几十年间，我国老龄化的水平将保持在35%以上，重度老龄化将持续到20世纪末。人口结构的持续老化，对我国经济、社会发展提出了严峻挑战。

    甄炳亮表示，保险行业是我国养老服务的一支重要力量，希望保险公司能够立足我国新发展阶段，为广大老年人提供优质服务，带动养老产业高质量融合发展。

    论坛上，大家保险集团联合尼尔森IQ发布的《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》（以下简称《白皮书》），对商业化养老服务供需趋势进行了分析。从需求侧看，养老服务需求多元且分层的特征已逐步显现，从基础养老服务需求到高阶情感需求均有未被满足的空白，有待市场精细化供给。

    从供给侧看，对老年人需求认知与挖掘还不够，服务供给高度同质化，有待建立覆盖不同支付能力、不同模式选择、不同服务需求的“银发市场”，充分激发市场需求释放和转化。

    从竞争主体格局看，一、二线等高线城市商业养老市场集中度将不断提升，长尾发展现状在低线城市依然持续，需进行差异化竞争。

    从商业模式看，行业收入水平有望改善，新技术管理手段可降低运营成本，不同主体将找到盈利点，进而吸引更多资金进入养老行业。

    《白皮书》指出，保险业基于自身转型发展需要和响应国家政策号召，近年来在养老领域持续发力，成为养老市场上一支重要力量。保险业投资偏好与养老业天然匹配，做养老具有资金优势、信用优势和产业链协同优势，可为养老业带来长期资金、稳定客源、质优价廉的可靠养老服务；养老业除了赋能保险主业，本身具备造血功能，有望成为保险公司新的盈利增长点。

    应专注做长寿风险的管理者

    保险业在养老产业中如何更好发挥自身优势？北京大学经济学院副院长锁凌燕认为，在养老这件事情上，保险行业应该专注于做专业的长寿风险的管理者。作为“养老付款人”，保险业具有风险减量的有效激励，可以基于风险管理枢纽的地位，实现风险减量服务向更加深入、专业、精细的方向发展；作为“资产守护人”，保险业积攒了大量的长久期资产，有能力延长产业价值链、进入长期性行业，形成构建生态闭环服务体系的能力，通过范围经济+定价话语权，让消费者的未来更加可期。

    着眼未来，锁凌燕认为，保险行业可以更积极地探索“保险+”模式，例如“保险+养老”，“保险+医养”等，商业保险要更好地认识全生命周期的个人风险变化和服务需求的变化，处理好养老金、医疗保障、长期护理保险与医疗健康、长期护理及其他各类服务系统之间的相互关系；风险的减量重在预防，未来可以更积极有效地探索一些支持预防的支付模式，不管是社会保险还是商业保险，如果把关口前移，不仅雪中送炭，还可以雨前送伞，对行业发展会有更多的裨益，对幸福的老年生活会有更多的助力。

    大家保险集团党委委员、临时负责人、副总经理罗胜认为，商业养老有非常大的社会价值，近年来，越来越多商业力量介入到养老体系中，形成了产业和市场。通过多类型商业力量的参与，丰富了养老供给，提升了养老品质，也改变了老年人的生活观。商业力量的介入带来了竞争，越来越好的老年人生活环境设施及社会状态等，都是商业力量参与的结果。他表示，保险业是参与养老服务体系建设的重要商业力量，并有其特有的经济价值和竞争优势，这些优势体现在推动社会放心消费、促进产业加速发展等方面。

    城心医养模式初见成效

    大家保险集团在2019年明确了养老核心战略，在商业养老赛道中入局并不算早。为此，其探索了一条个性化的发展之路，以“轻资产、重服务”的模式作为进军养老行业的切入点。

    通过大量调研与观察，大家保险认为，老年人希望离孩子近、离熟悉的生活圈子近，老年人还希望离最好的医疗资源近，而大量的医疗资源聚集在城市核心区。最终，该公司确定了“临近医疗，亲近子女，更近人间烟火”的“城心医养”模式。

    历时4年的打磨与探索，大家保险城心社区的入住数据印证了该模式的可行性。数据显示，截至2023年6月30日，“大家的家”在北京已开业的两个城心医养社区入住率平均为85%。其中，友谊社区入住率为71%，朝阳社区入住率已经达到94%。考虑到养老社区一般都预留少量床位用于周转，94%的入住率几乎可以视为养老社区入住率所能达到的上限。

    大家保险集团董事长何肖锋表示，上述两个社区的实战直接锻造了大家保险的三种能力，一是物业改造能力，二是运营服务能力，三是销售能力。未来，更多新的商业模式将不断涌现，参与主体将结合自身主业特点和资源禀赋，找到盈利点。而资本将追逐优秀的商业模式和盈利点，促进行业快速发展。

    以夯实养老服务能力基础和赋能保险主业发展为两大核心目标，目前，大家保险集团已累计布局12个城心医养社区和6个旅居疗养社区，社区入住稳步提升，品牌吸引力逐步显现，努力满足保险客户的养老服务需求。大家保险表示，到2024年末，将建设20个城心社区、10个旅居社区，在北京上海等一线城市积极探索居家安养模式。其中，城心医养优先在长三角、珠三角等地区布局，并覆盖19个大家人寿分公司所在主要城市。

（编辑 张明富）